Page 28 - InsuranceJournal137

มุมนักคณิตศาสตร์ประกันภัย

การประกันภัยรายย่อย

(ไมโครอินชัวรันส์)

ตอน Insurance & Micro

โดย พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน (ทอมมี่)
นายกสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัยแห่งประเทศไทย /
กรรมการผู้จัดการ บริษัท แอคชัวเรียล บิสซิเนส โซลูชัน จ�ากัด

ี
ั
ื
�
ิ
ึ
“การประกันภัยรายย่อย” มีช่อเรียกอีกอย่างหน่งว่า และส่งท่ทาให้ประกันภัยรายย่อยน้นเข้าถึงลูกค้ารายย่อยได้
ั
ื
ี
“ไมโครอินชัวรันส์ (Micro insurance)” โดยจากช่อของมันน้น ก็คือ “เบ้ยประกันภัยท่ถูก” เพ่อให้ประชาชนหันมาให้ความสนใจกับ
ื
ี

ั
ี
เราสามารถแตกความหมายออกมาได้เป็นค�าว่า Micro (รายย่อย) กับ แบบประกันภัยตัวน้ ดังน้น จะเห็นได้ว่า อุปสรรคหลักของการประกันภัย
่
้
่
่
ิ
�
่
ค�าว่า Insurance (การประกันภัย) รายย่อยก็คือ “คาใชจายในการดาเนนงานตอหนวย” และ “คาใชจาย
่
่
้
1. Insurance หรือการประกันภัยเป็นการบริหารความเส่ยง จากช่องทางการจัดจ�าหน่าย” นั่นเอง
ี
่
�
ึ
�
�
อีกวิธีหนึ่ง ซึ่งจะโอนความเสี่ยงของผู้ซื้อประกัน (เรียกว่าผู้เอาประกัน 1. ค่าใช้จ่ายในการดาเนินงานต่อหน่วยจะต้องตามาก ซ่งทาได้
ั
ื
ภัย) ไปสู่ผู้ขายประกัน (ซ่งก็คือบริษัทประกันภัย) โดยเม่อเกิดความ โดยการตัดข้นตอนท่ยุ่งยากในการดาเนินงานและออกแบบแบบประกัน
ึ
�
ี
เสียหายข้นบริษัทประกันภัยก็จะจ่ายเงินให้ตามเง่อนไขท่ระบุไว้ใน ให้มีความง่ายไปพร้อม ๆ กัน อีกทั้งภาคธุรกิจจะต้องเน้นปริมาณยอด
ึ
ื
ี
สัญญา ท้งน้ก็เพ่อชดเชยความสูญเสียทางการเงินของผู้เอาประกันภัย ขายให้สูงมาก เพื่อคงค่าใช้จ่ายต่อหน่วยให้ต�่าไว้
ั
ื
ี
่
�
�
นั่นเอง และโดยทั่วไปแล้ว เราสามารถบอกได้ว่า “การประกันภัย” คือ 2. ค่าใช้จ่ายจากช่องทางการจัดจาหน่ายจะต้องตามาก ซ่ง ึ
�
ึ
การวางแผนทางการเงินชนิดหน่ง ซ่งเป็นการวางแผนทางการเงินใน ทาได้โดยเปล่ยนกลยุทธ์จากการท่สินค้าประกันภัยน้นต้องมีไว้ขาย ให้
ี
ี
ั
ึ
ี
ึ
ื
ิ
สถานการณ์ท่เลวร้ายหรือเกิดความสูญเสียข้นกับคนท่ต้องการทา เป็นสินค้าประกันภัยท่ให้คนว่งเข้ามาซ้อ เพ่อจะลดต้นทุนในการทาธุรกิจ
ื
ี
�
�
ี
�
ประกันภัย ภาครัฐจึงตระหนักถึงความสาคัญของการทาประกันภัยของ และสรรหาช่องทางการจัดจ�าหน่ายที่เหมาะสม
�
ประชาชนในประเทศเป็นอย่างมาก เพราะน่นหมายถึงฟันเฟืองเพ่อ
ื
ั
เสถียรภาพของสวัสดิการทางสังคมของประเทศ
่
่
ี
ี
ื
ึ
้
2. Micro หรอรายย่อย ในท่นหมายถึง ลกค้ารายยอย ซงอาจ
ู
่
ื
จะไมสามารถซอประกนภยในทองตลาดทวไปไดเนองจากลกคารายยอย
้
ั
้
้
ั
่
ั
้
ู
่
ื
่
เหล่านี้อาจจะมีก�าลังซื้อไม่พอ หรือเรียกได้อีกนัยหนึ่งว่าลูกค้ารายย่อย
ี
ี
ี
ี
ในท่น้ก็คือกลุ่มตลาดรากหญ้าท่ภาครัฐต้องการให้คนกลุ่มน้มีสวัสดิการ
ี
ี
ื
ทางสังคมท่ดีพอผ่านการวางแผนทางการเงินเพ่อการจัดการความเส่ยงท่ด ี
ี
ั
ดังน้น Micro insurance หรือ ประกันภัยรายย่อย จึงได้
ึ
ออกแบบข้นมาเพ่อมีวัตถุประสงค์ให้ผลิตภัณฑ์ประกันภัยเข้าไปสู่กลุ่ม
ื
ตลาดรากหญ้าได้ทวถง และนเองทเป็นทว่ามาทาไมหน่วยงานภาครฐ
่
ี
ั
�
ี
่
ั
่
ึ
ี
่
�
ในแต่ละประเทศถึงมีนโยบายสนับสนุนให้ภาคธุรกิจนาแบบประกันภัย
ื
่
รายย่อยออกมาส่ท้องตลาด เพอสงเสริมให้มการจดการความเส่ยงระดบ
ู
่
ี
ั
ี
ั
ครัวเรือนขึ้นในประเทศ
28 วารสารประกันภัย ฉบับที่ 137