Page 29 - InsuranceJournal138

มุมนักคณิตศาสตร์ประกันภัย

การประกันภัยรายย่อย

(ไมโครอินชัวรันส์)

ตอน ค่าใช้จ่ายในการด�าเนินงานต่อหน่วย

โดย พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน (ทอมมี่)
นายกสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัยแห่งประเทศไทย /
กรรมการผู้จัดการ บริษัท แอคชัวเรียล บิสซิเนส โซลูชัน จ�ากัด

ั
ุ
ั
ี
่
�
ั
ค่าใช้จ่ายในการดาเนินงานต่อหน่วยเป็นอะไรท่อยู่คู่กับการ หน่วยเข้าไปแล้ว และนยงไม่รวมค่าต้นทนของประกนภย ค่าสินไหม
ี
ท�าประกันภัยมาตั้งแต่แรก ถึงแม้ว่าสิ่งที่จับต้องได้ของธุรกิจประกันภัย ทดแทน หรือค่าใช้จ่ายของช่องทางการจัดจ�าหน่าย
จะมีแค่กระดาษกับปากกา แต่กว่าจะออกมาเป็นกรมธรรม์ประกันภัย ดังน้น เพ่อให้การประกันภัยรายย่อยเกิดข้นมาได้ ส่งท ่ ี
ิ
ื
ั
ึ
ได้ แน่นอนว่าต้องมีอะไรมากกว่านั้น โดยเฉพาะเรื่องค่าใช้จ่ายที่ต้องท�า นักคณิตศาสตร์ประกันภัยจะต้องท�าก็คือ
�
�
เพื่อออกกรมธรรม์ประกันภัยให้ลูกค้าแต่ละคร้ง ไม่ว่าจะเป็นการ 1) ตดข้นตอนการดาเนนงานท่ไม่จาเป็นออกไป ซงนนกมผลทาให้
ี
ั
่
ั
่
ึ
�
็
ิ
ั
ี
ั
�
�
พิจารณารับประกันภัย การออกกรมธรรม์ประกันภัยเป็นรูปเล่ม หรือ ลักษณะบางแบบของการทาประกันภัยถูกจากัดเป็นเงาตามตัว และ
ื
ี
ิ
อากรแสตมป์ เป็นต้น ทั้งนี้ทั้งนั้น ค่าใช้จ่ายในการบริหารกรมธรรม์นั้น ส่งท่จะตัดออกไปก่อนเพ่อนก็คือ ค่าใช้จ่ายในการพิจารณารับ
ก็มีไม่น้อยเช่นกัน เพราะว่าค่าใช้จ่ายในการประเมินค่าสินไหมทดแทน ประกันภัย ซึ่งนั่นก็หมายความว่า บริษัทจะไม่สามารถขายประกัน
ี
ื
�
ออกจดหมายเพ่อติดต่อลูกค้า การบริหารการประกันภัยต่อ การบริหาร ชีวิตหรือประกันสุขภาพได้ เพราะจะทาให้รับความเส่ยงเข้ามามาก
ั
ความเส่ยงของบริษัท หรือแม้กระท่งรายงานทางคณิตศาสตร์ประกันภัย เกินไปและท�าให้ราคาเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นมาอีกเป็นเท่าตัว
ี
ึ
ก็ล้วนแล้วแต่มีค่าใช้จ่ายแฝงอยู่ทั้งสิ้น 2) ออกแบบเพ่อให้ปริมาณยอดขายมีมากข้น จนทาให้ต้นทุนต่อหน่วย
ื
�
ี
ี
การท่ประกันภัยรายย่อยถูกออกแบบมาให้มีเบ้ยประกันภัยท ่ ี ลดลง ยกตัวอย่างเช่น ในการออกแบบประกันภัยหนึ่งตัว จะต้อง
ั
ถูกน้น จะมีผลทาให้มีค่าใช้จ่ายในการดาเนินงานต่อหน่วยสูงมาก ยก วางระบบโดยใช้ค่าใช้จ่ายถึง 1 ล้านบาท ถ้าบริษัทขายได้ 10,000
�
�
ี
ตัวอย่างเช่น สมมติว่า แบบประกันภัยท่วไปมีเบ้ยประกันภัยเฉล่ย กรมธรรม์ ค่าใช้จ่ายต่อหน่วยก็จะเป็น 100 บาทต่อกรมธรรม์ แต่
ี
ั
10,000 บาทในแต่ละฉบับ บริษัทประกันภัยมีค่าใช้จ่าย 1,000 บาท ถ้าบริษัทสามารถขายได้ถึง 1 ล้านกรมธรรม์ ค่าใช้จ่ายต่อหน่วยก็
ในการออกกรมธรรม์ประกันภัยมาแต่ละฉบับ ทาให้ค่าใช้จ่ายใน จะกลายเป็น 1 บาทต่อกรมธรรม์เท่านั้น (ในภาษาของนักบริหาร
�
การด�าเนินงานต่อหน่วยในการออกกรมธรรม์เท่ากับ 10% จะเรียกว่ามี Economies of Scale)
ิ
ในกรณีน้ ถ้าบริษัทออกแบบให้เบ้ยประกันภัยมีค่าเท่ากับ แบบประกนภยทเน้นปรมาณยอดขายนนจงจะต้องถก
ั
้
ั
ั
ี
ู
ี
ึ
่
ี
5,000 บาทในแต่ละฉบับ แต่บริษัทประกันภัยยังคงมีค่าใช้จ่าย 1,000 ออกแบบให้เข้าใจง่ายและตัดขั้นตอนที่ซับซ้อนออกไปเพื่อให้ได้มาซึ่ง
บาทในการออกกรมธรรม์ประกันภัยมาแต่ละฉบับ ทาให้ค่าใช้จ่ายใน ค่าใช้จ่ายต่อหน่วยที่ต�่าที่สุดเท่าที่จะท�าได้
�
การด�าเนินงานต่อหน่วยในการออกกรมธรรม์เท่ากับ 20% ไปแล้ว การประกันภัยรายย่อย หรือไมโครอินชัวรันส์น้จะสาเร็จ
ี
�
ุ
ั
ั
่
ื
็
ึ
น่นก็หมายความว่า ถ้าบริษัทประกันภัยมีค่าใช้จ่าย 1,000 หรอไม่กข้นกบยอดขายทมีมากพอทจะทาให้ควบคมค่าใช้จ่ายใน
ี
่
�
ี
บาทในการออกกรมธรรม์ประกันภัยมาแต่ละฉบับ เบี้ยประกันภัยที่จะ การด�าเนินงานต่อหน่วยให้น้อยที่สุดได้นั่นเอง
ต้องเก็บนั้นควรมีค่าอย่างน้อย 1,000 บาทเพื่อเอาไปจ่ายค่าใช้จ่ายต่อ
วารสารประกันภัย มกราคม - มีนาคม 2561 29