Page 55 - InsuranceJournal155

ี
3) ความเส่ยงดานความรับผิด (liability risk)
ั


ี
่
ี
่
ู
ู
เปนความเสยงจากการทผประกอบการ (ผเอาประกนภัย) ถกฟอง
ู

รองและเกิดความเสียหายจากการไมปฏิบัติตามกฎหมายท ี ่
ี
ี
เก่ยวของกับการเปล่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศทำใหบริษัทประกัน
ภัยอาจตองเผชิญกับความสูญเสียจากความรบผิดตามกฎหมาย
ั
ี
ท่จะเกิดข้น กรณีท่ควรศึกษาเชน กรรมการบริษัทผลิตน้ำมันเชลล
ี
ึ
(Royal Dutch Shell) ถูกฟองรองใหรับผิด เนื่องจากละเลยไม
่
ดำเนินการใหเปนไปตามหลักเกณฑ Net Zero ตามทีบัญญัติ

ไวใน UK’s Company Act (คำสืบคน “Shell directors sued
for failing company to net zero.”)
การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศสงผลกระทบตอธุรกิจประกันวินาศภัย
และธุรกิจประกันชีวิตอยางไร

ประกันวินาศภัย
่
้
้
่
▪ เบียประกันภัยจะสูงขึนหรือขาดความสามารถในการรับประกันภัยทีเหมาะสมได เนืองจากหากมีการรับประกันภัยพิบัติ
ี
ี
ิ
ทางธรรมชาติ (Nat-Cat) เพ่มข้น บริษัทประกันภัยตองดำรงเงินกองทุนเพ่อรองรับความเส่ยงเพ่มข้น และหากเบ้ย
ื
ึ
ึ
ิ
ประกันภัยตอสูงขึ้นหรือไมสามารถจัดสรรประกันภัยตอได ความสามารถในการรับประกันภัยก็จะลดต่ำลง ทำใหบริษัท
ประกันภัยตองจำกัดหรือลดการรับความเสี่ยงลง ทำใหแนวทางการรับประกันภัยตองคำนึงถึงปจจัยการเปลี่ยนแปลงสภาพ
ภูมิอากาศเปนตัวกำหนดอัตราเบ้ยประกันภัยใหเหมาะสมกับความเส่ยง เชน กำหนดโซนความเสี่ยงดานภัยพิบัติโดยจำแนก
ี
ี
ี
ี
ู
การเปล่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเปนภัยคุกคามตอความ 2) ความเส่ยงจากการเปล่ยนแปลงไปสสังคมคารบอน ระดับความเสี่ยงจากรหัสไปรษณียสำหรับการรับประกันภัยทรัพยสิน (ที่อยูอาศัย อาคารสำนักงาน คอนโดมิเนียม หรือ
ี
ิ
ั
่
ุ
มนคงและความย่งยนของการดำเนนธรกจประกนภัยทงในระยะ ต่ำ (transition risk) เปนความสูญเสียทางการเงินอันเปนผล รถยนต) เปนตน
ิ
ื
ั
ั
้
ั
ี
ิ
ี
ิ
่
ิ

ี

ึ
ั
ั
ส้นและระยะยาว ซ่งในการระบุความเส่ยงดานการเปล่ยนแปลง จากการเปลยนผานจากกจกรรมทางเศรษฐกจทองกบคารบอน ▪ การยกเวนทางการเงินที่เปนไปไดของผถือกรมธรรมบางราย ตัวอยางเชน เบี้ยประกันภัยท่เรียกเก็บจากผถือกรมธรรม 
ี
่
ู
ู
ี
ี
่
ั
่
ี
ั
สภาพภูมิอากาศควรพิจารณาเกยวกบความเสยง 3 ประเภทดง เนื่องจากบริษัทประกันภัยและผูประกอบกิจการตองปรับตัวให ท่มีแนวโนมเปน NAT-CAT อาจสูงถึงระดับท่ไมสามารถจายได หรือความคมครองอาจไมอยในความเส่ยงท่ผรับประกันภัย
ี
ี
ี
ี
ุ
ู
ู
ตอไปนี้ เขากับเปาหมายการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ ตัวอยางเชน ยอมรับได
1) ความเสี่ยงทางกายภาพ (physical risk) เปน ตนทุนกิจกรรม ตนทุนทางการเงิน หรือการสูญเสียทางการเงิน ▪ ตนทุนการรับประกันภัยสุขภาพจะเพ่มข้นเน่องจากผูเอาประกันภัยจะมีความเครียดจากอุณหภูมิท่มีความรอนสูงขึ้น
ี
ึ
ื
ิ
ื
ี
ความสูญเสียทางการเงินโดยตรงและประสบการณการเรียกรอง จากการลดการดำเนินงานที่เก่ยวของกับการใชเช้อเพลิงฟอสซิส ขณะท่คุณภาพอากาศแยลง สงผลใหเกิดโรคทางเดินหายใจ เชน โรคหอบหืด เพ่มข้น มีการเจ็บปวยท่มีพาหะนำโรค
ิ
ี
ึ
ี
คาสินไหมทดแทนท่เกิดข้นเน่องเหตุการณภัยพิบัติทางธรรมชาต ของหนวยธุรกิจ เปนตน ซ่งในกรณีธุรกิจประกันภัย พบวาบริษัท เพิ่มขึ้น เชน ไขเลือดออกและมาลาเรีย รวมถึงการเพิ่มขึ้นของโรคอุบัติใหม เชน โควิด-19 ที่มีผูติดเชื้อและเสียชีวิตเปน
ึ
ิ
ื
ี
ึ
ื
เชน อุทกภัย วาตภัย รวมถึงความสูญเสียท่เก่ยวเน่อง เชน ผลผลิต ประกันบางแหง เชน Swiss Re มีนโยบายหยุดรับประกันภัยใหม  จำนวนมาก
ี
ี
่
พืชผลลดลงหรือการหยุดชะงักของธุรกิจ เปนตน ตัวอยางเมือ สำหรับธุรกิจท่มีความเก่ยวของกับการผลิตน้ำมันและถานหิน
ี
ี
ี
ื
คราวท่เกิดมหาอุทกภัย 2554 ทำใหอุตสาหกรรมหลายแหงตอง เพ่อใหการดำเนินธุรกิจเปนไปตามขอผูกพันในระดับชาติตาม ประกันชีวิต

หยดการผลตทำใหหวงโซอปทานหยดชะงกเนืองจากน้ำทวมใน วัตถุประสงคของสนธิสัญญากลาสโกว และดวยกฎระเบียบดาน ▪ การตายตามฤดูกาลที่เพิ่มข้นจากการเปล่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ เชน คล่นความรอนที่เพ่มข้นในทวีปยุโรป หรือ
ุ
ุ
่
ุ
ิ
ั
ื
ึ
ี
ึ
ิ
วงกวาง หรือท่เกิดข้นบอยคร้งในสหรัฐอเมริกาหรือในทวีปยุโรป ESG ท่เขมขนยังบังคับใหผประกอบกิจการตองเปดเผยความเส่ยง ความหนาวที่รุนแรงขึ้น เกิดหิมะถลมและหนาวตายที่อัฟกานิสถาน
ี
ึ
ู
ี
ั
ี
ซ่งพบวาความเส่ยงทางกายภาพท่เกิดข้นจากรูปแบบสภาพอากาศ ทางการเงิน ตามแนวทางท่กำหนดโดย 'Task Force on ▪ การเปล่ยนแปลงของประชากรและลักษณะการตาย/การเจ็บปวยท่จะเกิดจากการอพยพหรือยายถ่นเพื่อเปลี่ยนหรือปรับตัว
ี
ี
ี
ึ
ึ
ี
ี
ิ
ทีเปลียนแปลงไปมีแนวโนมของความถีและความรนแรงเพิมขึน Climate-related Financial Disclosures' (TCFD) หรือตาม ใหเขากับสภาพอากาศและสภาพแวดลอมที่เปลี่ยนแปลง
่
่
่
ุ
่
้
ตามลำดับเวลา เชน พายุเฮอริเคนโดเรียนในป 2562 และคลื่น มาตรฐานการเปดเผยขอมูลดาน ESG อื่น เปนตน ▪ การประกันชีวิตระยะยาวจะมีความเส่ยงสะสมเพ่มข้นเน่องจากการสูญเสียชีวิตจำนวนมากจากภัยพิบัติหรือโรคระบาด
ี
ิ
ื
ึ
ความรอนและไฟปาในกรีซในป 2564 เปนตน ที่อาจจะเพิ่มขึ้นในอนาคต
วารสารประกันภัย ฉบับที่ 155 55