Page 75 - InsuranceJournal159

ุ
บที่เรียนที่่�ได่�รับจำ�กัเหตกั�รณ์์ครั�งน่ � Catastrophe Model เป็นสี่ิ�งจำำ�เป็น กั�รบริห�รคว�มเสี่่�ยงสี่่วนบุคคลม่คว�มสี่ำ�คัญยิ�ง
้
ิ
้
่
็
ำ
�
ุ
California FAIR Plan • Insurable Risk จะกุลายั่เปน Uninsurable Risk • บริษัทประกุ่นภั่ยั่ในสู่หร่ฐอเมรกุาไดม่กุารใชิ Wildfire • ภัาวะโลกุรอนและความเสู่ยั่งอบ่ติิใหม�ทเกุิดขึน ทาให ้
่�
่�
้
่�
ื
ำ
่�
ิ
�
่
• กัารดาเนินกัาร - บริษัทประกุ่นภั่ยั่ทงหมดทดาเนินกุิจกุาร • Climate Change คอ Emerging Risk ทสู่าค่ญของธุุรกุจ Catastrophe Model และ Historical Claims Data ประชิาชินติ้องเผชิิญกุ่บความเสู่ยั่งในร่ปแบบและความรุนแรงท่�
่
่�
ำ
ำ
้
์
ิ
่�
ิ
ิ
่�
ในแคลฟื้อร์เน่ยั่ติ้องเข้าร�วมโครงกุาร โดยั่ไม�ไดร่บเงินอุดหนุนในกุาร ประกุ่นภั่ยั่ เพิื�อวเคราะหแนวโนมความเสู่ยั่งและติ่ดสู่นใจทางธุุรกุจ เชิ�น ติ�างไปจากุเดม และอาจเปนความเสู่ยั่งทกุ�อให้เกุดความเสู่่ยั่หายั่
็
่�
ิ
ิ
ิ
้
ุ
ำ
ดาเนินกุารจากุงบประมาณ์ของร่ฐ • Catastrophe Model เป็นสู่ิ�งจาเป็น • กุารไม�ติ�ออายั่กุรมธุรรม ์ ในระด่บมห่นติภั่ยั่
ำ
ุ
ำ
ิ
่�
็
ื
่
�
ิ
็
ำ
�
ื
�
่
์
ำ
่
• ความคุ�มครอง - ประกุ่นภั่ยั่อคค่ภั่ยั่พินฐานสู่าหร่บทรพิยั่สู่ิน • ประกุ่นภั่ยั่ติอเปนเครืองมือสู่าคญในกุารบรหารความเสู่ยั่ง • กุารหยั่ดขายั่งาน • ประกุ่นภั่ยั่ถอเปนเครื�องมือสู่าค่ญในกุารบรหารความ
�
้
�
่�
ุ
่�
ิ
่�
ำ
ิ
่�
่�
่�
่�
�
่�
่�
ิ
ประเภัททอยั่อาศ่ยั่และเชิงพิาณ์ชิยั่์ ซึ�งติ่งอยั่ในพิื�นททม่ความเสู่ยั่ง • กุารบรหารความเสู่ยั่งสู่�วนบคคลม่ความสู่าค่ญยั่ิ�ง • กุารปร่บเพิิมเบ่ยั่ประกุ่นภั่ยั่ใหเหมาะสู่มกุ่บความเสู่ยั่งท่� เสู่ยั่งของประชิาชิน
่�
ิ
ิ
ิ
�
่
ิ
์
�
ึ
่
�
่
ติ�อไฟื้ปาในระด่บสู่่ง และไม�สู่ามารถหาซือประกุ่นภั่ยั่จากุบริษัท • หน�วยั่งานภัาคร่ฐม่บทบาทสู่ำาค่ญในกุารเข้าถงประกุ่นภั่ยั่ เปลยั่นแปลงไป ท่งเรืองของชิ่วติ ทรพิยั่สู่น และความร่บผด ค�าสู่นไหมทดแทน
่�
ำ
�
็
่�
่
้
ประกุ่นภั่ยั่ทวไปได ้ ประชิาชิน • Catastrophe Model เปนเครืองมือทม่ความสู่าค่ญและ ทไดร่บจากุบริษัทประกุ่นภั่ยั่จะชิ�วยั่บรรเทาผลกุระทบทางกุารเงินท่�
�
่
ำ
ำ
่
�
็
้
• ภััยทำี�คุมครอง - ไฟื้ไหม้และคว่นไฟื้ และไม�คุมครอง จาเป็นสู่าหร่บบริษัทประกุ่นภั่ยั่ในประเทศไทยั่เชิ�นกุ่น เกุิดขึนได้เปนอยั่�างด่
�
่�
็
ื
ิ
ำ�
�
ิ
่
�
กุารโจรกุรรม นาท�วม แผ�นดนไหว ล่กุเหบ กุารกุระทาอยั่�างปาเถือน Insurable Risk จำะกัล�ยเป็น Uninsurable Risk เนืองจากุนาท�วมและแผ�นดนไหวถอเปนความเสู่ยั่งภั่ยั่หล่กุ • กุารปกุป้องทร่พิยั่์สู่นของตินเองเพิื�อลดความเสู่่�ยั่งทจะ
่
็
ำ
�
ำ�
ิ
่�
่
่�
�
่�
้
ำ
หรอความร่บผิดสู่�วนบคคล • ไฟื้ป่าท�เกุิดขึ�นบ�อยั่คร่งและรนแรงในระด่บมห่นติภั่ยั่ทาให้ ทางธุรรมชิาติิ เกุิดขึ�นเป็นสู่ิ�งสู่าค่ญ โดยั่เฉพิาะผ่ทอาศ่ยั่อยั่�ในพิื�นทเสู่ยั่งซึงอาจ
ื
ุ
�
ำ
่
ุ
้
่�
ึ
�
่�
�
�
่
• อ่ต่ราเบียประกัันภััย - อ่ติราเบ่ยั่ประกุ่นภั่ยั่สู่งกุว�าประกุ่น ความเสู่ยั่งทเคยั่รบประกุ่นภั่ยั่ไดอาจกุลายั่เปนความเสู่ยั่งท�ไม�สู่ามารถ ไม�สู่ามารถเข้าถงประกุ่นภั่ยั่ทคุมค�า ควรอาศ่ยั่ท่งประกุ่นภั่ยั่ทให ้
่
็
่�
่
่
่�
้
�
้
้
้
่�
�
ำ
่�
ภั่ยั่ภัาคเอกุชิน อ่ติราเบ่�ยั่ประกุ่นภั่ยั่โดยั่เฉลยั่สู่าหร่บบานอยั่่อาศ่ยั่ทม่ ร่บประกุ่นไดอ่กุในอนาคติ กั�รปกัป้องที่รพัยสี่ินข้องตนเอง ความคุมครองและกุารปองกุ่นด้วยั่ตินเอง เชิ�น กุารสู่รางแนวกุ่นไฟื้
้
้
ั
์
้
ุ
ุ
้
ทนประกุ่นภั่ยั่ 300,000 เหร่ยั่ญสู่หร่ฐ จะอยั่ท 1,250 เหร่ยั่ญสู่หร่ฐ • บริษัทประกุ่นภั่ยั่ติองทบทวนมาติรกุารบริหารความเสู่่�ยั่ง เพั่�อลด่คว�มเสี่่�ยงที่่�จำะเกัด่ข้้�นเป็นสี่ิ�งสี่ำ�คัญ รอบบาน กุารใชิว่สู่ดกุ่นไฟื้ และกุารเติร่ยั่มแผนอพิยั่พิฉกุเฉิน
่
�
่�
ุ
้
่
ิ
�
่
�
ในขณ์ะท่�อ่ติราเบ่�ยั่ประกุ่นภั่ยั่ใน California FAIR Plan จะอยั่่�ท ในกุารร่บประกุ่นภั่ยั่อยั่�างติ�อเนือง โดยั่หากุเลือกุท่�จะร่บประกุ่นภั่ยั่
3,000 เหร่ยั่ญสู่หร่ฐ (ข้อม่ลป 2022) อาจติองพิจารณ์าลดความคุมครองหรือไม�ติ�ออายัุ่กุรมธุรรม์ในพิื�นท่� โด่ยเฉพั�ะผ่้�ที่่�อ�ศัยอย้่ในพั่�นที่่�เสี่่�ยง หน่วยง�นภั�ครัฐม่บที่บ�ที่สี่ำ�คัญในกั�รเข้��ถึงประกัันภััย
ี
้
้
ิ
่
่
ั
ั
ุ
ำ
ิ
�
• วงเงนเอาประกันภัย - ทนประกุ่นภั่ยั่ถ่กุจากุ่ด ซึงอาจ เสู่่�ยั่งสู่่ง ซัึ�งอ�จำไมสี่�ม�รถเข้��ถึงประกัันภััยที่่�คุ�มค� ข้องประชี�ชีน
ไม�เพิ่ยั่งพิอเมือเกุดความเสู่่ยั่หายั่ โดยั่ทนประกุ่นภั่ยั่สู่าหร่บกุรมธุรรม ์ • ไฟื้ปาในประเทศไทยั่แม้ขณ์ะน่ยั่่งไม�รนแรงเท�าติ�างประเทศ ควรอ�ศัยที่ั�งประกัันภััยที่่�ให�คว�มคุ�มครอง • ในกุรณ์่ทเกุดความเสู่่ยั่หายั่จากุเหติกุารณ์มห่นติภั่ยั่ จน
�
ุ
ำ
ิ
ุ
่
�
์
ุ
ิ
่�
้
่�
้
่�
�
�
บานอยั่อาศ่ยั่ (Residential Policy) อยั่่�ท 3 ลานเหร่ยั่ญสู่หร่ฐ แติ�แนวโน้มท่จะเกุิดบ�อยั่คร่งและรุนแรงเพิิ�มขึน ประกุอบกุ่บกุาร และกั�รป้องกัันด่�วยตนเอง เชี่น สู่�งผลให้บริษัทประกุ่นภั่ยั่ไม�ติ�ออายั่กุรมธุรรม์หรอลดความคุมครอง
�
ื
้
ุ
่
�
์
และกุรมธุรรม์เชิิงพิาณ์ิชิยั่ (Commercial Policy) อยั่่�ท่ 20 ขยั่ายั่ติ่วของชิุมชินในเขติป่า บริษั่ทประกุ่นภั่ยั่และประกุ่นภั่ยั่ติ�อ กั�รสี่ร��งแนวกัันไฟ รอบบ��น กั�รใชี�วสี่ดุ่กัันไฟ ลง ร่ฐบาลและหน�วยั่งานกุากุบด่แลติองเขามาม่บทบาทสู่าคญในกุาร
ั
ำ
่
้
้
่
ำ
ลานเหร่ยั่ญสู่หร่ฐ จงควรปร่บกุลยัุ่ทธุและแผนธุุรกุจเพิื�อร่บมือกุ่บสู่ถานกุารณ์์ด่งกุล�าว สู่�งเสู่รมความคุมครองด้านกุารประกุ่นภั่ยั่ให้แกุ�ประชิาชิน โดยั่เฉพิาะ
้
ิ
ึ
์
ิ
้
ุ
�
ำ
ั
• งวดกัารชื่าระเบียประกันภัย - สู่ามารถจ�ายั่รายั่ปี จ�ายั่ • หากุภัาวะโลกุร้อนยั่่งคงทว่ความรุนแรงอยั่�างติ�อเนื�อง และกั�รเตรียมแผ่นอพัยพัฉกัเฉิน ประชิาชินท่�อาศ่ยั่ในพิื�นทเสู่ยั่งสู่่ง เพิื�อใหประชิาชินได้ร่บความ
ั
้
่�
่�
่
�
ื
�
3 งวด (40%, 30%, 30% ของเบ่ยั่ประกุ่นภั่ยั่ทงหมด) หรือจ�ายั่รายั่เดอน ภั่ยั่นำ�าท�วมในประเทศไทยั่อาจกุลายั่เป็น Uninsurable Risk ในอนาคติ คุมครองทร่พิยั่สู่นของติน แมจะไดร่บความคุมครองจากุ่ดกุติาม
์
้
ำ
้
้
็
ิ
้
(จ�ายั่คร่งแรกุ 16.67% และจ�ายั่คร่�งติ�อไป 10% ของเบ่�ยั่ประกุ่นภั่ยั่ ได้เชิ�นกุ่น • กุารผล่กุด่นนโยั่บายั่และกุารดาเนินกุารเพิื�อแกุปญหา
�
ำ
้
ั
�
ท่งหมดอ่กุ 10 คร่�ง) ประกัันภััยต่อเป็นเคร่�องม่อสี่ำ�คัญในกั�รบริห�รคว�มเสี่่�ยง ดานกุารเปลยั่นแปลงสู่ภัาพิภั่มอากุาศในระยั่ะยั่าวเป็นสู่ิ�งสู่าค่ญ
้
่�
ิ
ำ
่
ำ
่
ำ
้
ิ
�
• ชื่องทำางกัารจัาหันาย- ผ�านนายั่หนาและติ่วแทนประกุ่นภั่ยั่ Climate Change ค่อ Emerging risk ที่่�สี่ำ�คัญข้องธุุรกัจำ • กุารทาประกุ่นภัยั่ติ�อเปนเครืองมือสู่าค่ญในกุารบรหาร เชิ�นกุ่น
็
่
ำ
ิ
เท�าน่�น ประกัันภััย ความเสู่ยั่ง และเงินกุองทนของบริษัทประกุ่นภั่ยั่จากุความไม�แน�นอน • ภัาคร่ฐควรพิจารณ์าจ่ดติ่�งกุองทุนจ่ดกุารความเสู่่�ยั่งจากุ
่
่�
ุ
ิ
้
ี
ุ
• สัดสวนกัารซ่�อ - จากุข้อม่ล ณ์ ป 2020 ระบว�า ม่ผ่เอา • Climate Change ทาให้ภั่ยั่ธุรรมชิาติิ เชิ�น ไฟื้ปา พิายัุ่ ทจะเกุิดขึ�นในอนาคติ ซึ�งทาใหภั่มท่ศนของความเสู่่�ยั่งเปลยั่นแปลง ภั่ยั่ธุรรมชิาติิ เชิ�น Catastrophe Risk Pool หรอ Flood Pool เพิื�อ
่
่
่�
�
ิ
์
ำ
้
่
ำ
ื
ประกุ่นภั่ยั่จากุ FAIR Plan น้อยั่กุว�า 3% ของประชิากุรแคลฟื้อร์เน่ยั่ เฮอรเคน และนาท�วม เกุิดขึ�นบ�อยั่ขึนและรนแรงขึ�นกุว�าท่�เคยั่เปนมา ไปจากุเดมอยั่�างม่น่ยั่สู่าค่ญ รองร่บเหติกุารณ์์มห่นติภั่ยั่ทอาจเกุิดขึนในอนาคติ
ิ
ำ
ิ
ำ�
ุ
่
�
็
�
ุ
�
ิ
�
• ผู้้ดาเนินกัาร - California Fair Plan Association • เหติกุารณ์มหาอุทกุภั่ยั่ในประเทศไทยั่ป 2554 ทเคยั่ม่ • กุารประกุ่นภั่ยั่ติอชิ�วยั่ให้บริษัทประกุ่นภั่ยั่สู่ามารถร่บ
�
ำ
่
ุ
์
ี
่�
ำ
�
่�
ุ
• ผู้้กัากัับด้แล - California Department of Insurance (CDI) ประกุ่นภั่ยั่ทครอบคลมความเสู่ยั่งในปรมาณ์ท่�มากุขึ�น
ิ
่
�
้
ุ
ความรนแรงในระด่บ 1 ใน 125 ปี ปัจจบ่นไดถ่กุลดระด่บลงเปน 1 ที่่มา: Facebook: Thai Re Knowledge Center
�
็
ุ
ิ
้
โดยั่ไม�ติองเพิิ�มติ้นทุนกุารบรหารจ่ดกุารมากุจนเกุนไป
ิ
ำ�
�
�
ใน 50 ปี ซึงหมายั่ความว�า ประเทศไทยั่ม่โอกุาสู่ทจะเกุิดนาท�วม ท่�งยั่่งชิ�วยั่ร่กุษัาความสู่ามารถในกุารชิาระค�าสู่นไหมทดแทนของ
่
ำ
ิ
�
ิ
็
�
ุ
่
ไฟป�ในประเที่ศไที่ย บ�อยั่ขึ�นกุว�าเดม และความรนแรงกุจะเพิิมมากุขึนในอนาคติด้วยั่ บริษัทประกุ่นภั่ยั่ หากุเกุดเหติกุารณ์ทกุ�อให้เกุดความเสู่่ยั่หายั่ท่�
่
ิ
ิ
่�
์
ุ
์
่
่�
ิ
ิ
่�
้
• ภั่มท่ศนความเสู่ยั่งท�เปลยั่นไปด่งกุล�าว สู่�งผลใหธุุรกุจ
่
่
แม�ข้ณ์ะน่ยังไมรุนแรงเที่�ต�งประเที่ศ ไม�ปกุติิในระด่บสู่่ง
�
่
ประกุ่นภั่ยั่ ติองประเมนระด่บความเสู่ยั่งอบ่ติิใหม�อยั่�างติ�อเนือง
่�
ุ
้
ิ
�
ิ
แต่แนวโน�มที่่�จำะเกัด่บ่อยครั�งและรุนแรงเพั่�มข้้�น เพิื�อกุาหนดกุลยัุ่ทธุ์ในกุารร่บประกุ่นภั่ยั่และกุารดำาเนินกุาร
ำ
่
ประกัอบกัับกั�รข้ย�ยตัวข้องชีุมชีนในเข้ตป� เพิือบรหารจ่ดกุารค�าสู่นไหมทดแทน ทอาจเพิิ�มสู่่งขึนในอนาคติ
�
่
�
ิ
�
ิ
บริษััที่ประกัันภััยและประกัันภััยต่อจำึงควรปรับกัลยที่ธุ ์ ได้อยั่�างเหมาะสู่ม
ุ
ิ
่
และแผ่นธุุรกัจำเพั่�อรับม่อกัับสี่ถ�นกั�รณ์์ด่ังกัล�ว
72 วารสารประกัันภััย ฉบัับัที่่� 159
วารสารประกัันภััย ฉบัับัที่่� 159
73
72 วารสารประกัันภััย ฉบัับัที่่� 159 วารสารประกัันภััย ฉบัับัที่่� 159 73