Page 12 - InsuranceJournal123

วิชาการ IPRB

ต้นทุนความเสียหายของการรับประกันภัยรถยนต์ ผู้หญิงดีหรือแย่กว่าผู้ชาย?
�
ื
ั
คาพูดท่อาจได้ยินจากคนรอบข้างเม่อเห็นรถยนต์คันข้างหน้าขับช้าๆ หรือถอยจอดอย่างงุ่มง่าม แล้วก็ทึกทักว่าเป็นผู้หญิงขับน้น ถามผู้รับประกันภย
ั
ี
ี
�
ั
ว่า พฤติกรรมการขับรถยนต์ของผู้หญิงน้ดีหรือไม่ต่อ portfolio การรับประกันภัยรถยนต์ของบริษัท? จากการคานวณต้นทุนความเสียหายของการประกันภย
รถยนต์ภาคสมัครใจ จ�าแนกตามเพศและอายุคนขับของกรมธรรม์ประเภทที่ 1 (Comprehensive - คุ้มครองชีวิต ร่างกาย อนามัย ทรัพย์สินของบุคคล
ี
ภายนอก ความเสียหาย ความสูญหายและไฟไหม้ของตัวรถยนต์) และเฉพาะประเภทรถยนต์น่ง จากฐานข้อมูลของสานักงานอัตราเบ้ยประกันวินาศภัย
�
ั
ในช่วง 5 ปี ต้งแต่ปี 2551-2555 พบว่า เม่อเปรียบเทียบกับผู้ชาย ผู้หญิงมีต้นทุนความเสียหายของการรับประกันภัยตากว่าในทุกช่วงอายุเดียวกัน
ื
5
ั
่
�
(รายละเอียดตามตารางที่ 1 และ 2) โดยในช่วงอายุ 18-24 ปี ที่เป็นช่วงอายุที่มีต้นทุนความเสียหายสูงที่สุด ผู้หญิงมีต้นทุนความเสียหาย 13,356 บาท และ
มีอัตราส่วนความเสียหาย (loss ratio) ร้อยละ 82.21 ในขณะที่ผู้ชายมีต้นทุนความเสียหาย 16,657 บาท และมี loss ratio ร้อยละ 99.64
ในภาพรวม loss ratio ของการประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ กรมธรรม์ประเภทที่ 1 ประเภทรถยนต์นั่ง ของผู้หญิงอยู่ที่ร้อยละ 56.31 ในขณะ
ที่ของผู้ชายอยู่ที่ร้อยละ 59.34 ตามพิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยรถยนต์ปี พ.ศ. 2548 ที่บังคับใช้อยู่ในปัจจุบัน ไม่ได้ใช้ปัจจัยด้านเพศเป็นอัตราเบี้ยประกันภัย
เพิ่มตามความเสี่ยงภัย (Rating Factor) ดังนั้น หากผู้เอาประกันภัยมีลักษณะเหมือนกัน (หรืออีกนัยหนึ่ง มี rating factor เดียวกัน ได้แก่ ลักษณะการใช้
รถยนต์ กลุ่มรถยนต์ ขนาดของเครื่องยนต์ อายุรถยนต์ อายุผู้ขับขี่ และจ�านวนเงินเอาประกันภัย) และผู้รับประกันภัยไม่ได้ก�าหนดอัตราค่าเบี้ยประกันภัย
ของผู้หญิงต�่ากว่าผู้ชายแล้ว ก็อาจเป็นสาเหตุหนึ่งที่ท�าให้ loss ratio ของการรับประกันภัยรถยนต์ของผู้หญิงต�่ากว่าผู้ชาย

5 ตามฐานข้อมูลของส�านักงานอัตราเบี้ยประกันวินาศภัย กรมธรรม์ประเภทที่ 1 ประเภทรถยนต์นั่ง กรมธรรม์ทั้งหมดในปี 2551-2555 มีจ�านวน 8,729,193 หน่วยเสี่ยงภัย มีสัดส่วนของกรมธรรม์ที่ไม่
ระบุชื่อผู้ขับขี่ร้อยละ 87.9 (ท�าให้ไม่ทราบเพศ) และสัดส่วนของหน่วยเสี่ยงภัยเพศหญิงร้อยละ 5.28 และเพศชายร้อยละ 6.82 รายละเอียดตามตาราง ก และ ข นี้

ตาราง ก ลักษณะของข้อมูลที่ใช้ในการค�านวณ

ระบุอายุ ไม่ระบุอายุ
เพศหญิง 5.280% 0.0023%
เพศชาย 6.816% 0.0030%
ไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่ 87.90%
(ไม่ทราบเพศ)

ตาราง ข ต้นทุนความเสียหายของการประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจของกลุ่มไม่ระบุอายุและเพศ กรมธรรม์ประเภทที่ 1 ประเภทรถยนต์นั่ง

ช่วงอายุ (ปี) ค่าสินไหมทดแทนรวม เบี้ยประกันที่ถือเป็นรายได้รวม จ�านวนหน่วยเสี่ยงภัยรวม ต้นทุนความเสียหาย อัตราส่วนความเสียหาย
(บาท) (บาท) (Loss Cost) (Loss Ratio)
(บาท) (%)

[1] [2] [3] [4] = [1] / [3] [5] = [1] / [2]
รวมทุกช่วงอายุ 79,402,527,856 134,315,575,126 7,672,850 10,348.51 59.12%

12 วารสารประกันภัย ฉบับที่ 123