Page 8 - InsuranceJournal148

เร่องเด่น
ื

�
จ่ายค่าสินไหมทดแทนมูลค่าเกิน 1 ล้านเหรียญสหรัฐเพ่มข้นถึง 235% สาหรับการประกันภัยรถยนต์เชิงพาณิชย์ และมูลค่าค่าสินไหมทดแทน
ิ
ึ
ึ
ี
ั
ิ
ิ
โดยเฉล่ยท่ศาลพิพากษาน้นได้เพ่มข้นจาก 2.3 ล้านเหรียญสหรัฐเป็น 22.2 ล้านเหรียญสหรัฐ หรือเพ่มข้นถึง 967%
ี
ึ
�
ิ
ี
ี
ึ
การเพ่มข้นของมูลค่าค่าสินไหมทดแทนท่ศาลพิพากษาให้บริษัทประกันภัยต้องชดใช้ในจานวนท่สูงกว่าเดิมเป็นอย่างมาก รวมถึงค่าใช้จ่ายใน
�
ิ
การว่าจ้างทนายความและการต่อสู้คดี ทาให้ต้นทุนในการบริหารจัดการค่าสินไหมทดแทนของบริษัทประกันวินาศภัยเพ่มสูงข้นด้วยเช่นกัน
ึ
ความก้าวหน้าของเทคโนโลยีและการรักษาทางการแพทย์ก็เป็นอีกสาเหตุหลักท่ทาให้ต้นทุนค่าสินไหมทดแทนเพ่มสูงข้น การรักษาพยาบาล
�
ึ
ี
ิ
ึ
ื
ึ
ิ
ี
�
ท่มีประสิทธิภาพมากข้นเน่องมาจากความก้าวหน้าของเทคโนโลยีทางการแพทย์ ส่งผลทาให้ประชากรมีอายุเฉล่ยเพ่มมากข้น และทาให้การพิจารณา
�
ี
�
ี
ิ
ั
ึ
ิ
ี
ของศาลในการกาหนดมูลค่าการชดใช้ค่าเสียหายและผลประโยชน์น้นเพ่มสูงตามอายุเฉล่ยท่เพ่มข้นด้วย
ั
ิ
ึ
่
ี
่
ั
ต้นทนการประกนภยต่อทเพมขน (Increased Reinsurance Costs)
ุ
้
�
ประกันภัยต่อถือเป็นเคร่องมือสาคัญของบริษัทประกันภัยในการ
ื
�
ี
บริหารความเส่ยงและเงินกองทุน บริษัทประกันวินาศภัยมักจะมีการทา
ประกันภัยต่อสาหรับความเส่ยงท่ไม่ต้องการจะเก็บไว้เองหรือไม่สามารถ
ี
ี
�
ั
�
่
ื
่
ิ
ื
จะรบไว้เองได้ เนองมาจากข้อจากดในเรองของการดารงเงนกองทน
ุ
ั
�
�
ตามระดับความเส่ยง ซ่งส่งผลทาให้ความสามารถในการรับประกันภัยของ
ึ
ี
�
ี
บริษัทนั้นมีจากัดและผันแปรตามเงินกองทุนท่บริษัทมีอยู่
อย่างไรก็ตาม การใช้กลไกการประกันภัยต่อน้นมาพร้อมกับต้นทุน
ั
ิ
ค่าใช้จ่าย ซ่งหากต้นทุนการประกันภัยต่อมีการเพ่มสูงข้น บริษัทประกันภัย
ึ
ึ
ิ
ี
ก็จาเป็นต้องปรับเพ่มอัตราเบ้ยประกันภัยเพ่อให้สะท้อนถึงต้นทุนในการ
�
ื
รับประกันภัยของบริษัทท่เพ่มข้นด้วย
ิ
ึ
ี
ในส่วนของบริษัทประกันภัยต่อเองน้น ต้องเผชิญกับการจ่าย
ั
ค่าสนไหมทดแทนมลค่ามหาศาลเนองมาจากภยธรรมชาตทเกดขึนใน
ี
ั
ิ
่
ิ
้
ื
ิ
ู
่
ี
ช่วงหลายปีท่ผ่านมา รวมถึงค่าสินไหมทดแทนท่เกิดข้นจากสถานการณ์
ี
ึ
ู
การแพร่ระบาดของโรคโควด-19 ด้วย โดยในช่วง 3 ไตรมาสแรกของปีน บรษทประกนภยต่อ Top 20 ของโลกได้รายงานมลค่าของค่าสินไหมทดแทน
ั
ั
้
ั
ิ
ิ
ี
ี
ท่เก่ยวข้องกับสถานการณ์การแพร่ระบาดของโรคโควิด-19 ท่เกิดข้นแล้วกว่า 12,000 ล้านเหรียญสหรัฐ และ Standard and Poor’s ได้คาดการณ์ว่า
ึ
ี
ี
Combined Ratio ของบริษัทประกันภัยต่อ Top 20 ของโลกจะอยู่ประมาณ 103% - 108% ในปี 2020 น ้ ี
ี
ี
ด้วยเหตุน้บริษัทประกันภัยต่อหลายรายได้มีการปรับอัตราข้นในการต่ออายุช่วงกลางปีท่ผ่านมา และคาดว่าบริษัทประกันภัยต่อจะปรับ
ึ
ิ
�
ึ
ั
ึ
อัตราข้นอีกในฤดูกาลต่ออายุต้นปีหน้า ซ่งการปรับอัตราเพ่มดังกล่าวจะส่งผลทาให้อัตราเบ้ยประกันภัยของบริษัทประกันภัยน้นเพ่มสูงตามไปด้วย
ิ
ี
อย่างหลีกเล่ยงไม่ได้
ี
ิ
ผลกระทบของ Hard Market และการปรับตัวของบรษทประกนภย
ั
ั
ั
จากข้อมูลข้างต้นจะเห็นได้ว่าปัจจัยส่วนใหญ่ซ่งก่อให้เกิด Hard Market น้น
ั
ึ
ึ
่
เป็นปัจจยภายนอกซงอยู่นอกเหนือการควบคุมของบริษทประกันภัย
ั
ั
�
จึงทาให้ Hard Market ยากต่อการบริหารจัดการ อย่างไรก็ตาม ผลกระทบของ
ึ
ี
Hard Market ท่เกิดข้นกับประกันวินาศภัยแต่ละประเภทน้นมีความแตกต่าง
ั
ึ
ั
กัน ข้นกับลักษณะและความอ่อนไหวของประกันภัยประเภทน้น ๆ ต่อปัจจัย
หลักททาให้เกิดสภาวะ Hard Market โดยประกนภัยรายบุคคลจะได้รับ
ี
่
�
ั
ื
ผลกระทบจาก Hard Market น้อยกว่า เน่องจากมีการกระจายตัวของภัย
ี
ท่ดีกว่าและมูลค่าทุนประกันภัยไม่สูงมากนัก ในขณะท่ประกันภัยเชิงพาณิชย์
ี
ั
น้นจะได้รับผลกระทบมากกว่า
ในยุคของ Hard Market น้น ไม่เพียงแต่บริษัทประกันภัยเท่านนท ่ ี
ั
้
ั
ี
ี
ื
ต้องมีการปรับตัวเพ่อให้สามารถแข่งขันและเติบโตได้ หากแต่ทุกฝ่ายท่เก่ยวข้อง
กับธุรกิจประกันภัยก็ต้องมีการปรับตัวเช่นกัน ดังน ้ ี
8 วารสารประกันภัย ฉบับที่ 148