Page 26 - InsuranceJournal137

วิชาการ IPRB

1. ผลก�าไรลดลง
ผลก�าไรที่ลดลงนั้น สาเหตุส�าคัญมาจากต้นทุนของธุรกิจประกันภัยที่เพิ่มขึ้น มีหลายปัจจัยได้แก่ ความถี่และความรุนแรงของภัยพิบัติ
เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยส�าคัญ ตัวอย่างเช่น ข้อมูลภัยพิบัติในสหรัฐอเมริกาของ National States Geographic Information Council (NSGIC) แสดง
ี
�
จานวนการเกิดภัยพิบัติและต้นทุนความเสียหายในช่วง 35 ปี (ค.ศ. 1980-2014) ตามรูปท่ 2 และต้นทุนจากการฉ้อฉลในประกันภัย โดย Insurance
Information Institute ได้ประมาณการการฉ้อฉลในประกันภัยคิดเป็นร้อยละ 10 ของค่าความเสียหายและค่าใช้จ่ายในการจัดการสินไหมทดแทน
ของแต่ละปี ในช่วงปี ค.ศ. 2011 ถึง 2015 การฉ้อฉลในประกันภัยมีมูลค่าถึง 34 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ (1,200 พันล้านบาท) ต่อปี การฉ้อฉลใน
ประกันภัยนี้ส่งผลให้ก�าไรของบริษัทประกันภัยลดลง loss ratio และ combined ratio เพิ่มขึ้น และยังไปจ�ากัดความสามารถในการแข่งขันของ
ุ
ั
ื
ั
ั
ี
ึ
ี
ิ
่
ึ
ุ
ธรกิจประกนภย ผู้ถอกรมธรรม์ก็ต้องประสบภาวะการจ่ายเบ้ยประกนภยท่แพงข้น นอกจากปัญหาต้นทนทเพมข้น อตสาหกรรมประกันภัยยัง
ุ
ั
ี
่
ี
�
ี
ต้องเจอกับผลตอบแทนจากการลงทุนท่ลดลง และอัตราดอกเบ้ยตา ดังเช่นในตัวอย่างภาพท่ 3 แสดงอัตราผลตอบแทนจากการถือพันธบัตรรัฐบาล
่
ี
ในช่วง 10 ปี ของประเทศเยอรมันนี ประเทศในกลุ่ม Eurasian Patent Organization เช่น สหพันธรัฐรัสเซีย ประเทศอังกฤษ และประเทศสหรัฐอเมริกา
ที่มีแนวโน้มลดลง จากปัญหาต้นทุนของประกันภัยและการลงทุนสร้างความน่าวิตกกังวลต่อบริษัทประกันภัยในการสร้างผลก�าไร ดังนั้น บริษัท
ั
ประกันภัยควรทบทวนการดาเนินงานและการออกแบบผลิตภัณฑ์ และเร่มต้งคาถามว่า “เราได้ต้งราคาครอบคลุมความเส่ยงทุกอย่างแล้ว
ี
�
ั
ิ
�
หรือยัง” ถ้าค�าตอบคือ “ใช่” ค�าถามต่อไปคือ “เราควรตั้งราคาที่เท่าไร”
รูปที่ 2 แผนภาพแสดงข้อมูลจ�านวนการเกิดภัยพิภัยและค่าความเสียหายจากภัยพิบัติในสหรัฐอเมริกา
ตั้งแต่หนึ่งพันล้านดอลลาร์สหรัฐขึ้นไป ปี ค.ศ. 1980 ถึง 2014

แหล่งข้อมูล: National States Geographic Information Council’s Continuum of Natural Disasters Projects

26 วารสารประกันภัย ฉบับที่ 137