Page 28 - InsuranceJournal119

ิ
รายละเอียดของความเสี่ยง Top Ten เพ่มมากข้นทำาให้ธุรกิจประกันภัยต้องเผชิญ ส่วนสำาคัญต่อระดับการดำารงเงินกองทุน
ึ
ของธุรกิจประกันวินาศภัยมีดังนี้ค่ะ กับความเส่ยงในการปฏิบัติตามกฎหมาย ของบริษัท ผลตอบแทนจากการลงทุนท่ลด
ี
ี
1. มหันตภัยจำกภัยธรรมชำต อย่างหลีกเล่ยงไม่ได้ ความไม่แน่นอน ลงอาจนำาไปสู่การเพ่มของอตราเบยประกัน
ิ
้
ี
ั
ี
ิ
(Natural Catastrophe) ของกฎหมายซ่งกำาลังอยู่ในระหว่างการ ภัย และหากเกิดสภาวะอัตราดอกเบี้ยตา
่
ึ
ำ
การเกิดมหันตภัยทางธรรมชาติท่บ่อย ดำาเนินการจากผู้กำากับดูแล ทำาให้บริษัท เป็นเวลานาน ก็อาจทำาให้บริษัทประกันภัย
ี
ี
่
่
ี
ึ
้
่
ิ
่
ี
ิ
มากขนในชวง 2-3 ปทผานมาในบรเวณท ไม่สามารถท่จะประเมินผลกระทบท่คาด ต้องเพ่มเงินสำารองค่าสินไหมทดแทนสำาหรับ
ี
ี
ิ
มีประชากรหนาแน่นและในยานเศรษฐกิจ ว่าจะเกิดข้นโดยเฉพาะอย่างย่งความเพียง งานที่เป็น Long Tail ซึ่งจะส่งผลกระทบ
่
ึ
้
ั
้
ี
อุตสาหกรรมท่ได้มีการทำาประกนภัยไว ทำาให พอของเงินกองทุนได้ในขณะน นอกจากน ต่อเนื่องต่อรายได้ เงินกองทุน และอัตรา
ี
้
้
ี
ึ
ี
ี
มหันตภัยทางธรรมชาติข้นแท่นความเส่ยง แล้ว คุณภาพของกฎหมายท่ออกมาอาจ ผลตอบแทนผู้ถือหุ้น (ROE) ในที่สุดค่ะ
ี
ี
้
ั
ื
่
อันดับ 1 ในการสำารวจปีน นอกจากน้แล้ว ไม่เหมาะสมกบการประกอบธรกจเนอง 4. กำรเปลี่ยนแปลงสภำวะภูม ิ
ิ
ุ
ี
การเปล่ยนแปลงสภาวะภูมิอากาศตลอด มาจากการขาดความเข้าใจในธุรกิจของผู้ อำกำศ (Climate Change)
ี
ิ
จนโอกาสท่จะเกิดแผ่นดินไหวขนาดใหญ่ กำากับดูแล และยังมีผู้ให้ความเห็นว่าการ ความไม่แน่นอนในการเกดการ
ู
ี
ในอนาคตก็เป็นปัจจัยเสริมเช่นกัน และก่อ ออกกฎหมายใหม่ไม่ได้คำานึงถึงต้นทุนเทียบ เปลยนแปลงของสภาวะภมอากาศและผล
ิ
่
ั
้
ี
ึ
ิ
ี
ให้เกิดความหว่นเกรงว่าหากเกิดมหันตภัย กับประโยชน์ท่จะได้รับว่าเหมาะสมหรือไม่ กระทบทคาดว่าจะเกดขนในระยะยาวเป็น
่
ี
ี
ื
ี
ี
ี
ทางธรรมชาติในพ้นท่ภูมิศาสตร์หลายหลาย และหน่วยงานท่มีหน้าท่กำากับดูแลในระดับ อีกความเส่ยงหลักท่ธุรกิจประกันวินาศภัย
ี
ั
่
ท่ท่วโลกในเวลาเดียวกัน ก็อาจทำาให้ธุรกิจ บนและระดับรองลงมาก็ขาดการประสาน ให้ความสำาคัญเช่นกนค่ะ เนืองมาจากการท ี ่
ั
ประกันภัยซวนเซลงได้ค่ะ งานกันระหว่างหน่วยงานด้วยค่ะ บริษัทประกันภัยยังขาดความสามารถในการ
ี
นอกจากน้แล้ว ผู้ตอบแบบสอบถาม ผตอบแบบสอบถามยงใหความเหน พยากรณ์และการสร้างแบบจำาลองท่มีความ
็
ี
ู
ั
้
้
ยังมีความกังวลในเร่องของอัตราเบ้ยประกัน ว่าการออกกฎหมายใหม่ส่งผลต่อต้นทุนของ แม่นยำา นอกจากนี้แล้ว การประเมินผล
ี
ื
ี
่
ื
ี
ภัยท่ตำาเกินกว่าท่ควรจะเป็นเน่องมาจาก บริษัทท่เพ่มมากข้น ทั้งในด้านของค่าใช้จ่าย กระทบของการเปล่ยนแปลงของสภาวะภูม ิ
ิ
ี
ี
ึ
ิ
ุ
การแขงขนอยางรนแรงในธรกจ ประกอบ ทเกยวข้องกับการดำาเนนการและเร่องของ อากาศก็ทำาได้ยากเช่นกัน ถึงแม้ผลกระทบ
ุ
ิ
่
่
่
ื
ี
ี
ั
่
ี
ี
กับแบบจำาลองท่ใช้ในการคาดการณ์และ เงินกองทุน และยังให้ความเห็นว่าผู้กำากับ ของการเปล่ยนแปลงของสภาวะภูมิอากาศ
พยากรณ์มหันตภัยจากภัยธรรมชาติท่ยังไม่ ดแลไม่ได้พจารณาถงต้นทนและผลกระทบ ในระยะสั้นอาจไม่รุนแรงมากนัก แต่หาก
ู
ี
ึ
ิ
ุ
ึ
ั
ได้ถูกพัฒนาข้นมารองรับ โดยเฉพาะอย่าง ต่อการประกอบธุรกิจอย่างเหมาะสมค่ะ การเปล่ยนแปลงของสภาวะภูมิอากาศน้น
ี
ี
ี
ื
ึ
ยิ่งในตลาดประกันภัยที่เป็นตลาดเกิดใหม่ ต้นทุนท่เพ่มสูงข้นน้อาจเป็นการกีดขวาง เกิดบ่อยข้นและเกิดต่อเน่องเป็นระยะเวลา
ึ
ิ
ในประเทศด้อยพัฒนาและประเทศกำาลัง การสร้างนวัตกรรมในธุรกิจประกันภัยและ นาน ก็อาจส่งผลกระทบท่รุนแรงต่อธุรกิจ
ี
ี
พัฒนา การขาดแคลนข้อมูลท่ใช้ในการ ทำาให้บริษัทประกันภัยมุ่งเน้นในการพัฒนา ประกันวินาศภัยในอนาคตได้ค่ะ
วิเคราะห์และการขาดความเข้าใจความ ระบบและกระบวนการให้สอดคล้องและ 5. กำรด�ำเนินธุรกิจ (Business
ี
ี
ี
เส่ยงในประเทศเหล่าน้ย่อมส่งผลกระทบ รองรับกับกฎหมายท่ออกมามากกว่าการ Practices)
ี
ั
ิ
ั
ั
ื
ต่อบริษัทประกันภัยท่ต้องการขยายธุรกิจ ให้ความสำาคญในการพฒนาผลตภณฑ์หรอ สภาวะเศรษฐกิจในปัจจุบัน การ
เข้าไปในตลาดเหล่านี้อย่างแน่นอน นวัตกรรมใหม่ออกมาเพื่อรองรับกับความ เกิดมหันตภัยจากภัยธรรมชาติท่เพ่มมาก
ี
ิ
ึ
ิ
จะเห็นได้ว่าหลังจากเกิดมหันตภัย ต้องการของลูกค้า นอกจากน ต้นทุนท่เพ่ม ข้น และอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนท ่ ี
ี
ี
้
ึ
่
ึ
ี
ทางธรรมชาติข้นแล้ว บริษัทประกันภัย/ สูงข้นน้ทำาให้เกิดความเสียเปรียบในการ ตำา ล้วนก่อให้เกิดแรงกดดันสำาหรับบริษัท
ี
ั
ิ
่
้
ประกันภัยต่อ บางบริษัทเลือกท่จะออกจาก แข่งขันสำาหรับบริษัทที่มีขนาดเล็ก ประกนภยในการสรางเบยประกนภยใหเพม
้
ั
ี
้
ั
ั
ตลาดที่ตนรับประกันภัยอยู่ ในขณะที่บาง 3. ผลตอบแทนจำกกำรลงทุน มากขึ้น การมุ่งเน้นการสร้างทำายอดหรือ
ี
ี
ี
บริษัทท่ยังเลือกท่จะทำาธุรกิจต่อก็ขยับเบ้ย (Investment Performance) สร้างเบี้ยประกันภัย (Top Line) โดยไม่
ึ
ี
ื
ี
ี
่
ประกันภัยสูงข้นเพ่อให้อัตราเบ้ยประกันภัย อัตราดอกเบ้ยท่ตำาในช่วง 5 ปีที ได้คำานึงถึงผลกำาไร (Bottom Line) ควบค ู่
่
ั
เพียงพอกับความเสี่ยง ดังนั้น ประเด็นที่ ผ่านมาย่อมส่งผลกระทบต่อธุรกิจประกัน กันย่อมจะส่งผลกระทบต่อความม่นคง
จะตามมาจึงไม่ใช่การเข้าถึงการประกันภัย ภัยซึ่งพึ่งพาผลตอบแทนจากการลงทุนมา ทางการเงินของบริษัทประกันภัยในท่สุด
ี
(Availability) แต่เป็นความสามารถในการ ช่วยพยุงรายได้จากการรับประกันภัยที่ลด การบริหารจัดการช่องทางการจำาหน่าย
ซื้อประกันภัย (Affordability) มากกว่า ลง ความเชื่อมโยงของระบบเศรษฐกิจทั่ว ในรูปแบบต่างๆ โดยเฉพาะการขายผ่าน
2. กฎหมำย (Regulation) โลกส่งผลให้ผลตอบแทนจากการลงทุนท ตัวแทนจึงเป็นประเด็นท่ถูกกล่าวถึงใน
ี
ี
่
ุ
ั
ิ
ผู้บริหารบริษัทประกันภัยท่วโลกต่าง ลดลงนนเกดขนกบธรกจประกนภยทวโลก ผลการสำารวจน เน่องจากการขายประกัน
ั
้
้
ั
ั
ึ
ิ
ี
ั
ื
่
ั
้
ี
ื
ื
่
ุ
ั
ุ
ั
ก็ให้ความเห็นว่าจำานวนกฎหมายท่ออกมา เน่องจากรายได้จากการลงทุนน้นจะเป็น ผ่านตวแทนยากต่อการควบคมคณภาพเมอ
28