Page 8 - InsuranceJournal107

รอบรู้ประกันภัย

ั
ั
ั
ั
้
้

ิ
ี
่
กำไรแก่บริษัทประกันภัยหรือผู้ที่เกี่ยวข้องได้ เนื่องจาก ตองดำเนนการเชนเดยวกบการประกนภยแบบดงเดม เชน
ิ
่
Microinsurance เป็นการดำเนินการกับประชากรส่วนใหญ่ การตั้งราคา การเอาประกันภัยต่อ และการจัดการสินไหม
ของประเทศกำลังพัฒนา ดังนั้น จึงถือเป็นโอกาสของ ทดแทน เป็นต้น

บริษัทประกันภัยในการขยายตลาดในการทำธุรกิจให้ อย่างไรก็ดี จากการศึกษาของ Lloyd’s ชี้ให้เห็นว่า
ึ
ั
่
้
ุ
ึ
่
่
้
ครอบคลมมากขน ซงผลของการขยายตลาดดงกลาวกอให รายละเอียดในการดำเนินการของ Microinsurance นั้นมี
้
ั
ั
ิ
ั
์
ั
ิ
่
เกดผลประโยชนทงตอบรษทประกนภยเอง รวมทงในระดบ ความแตกต่างกับประกันภัยดั้งเดิม โดยการทำ Micro-
ั
้
ั
ประเทศ เพราะเมื่อประเทศมีสวัสดิการทางสังคมที่ดีขึ้น insurance นั้นมิใช่เพียงแค่ย่อขนาดของประกันภัยแบบ
รัฐบาลจะสามารถนำงบประมาณที่ใช้ในการช่วยเหลือคน ดั้งเดิมให้เล็กลงเท่านั้น เนื่องจากกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของ

กลุ่มนี้ไปพัฒนาส่วนต่างๆ ของประเทศได้ Microinsurance คือ ผู้ที่มีรายได้น้อย ซึ่งมีความแตกต่าง
ด้วยเหตุนี้ Microinsurance จึงไม่ได้วัดจากขนาด กับกลุ่มลูกค้าของการประกันภัยแบบดั้งเดิม ทั้งทางด้าน
ขององค์กรหรือหน่วยงานที่จัดให้มีประกันภัย หรือแบกรับ ลักษณะทางกายภาพ เช่น การพักอาศัย การศึกษา และ

ความเสี่ยง เพราะองค์กรหรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องกับ การเข้าใจเกี่ยวกับการประกันภัย เป็นต้น และลักษณะ
Microinsurance มีตั้งแต่ขนาดเล็กไปจนถึงใหญ่ อาทิ การ ทางเศรษฐกิจ เช่น รายได้ รายจ่าย และเงินออม การทำ

รวมกลุ่มกันภายในชุมชน (Community-based schemes) Microinsurance โดยลดทุนประกันลง ลดความคุ้มครองลง

กลุ่มสหกรณ์ Micro Finance Institute (MFI) ไปจนถึงการ และเก็บเบี้ยประกันถูกลง จึงไม่ใช่วิธีดำเนินการที่จะก่อให้

ให้บริการของบริษัทประกันภัยข้ามชาติ เช่น Allianz และ เกิดผลสำเร็จเท่าที่ควร หากโครงสร้างของการจัดการทาง
่
ั
่
ี
็
AIG เปนตน หรอไมอาจวดจากขนาดของความเสยงของผูทำ ด้านต่างๆ เช่น ช่องทางการกระจายประกันภัย หรือการ
้
ื
้
ประกันภัย เพราะความเสี่ยงของคนกลุ่มนี้มีตั้งแต่ การ จัดการสินไหมทดแทนยังคงเหมือนกับประกันภัยแบบ

เจ็บป่วย การเสียทรัพย์สิน ไปจนถึงการเสียชีวิต ดั้งเดิม
ั
ิ
์
์
ิ
ั
้
่

ื
้
ั
่
้
้
ึ
ี
ั
ทงน จากการศกษาจากประสบการณของตางประเทศ ดงนน เพอใหเกดผลสมฤทธในการทำ Microinsurance
ิ
ี
่

พบวาการดำเนนการ Microinsurance นน มหลากหลายรูปแบบ จึงต้องมีการเปลี่ยนแปลงแนวคิด (Mindset) โดยจะต้อง
้
ั
่
์
่
ิ
ั
้
ั
ี
ื
ั
ดงน 1. ความรวมมอระหวางบรษทประกนภยและสหกรณ ศึกษาถึงลักษณะทางกายภาพ พฤติกรรมความต้องการ
ั
หรือ MFI โดยบริษัทประกันภัยเป็นผู้ออกผลิตภัณฑ์ และ ความเข้าใจเกี่ยวกับการทำประกันภัย และความสามารถ
ให้สหกรณ์ หรือ MFI เป็นตัวแทนในการกระจาย/ขาย ทางด้านการเงินของคนที่มีรายได้น้อย เพื่อให้เข้าใจและ
ประกันภัย 2. บริษัทประกันภัยที่ถูกจัดตั้งขึ้นเพื่อให้บริการ สามารถออกแบบผลิตภัณฑ์ให้ตรงตามความต้องการและ

คนที่มีรายได้น้อยโดยเฉพาะ 3. ผู้ให้บริการทางการแพทย์ ความสามารถที่จะจ่ายของคนกลุ่มนี้ รวมทั้งต้องง่ายต่อ
เป็นผู้ขายประกันสุขภาพ 4. การรวมกลุ่มของชุมชน ความเข้าใจของผู้ซื้อและง่ายต่อการปฏิบัติของบริษัท
5. รัฐบาลให้การสนับสนุนหรืออุดหนุน และ 6. MFI จัดทำ ประกันภัยหรือผู้ที่เกี่ยวข้อง พร้อมกันนั้นจะต้องมีการ

ผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรมทางการเงิน และให้ผู้ใช้ ส่งเสริมให้คนกลุ่มนี้เข้าใจถึงประโยชน์ในการทำประกัน

บริการซื้อประกันภัย เนื่องจากประกันภัยเป็นสิ่งที่ไม่สามารถจับต้องได้เหมือน
ดังนั้น จะเห็นว่า Microinsurance ไม่ใช่สิ่งใหม่ของ กับสินค้าหรือบริการทั่วไป หากยังไม่เกิดความเสียหายขึ้น

การประกันภัย โดยวัตถุประสงค์ของ Microinsurance นั้น และสุดท้ายต้องนำเอานวัตกรรมใหม่ๆ เข้ามาใช้ในการ
้
ั

เหมอนกนกบประกนภยแบบดงเดม (Traditional Insurance) ดำเนินการทั้งทางด้านของการพิจารณารับประกันภัย
ั
ิ
ั
ั
ื
ั
ื
ิ
็
่
็
ี
่
่
่
ื
ื
่
กลาวคอ ตางกเปนเครองมอในการบรหารความเสยงใหแก ช่องทางในการขายประกันภัยและการจัดการสินไหม
้
ผู้ทำประกันภัยนั่นเอง โดยที่ Microinsurance เป็นการย้อน ทดแทนด้วย เพื่อให้ต้นทุนในการดำเนินงานต่ำที่สุดเท่าที่
กลับไปสู่พื้นฐานเริ่มแรกของการประกันภัยแบบดั้งเดิม จะเป็นได้
(Back to Basics) เพราะในทางปฏิบัติ Microinsurance ยัง
วารสารประกันภัย
เมษายน - มิถุนายน 2553