Page 29 - InsuranceJournal150

Co-opetition

Risk Intelligence

ี
ธรกจประกนวนาศภยเป็นธรกจทเกยวข้องกบความเสยง ทงนท้งนน การบรหารความเส่ยงจะต้องทา ณ 3 จดเวลา
่
่
ี
ี
ิ
ิ
ิ
ั
�
ุ
ุ
ั
ุ
ี
่
ี
้
ั
้
ั
ั
ั
้
ิ
โดยตรงค่ะ ... ธรกจประกนภยเกดขนและเตบโตมาได้กเพราะ ด้วยกัน คือ
ุ
ิ
ั
ั
ิ
ึ
้
็
ิ
ี
ี
ึ
เล็งเห็นถึงความเส่ยงท่เกิดข้น และสามารถพัฒนากรมธรรม์ประกันภัย
ิ
ั
ึ
่
ี
ี
ิ
ุ
ุ
เพอให้ความค้มครองความเสยงท่ธรกจและประชาชนประสบ 1 ก่อนเกิดเหตุการณ์ ซ่งเป็นการคดวิเคราะห์ ตดสินใจ และป้องกัน
่
ื
ึ
พบเจอ ... เม่อมีความเส่ยง จึงต้องมีประกันภัยไปรองรับ ตราบเท่าท ่ ี หรือหาโอกาสจากความเส่ยงท่อาจจะเกิดข้น โดยดูภาพแบบองค์รวม
ื
ี
ี
ี
ั
เบ้ยประกันภัยน้นมีความเพียงพอ บริษัทประกันวินาศภัยก็สามารถ
ี
อยู่รอดและเติบโตได้ 2 ขณะเกดเหตการณ์ ซงเป็นการแก้ไขภาวะทไม่พงประสงค์หรอ
ุ
ิ
ึ
ึ
ื
่
่
ี
การพลิกภาวะวิกฤตให้เป็นโอกาส
ี
เม่อโลกใบน้ไม่ใช่โลกใบเดิมท่เราเคยอาศัยอยู่ และความเส่ยง
ี
ื
ี
ี
ี
ึ
ึ
ี
ในวันน้ก็ไม่ใช่ความเส่ยงรูปแบบเดิมเหมือนท่เคยเกิดข้นมาในอดีต 3 หลังเกิดเหตุการณ์ ซ่งมักเป็นการกู้คืนความเสียหายท่ได้เกิดข้นค่ะ
ี
ึ
ี
บริษัทประกันภัยจึงต้องตอบสนองให้เร็วต่อการเปล่ยนแปลงและ
ี
ี
ึ
�
ความเส่ยงท่เปล่ยนไป การนาเสนอประกันภัยโควิด-19 ซ่งคุ้มครอง อ่านคอนเซ็ปต์ของการบริหารความเส่ยงแล้วดูเหมือนไม่มีอะไร
ี
ี
ี
ี
ั
ความเส่ยงอุบัติใหม่แม้จะเป็นการสร้างโอกาสในการเติบโตให้กับ มาก แต่จริง ๆ แล้วการบริหารความเส่ยงของธุรกิจประกันภัยน้นม ี
บริษัทประกันวินาศภัยหลายบริษัทในภาวะเศรษฐกิจชะลอตัวก็ตามท ี ความยากและซับซ้อนค่ะ
แต่ก็อาจนามาซ่งภยคุกคามท่ยากต่อการคาดการณ์ผลลัพธ์ได้เช่นกน
ึ
ั
ั
ี
�
ุ
ั
ิ
ุ
ธรกจประกนภยต่างไปจากธรกจอนตรงทว่า ณ วนทบรษท
ื
ั
ี
่
ี
่
ั
ิ
ิ
ั
่
ี
ด้วยเหตุน้บริษัทประกันวินาศภัยจึงต้องมีการบริหารความเส่ยง ประกันภัยขายความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยให้ลูกค้าน้น
ี
ั
ุ
อย่างรอบคอบและเป็นมืออาชีพค่ะ เรายงไม่ทราบต้นทนค่าใช้จ่ายทแท้จรงของเราว่าจะเป็นเท่าใด
ั
ิ
่
ี
ี
เบ้ยท่รับมาจะพอหรือไม่พอกับค่าใช้จ่ายและค่าสินไหมทดแทนท ี ่
ี
ู
จะเกดขนในอนาคต เพราะเบยประกนภยทเราได้รบจากลกค้านัน
ั
้
ิ
ั
่
ี
ึ
ั
้
ี
้
ี
เป็นการรับเงิน ณ วันน้ เพ่อความคุ้มครองสาหรับเหตุการณ์ท่อาจ
ี
�
ื
จะเกิดในวันหน้า ซ่งประเมินค่าแน่นอนตายตัวยังไม่ได้ เบ้ยประกันภัย
ึ
ี
ั
น้นเป็นเพียงแค่การประเมินความเส่ยงของลูกค้าโดยอาศัยข้อมูล
ี
ิ
ิ
ิ
และสถตรวมถงการคาดการณ์เหตการณ์ท่คาดว่าจะเกดในอนาคต
ุ
ึ
ี
ั
่
ั
้
ั
ี
ิ
ี
มาประกอบกนค่ะ นอกจากนแล้ว เบยประกนภยทบรษทรบมา
ั
ี
้
ั
กไม่สามารถรบร้เป็นรายได้ทงหมดในทนท แต่ต้องทยอยรบร้ ู
ั
ู
ั
ั
ี
ั
็
้
ื
ไปเร่อย ๆ ตามระยะเวลาของการคุ้มครองด้วยค่ะ
โดยท่วไปแล้ว ในการรับประกันภัยของบริษัทประกันวินาศภัย
ั
ั
ั
�
น้นจะมีการคานวณหา Total Exposure ท้งหมดของบริษัทจากการ
รับประกันภัยทุกประเภทไม่ว่าจะเป็นประกันภัยรถยนต์ อัคคีภัย
การบริหารความเส่ยงของบริษัทประกันภัย อบตเหต สขภาพ และประกนภยอน ๆ ทขายค่ะว่ามความเสยง
ี
ั
่
ี
ี
ั
ั
ุ
่
ิ
ี
ุ
่
ื
ุ
ี
มากน้อยเพียงใด ประกันภัยประเภทไหนเส่ยงมากคือมีความผันผวน
ี
ู
ุ
ั
็
ี
ึ
ิ
ิ
ิ
้
ิ
็
ชวตคนเรามเป้าหมาย ธรกจกเช่นกนค่ะ ... การกาหนด ของค่าสนไหมทดแทนทอาจจะเกดขนสง กจะต้องมเงนกองทน
�
ุ
ิ
ี
่
ี
ี
เป้าหมายและเดนไปให้ถงเป้าหมายทางธรกจนนต้องเผชญกบ มารองรับความเส่ยงมากตามไปด้วย แต่หากไม่ม่นใจว่าเงินกองทุน
ุ
ั
ั
ิ
ิ
ั
้
ึ
ิ
ความท้าทายและปัจจยนานปการ ด้วยเหตน เราจงต้องบรหาร ของบริษัทจะสามารถรองรับ Total Exposure ได้เพียงพอ ก็จาเป็น
ั
ั
ิ
ึ
�
ุ
้
ี
�
ี
ี
ความเส่ยงซ่งอาจจะทาให้เราไม่บรรลุเป้าหมายท่เราต้องการ ต้องมีการทาประกันภัยต่อท่เหมาะสมและเพียงพอ
�
ี
ึ
ี
�
ุ
การบริหารความเส่ยงเป็นกระบวนการในการมองไปข้างหน้า นอกเหนือจากการคานวณความเพยงพอของเงนกองทนใน
ี
ิ
ิ
้
ว่าจะมอะไรเกดขนได้บ้างททาให้องค์กรอาจไม่บรรลเป้าหมายท ่ ี สภาวะการประกอบธรกิจโดยปรกติแล้ว บรษัทประกันภัยยังมีการ
ุ
ึ
�
ี
ิ
่
ุ
ี
�
วางไว้ และวางแผน จัดการ และควบคุมกิจกรรมต่าง ๆ ในองค์กร กาหนด Scenarios ต่าง ๆ ตามสถานการณ์ความเส่ยงท่เปล่ยนไป
ี
ี
ี
ื
่
แบบบูรณาการ เพอจดการความเส่ยงเหล่านนตงแต่วนน เพอช่วย และทาการทดสอบภาวะวิกฤต (Stress Test) เพ่อดูผลกระทบกับ
ื
้
ั
ั
ั
้
ื
�
่
้
ี
ี
ั
่
ี
ี
บรรเทาผลลพธ์ด้านลบทอาจจะเกดขน และส่งเสรมความเสยง ความม่นคงทางการเงินและเงินกองทุนของบริษัทด้วยค่ะ โดยการ
ิ
่
้
ั
ิ
ึ
ั
ั
ด้านบวกให้เกดขนมา เพอให้องค์กรสามารถบรรลเป้าหมายทงใน ทดสอบภาวะวิกฤตน้นจะต้องทาเป็นประจาทกปีตามกฎเกณฑ์ท ี ่
ั
้
ุ
ื
�
ุ
ึ
ิ
้
่
�
�
ี
�
ึ
�
ั
ระยะส้นและระยะยาว สานักงาน คปภ. กาหนด และตามสถานการณ์ท่บริษัทกาหนดข้นเอง
วารสารประกันภัย ฉบับที่ 150 29