Page 30 - InsuranceJournal134

มุมนักคณิตศาสตร์ประกันภัย

ลอตเตอรี่ ทิชชู่ ลอตเตอร่น้นจะไม่มีวันขาดทุนอย่างแน่นอน เพราะต้นทุนและราคา
เพราะฉะน้น จะเห็นได้ว่าการขายสลากกินแบ่งรัฐบาลหรือ
ั
ั
ี
และประกัน ทุกอย่างได้ถูกกาหนดไว้ล่วงหน้าแล้ว ส่วนคนซ้อลอตเตอร่ก็คงรู้อยู่ ี ่
ี
�
ื
เต็มอกว่าค่าเฉล่ยของส่งท่จะได้กลับคืนมา (ภาษาคณิตศาสตร์เรียกว่า
ิ
ี
ี
ค่าคาดหวัง หรือ Expected Value) น้นมีมูลค่าน้อยกว่าราคาท
ั
ื
ื
เสียเงินซ้อไปแน่นอน เพียงแต่การซ้อลอตเตอร่น้นจะได้ความสนุกใน
การเสี่ยงโชคกับการได้ลุ้นและได้ฝันไปด้วย ี ั
ี
และแล้วก็มาถึงแผ่นกระดาษแบบสุดท้ายท่คนมักจะลืมกัน
ี
ื
น่นก็คือ “ประกันภัย” เพราะเป็นอะไรท่ซ้อแล้วอาจไม่ได้ใช้หรือไม่ได้
ั
โดย พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน (ทอมมี่ แอคชัวรี)
ั
็
ิ
้
ี
่
้
�
้
้
ื
้
ื
ั
ิ
่
ู
นายกสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัยแห่งประเทศไทย เหนทนตาเหมอนกบการซอกระดาษทชช (ทหยบไปดวยเวลาเขาหองนา)
หรือซื้อลอตเตอรี่ (ที่ได้ลุ้นอยู่ทุก ๆ 15 วัน)
หลักการของประกันภัยน้นจะรวบรวมเงินของแต่ละคนในรูป
ั
มาคราวนี้เป็นค�าถามที่มีคนตั้งข้อสังเกตว่า ถ้ามีเงินอยู่ 500 แบบของเบี้ยประกันภัย เพื่อน�าเงินเข้ามาไว้กับบริษัท ซึ่งบริษัทก็จะน�า
ี
ื
ื
�
บาท คนไทยจะเอาเงินไปทาอะไรกัน ระหว่างการซ้อลอตเตอร่ ทิชชู่ เงินมาลงทุนเพ่อให้ได้ผลตอบแทน แล้วก็หักค่าใช้จ่ายและกัน “เงิน
�
ื
่
ี
ั
้
่
ั
ั
ั
หรือประกัน ซึ่งผู้อ่านที่เป็นคนไทยด้วยกันก็คงตอบไม่ยาก และค�าตอบ สารองประกนภย” ออกมาไว้ก่อนเพอทจะตงจ่ายเป็นเงินคนให้กบลูกค้า
ื
ึ
้
ิ
ั
�
ึ
้
ุ
ั
ก็ไม่ได้น่าแปลกใจเลยถ้าคนไทยจะเลือกซื้อลอตเตอรี่ก่อน หลังจากนั้น ในอนาคต ส่วนกาไรจะเป็นเท่าไรน้นก็ต้องขนกบว่าต้นทนจะเกดขน
ื
ี
ื
ั
ึ
จึงมาซ้อกระดาษทิชชู่ ส่วนประกันน้นก็ถูกลืมไปในท่สุด เพราะเงินใน เม่อไรและเท่าไร ซ่งไม่เหมือนกับลอตเตอร่ท่กาหนดรางวัลเอาไว้อยู่แล้ว
ี
ี
�
ื
กระเป๋าหมดพอดี ตายตัวว่าจะจ่ายเม่อไรและเท่าไร เม่อเป็นดังน้ ก็จะเห็นได้ว่าการขาย
ี
ื
ั
ั
ิ
ี
แปลกตรงท่ท้ง 3 ส่งน้นเป็นกระดาษเหมือนกัน แต่คนไทย ประกันนั้นอาจจะขาดทุนได้ถ้าประมาณการต้นทุนได้ไม่ถูกต้อง
กลับมองเห็นความส�าคัญของลอตเตอรี่มาก่อนสิ่งอื่น ส่วนประกันกลับ สิ่งที่เหมือนกันระหว่างลอตเตอรี่กับประกันก็คือ ค่าคาดหวัง
กลายเป็นสิ่งที่คนไทยหลายคนได้มองข้ามกันไป ค่าเฉล่ยของส่งท่จะได้กลับคืนมาน้นจะมีมูลค่าน้อยกว่าราคาท่เสียเงิน
ี
ั
ี
ิ
ี
ี
้
เราจะลองมาวิเคราะห์กระดาษท้ง 3 แบบนโดยเร่มจาก ซื้อไป เพราะแน่นอนว่าคงไม่มีใครอยากขายของขาดทุนเป็นแน่ แต่สิ่ง
ิ
ั
ี
กระดาษทิชชู่หรือที่เรียกกันทั่วไปว่ากระดาษช�าระ ท่ประกันแตกต่างกับลอตเตอร่ก็คือประกันจะทาหน้าท่คุ้มครองลูกค้า
ี
�
ี
ี
กระดาษทิชชู่เป็นสินค้าอุปโภคบริโภค (Consumer product) ในเวลาท่เกิดความสูญเสียทางการเงิน (Financial loss) ท่ไม่คาดฝันข้น
ี
ึ
ื
ี
ท่สามารถจับต้องได้ และนามาใช้ประโยชน์ได้จริง การท่คนซ้อกระดาษ (โดยจะจ่ายทุนประกันเป็นเงินคืนให้กับลูกค้า) ขณะที่ลอตเตอรี่จะจ่าย
�
ี
ื
เหล่านี้ไปก็เพื่อจะเอาไปใช้งาน และเมื่อใช้ก็จะหมดไป ท�าให้ต้องหาซื้อ เงินให้กับคนท่ซ้อก็ต่อเม่อคน ๆ น้นถูกหวยตามท่ตัวเองได้คาดฝันเอา
ี
ื
ี
ั
ื
ึ
ั
ใหม่เร่อย ๆ ซ่งว่าง่าย ๆ ก็คือกระดาษทิชชู่น้นเป็นของใช้ในชีวิต ไว ้
ั
ั
�
ประจาวันท่คนไทยขาดไม่ได้น่นเอง ดังน้น เราจะยกประโยชน์ให้จาเลย
�
ี
ที่เป็นกระดาษทิชชู่ในที่นี้ไป
ั
ส่วนลอตเตอรี่หรือหวยน้นก็เป็นของคู่กับคนไทยมาแต่ไหนแต่
ไร เนื่องด้วยคนไทยชอบเสี่ยงโชคและเป็นคนมองโลกในแง่ดี (อีกทั้งยัง
ื
ี
ฝันแม่น) โดยเฉพาะอย่างย่งจะมีเพ่อนฝูงและญาติพ่น้องเข้ามาช่วย
ิ
อวยพรเล้ยงฉลองและขอเงินไปใช้ตอนท่เจ้าตัวถูกหวย เคล็ดลับสาหรับ
ี
�
ี
คนที่เพิ่งเคยถูกหวยก็คือเอาเงินที่ได้ทั้งหมดนั้นไปจ่ายหนี้ก่อน แล้วกัน
ั
ื
เงินอีกบางส่วนไว้ลงทุน หลังจากน้นจึงค่อยบอกคนอ่นว่าตัวเองถูกหวย
ั
ี
หลักการของลอตเตอร่น้นก็รู้ ๆ กันอยู่ว่าทุกคนจะต้องจ่าย
เงินส่วนหนึ่ง (เช่น การซื้อสลากกินแบ่งรัฐบาล เป็นต้น) เพื่อน�าเงินเข้า
ี
�
มาในกองทุนก่อน แล้วหลังจากท่หักค่าใช้จ่ายและส่วนกาไรออกมาแล้ว
จึงค่อยแบ่งเงินที่เหลือออกมาเป็นรางวัลต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นรางวัลที่ 1
ึ
หรือรางวัลเลขท้ายก็ตาม ซ่งก็รู้มูลค่าของรางวัลอยู่แล้วว่าจะต้องจ่าย
แต่ละรางวัลเมื่อไรและเท่าไร
30 วารสารประกันภัย ฉบับที่ 134