Page 31 - InsuranceJournal131

มุมนักคณิตศาสตร์ประกันภัย
งานหน้าบ้าน การทางานหน้าบ้านแบบน้จะต้องมองการณ์ไกลเผ่ออนาคต

�
ื
ี
ึ
ท่จะเกิดข้นด้วย ยกตัวอย่างเช่น การตัดต่อยีน เทคนิคการแพทย์
ี
ึ
ี
ใหม่ ๆ ท่จะช่วยให้คนมีชีวิตยืนยาวข้น หรือแม้กระท่งรถยนต์พลัง
ั
ของแอคชัวร ี ก็คือการทางานร่วมมือกับแผนกการตลาดและฝ่ายขายเพ่อท่จะเข้าใจ
ี
ี
ิ
แสงอาทตย์ท่อาจจะเป็นท่แพร่หลายในอนาคตกได้ และส่งทขาดไม่ได้
่
ี
ิ
็
ี
ื
�
สภาพตลาด และมั่นใจได้ว่าสินค้าที่ออกแบบมานั้นสามารถน�าไปขาย
ได้จริง ดังนั้น แอคชัวรีจึงไม่ได้ท�าแค่การค�านวณเบี้ยประกันภัยแต่
เพียงอย่างเดียว หากแต่การจะขายแบบประกันแต่ละอย่างออกมา
ั
ื
ได้น้น อาจจะต้องออกแบบประกันมาเป็นสิบตัว เพ่อเลือกแบบท ี ่
โดย พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน (ทอมมี่ แอคชัวรี) เหมาะสมที่สุดกับตลาดนั่นเอง
นายกสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัยแห่งประเทศไทย งานหน้าบ้านปกติแล้วจึงต้องคอยติดต่อกับฝ่ายต่าง ๆ ต่อไปน ี ้
1. ฝ่ายการตลาด (Marketing) และ ช่องทางการจัด
จาหน่าย (Distribution channel) ไม่ว่าจะเป็นตวแทน
�
ั
ี
ั
ี
จากคร้งท่แล้วท่ได้กล่าวถึงการให้สัมภาษณ์ในรายการ
ื
ึ
ี
“ก้าวทันประกันภัย” ทางช่อง Nation Channel ซ่งก็ได้พูดคุยเก่ยวกับ (Agency) ธนาคาร (Bancassurance) หรอการขาย
ื
อาชีพนักคณิตศาสตร์ประกันภัยว่ามีที่มาที่ไปเป็นอย่างไร และอาชีพนี้ ตรง (Direct marketing) เพ่อพูดคุยกันว่าแบบประกัน
ั
ี
�
ั
ี
ทาอะไรบ้าง รายการน้เป็นรายการสด เพราะฉะน้น คาถามและคาตอบ ท่จะเอาออกไปขายน้นสามารถขายได้หรือไม่ และมีผล
�
�
�
ึ
้
จากการสัมภาษณ์คร้งนจึงออกมาแบบสด ๆ เป็นธรรมชาติ ซ่งก็มีคาถาม ประโยชน์ให้กับช่องทางการจัดจาหน่ายและลูกค้าท ี ่
�
ี
ั
ี
�
ท่น่าสนใจอยู่หลายประเด็น โดยเฉพาะคาถามท่ว่า “ในแต่ละวันน้น สมดุลหรือไม่ เป็นต้น
ี
ั
แอคชัวรีได้ท�าอะไรบ้าง” 2. พิจารณารับประกัน (Underwriting) และพิจารณาการ
ี
ี
ั
พอได้ฟังค�าถามนี้เท่านั้น ก็รู้สึกได้ทันทีว่าเป็นค�าถามที่ดีมาก จ่ายค่าสินไหม (Claim) ท่ต้องม่นใจว่าความเส่ยงท ่ ี
็
ั
ี
�
เพราะเช่อว่าคงมีคนไม่น้อยท่นึกสงสัยว่าจาเป็นด้วยหรือท่บริษัท บริษัทรับเข้าและเมดเงินท่จะจ่ายออกไปน้นสอดคล้อง
ี
ื
ี
ื
ี
ั
ื
�
จะต้องมีแอคชัวรีกันมากมาย เพ่อมาน่งคานวณเบ้ยประกันภัยในบริษัท กับเง่อนไขในการจ่ายผลประโยชน์และการจัดการ
�
ี
ี
ประกันภัย ความเส่ยงท่ได้ประเมินไว้ในการคานวณตามหลักการ
เม่อฟังคาถามจบ ผมก็อดย้มท่มุมปากไม่ได้ ก่อนท่จะตอบ คณิตศาสตร์ประกันภัยหรือไม่ เพราะการได้พูดคุยกับ
ี
�
ี
ิ
ื
ี
�
ี
ไปว่า หน้าที่ของแอคชัวรีคงมีมากกว่าที่ทุกคนได้เห็นกันอยู่ เพราะงาน ฝ่ายน้จะทาให้แอคชัวรีเห็นภาพออกว่าความเส่ยงท ี ่
ของแอคชัวรีถ้าจะเปรียบง่าย ๆ แล้วก็ยังแบ่งออกเป็นงานหน้าบ้านกับ บริษัทจะรับเข้ามานั้นมีมากน้อยแค่ไหน
ี
งานหลังบ้าน ซึ่งคราวนี้ผมขอเริ่มอธิบายงานหน้าบ้านก่อน 3. กฎหมาย (Legal) ท่จะช่วยร่างสัญญากรมธรรม์ให้ม ี
ุ
ู
ี
ี
ื
งานหน้าบ้าน เป็นงานท่เก่ยวกับการออกแบบประกันภัยเพ่อ ความถกต้องและครอบคลมไปตลอดอายุสัญญาของ
หาความเป็นไปได้ว่า บริษัทจะสามารถขายสินค้าที่เป็นกระดาษแบบนี้ กรมธรรม์
ออกมาได้หรือไม่ ซ่งมันก็เหมือนกับเป็นการศึกษาความเป็นไปได้ของ 4. ฝ่ายระบบด�าเนินการ (Operation system) ที่จะต้อง
ึ
โครงการ (Project Feasibility) ก่อนที่บริษัทจะเริ่มลงมือลงทุนไปกับ รองรับระบบปฏิบัติการของบริษัทได้
�
โครงการน้ โดยการท่จะรู้ว่าโครงการน้จะสาเร็จได้หรือไม่ ก็คงต้องดูกัน 5. คณะกรรมการกากับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจ
ี
�
ี
ี
ี
ว่าจะขายได้หรือไม่ และถ้าขายได้แล้ว บริษัทจะสามารถแบกรับหน ี ้ ประกันภัย (คปภ.) ท่จะต้องอนุมัติแบบประกันแต่ละ
ี
ไปตลอดเพ่อจ่ายเงินคืนให้กับลูกค้าได้ครบถ้วนตามจานวนและตาม แบบก่อนท่จะออกขายสู่ท้องตลาด โดยจะต้องม ี
ื
�
ั
็
ี
ั
ั
ื
�
ิ
่
ี
ั
�
ึ
ระยะเวลาท่กาหนดได้หรือไม่ ซ่งน่นก็หมายความว่าบริษัทจะต้องรู้ แอคชวรทเซนกากบรบรอง เหมอนกบวศวกรโยธา
ี
ั
�
ี
ี
�
ว่าโครงการน้พอมีกาไรเล้ยงตัวเองได้ และการท่จะรู้ว่ามีกาไรหรือไม่ ท่เวลาจะสร้างแบบแปลนตึกท่ต้องเซ็นกากับรับรอง
ี
ี
ี
�
บริษัทจะต้องรู้ต้นทุนเสียก่อน โครงสร้างของตึก
ี
ั
ั
ี
�
ต้นทุนทว่าสาหรบบริษัทประกันภยน้ เป็นต้นทุนท่ไม่รู้ว่าจะ
ี
่
ึ
ึ
ื
ื
ื
เกิดข้นเม่อไร และเม่อเกิดข้นแล้วก็ไม่รู้ว่าจะเกิดข้นเท่าไร ซ่งเร่องน ้ ี
ึ
ึ
�
จาเป็นจะต้องอาศัยหลักการทางคณิตศาสตร์ประกันภัยเข้ามาประยุกต์ ปกติเรำเรียกแอคชัวรีที่ท�ำงำนหน้ำบ้ำนว่ำ
ื
ใช้เพ่อประมาณการหาต้นทุนของความเส่ยงจากการวิเคราะห์อดีตและ “โปรดักส์แอคชัวรี (Product Actuary)”
ี
จ�าลองอนาคตขึ้นมา หรือ “มำร์เก็ตติ้งแอคชัวรี (Marketing Actuary)” กัน
วารสารประกันภัย เดือนเมษายน-มิถุนายน 2559 31