Page 30 - InsuranceJournal136

มุมนักคณิตศาสตร์ประกันภัย

กำรประกันภัย

รำยย่อย

(ไมโครอินชัวรันส์)

โดย พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน (ทอมมี่)
นายกสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัยแห่งประเทศไทย /
กรรมการผู้จัดการ บริษัท แอคชัวเรียล บิสซิเนส โซลูชัน จ�ากัด

�
ี
คงมีบางคนยังสงสัยว่าไมโครอินชัวรันส์คืออะไรกันแน่ แล้ว ต้องการให้เบ้ยประกันภัยถูกมาก ๆ แล้วจะทาให้ไม่สามารถออกแบบ
ทาไมถึงต้องต่นตัวผลักดันอยากให้มีกันนัก ซ่งเราจะเห็นว่าในต่าง ประกันชีวิตและประกันสุขภาพลงไปในกลุ่มน้ได้ แบบประกันท่สามารถ
ี
�
ี
ื
ึ
ั
ู่
ั
ประเทศก็มีการรณรงค์ให้บริษัทประกันขายไมโครอินชัวรนส์กันอยมาก ตัดข้นตอนการพิจารณารับประกันภัยไปได้บ้างก็คือแบบประกัน
�
�
และก็มีหลายประเทศท่เห็นว่าทาได้จนประสบความสาเร็จกันอย่าง อุบัติเหตุนั่นเอง
ี
ั
ื
ล้นหลาม ส่วนค่าใช้จ่ายในการออกกรมธรรม์ต่อหน่วยน้นก็เป็นอีกเร่อง
ี
ี
ไมโครอินชัวรันส์ จริง ๆ แล้วก็คือการประกันภัยท่มีให้เห็นกัน ท่ต้องให้ความสาคัญ และถ้ายอดขายท่เข้ามาน้นมีมากพอสมควรแล้วก ็
ั
�
ี
อยู่ในท้องตลาดเท่านั้นเอง แต่สิ่งที่แตกต่างกันกับการประกันภัยทั่วไป จะท�าให้ค่าใช้จ่ายต่อหน่วยถูกลงมาได้
�
ี
�
ก็คือ “เบี้ยประกันภัยที่ต�่าและถูก” ทั้งนี้เพื่อท�าให้คนทั่วไปสามารถเข้า ปัจจุบันน้ สานักงานคณะกรรมการกากับและส่งเสริมการ
มาจับจ่ายเป็นเจ้าของกรมธรรม์ประกันภัยกับเขาได้บ้าง ประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ได้พยายามผลักดันไมโครอินชัวรันส์
ั
ี
ื
เพราะการประกันภัยน้นไม่ได้เป็นหน่งในปัจจัยส่ในการดารง ให้มีเบ้ยประกันภัยตาอยู่ท่ 200 บาทต่อปี ท่ออกแบบมาพิเศษเพ่อตอบ
ี
�
ึ
�
ี
ี
่
�
�
ี
ชวิตของเรา ทาให้คนท่วไปมักมองไม่เห็นความสาคัญของการทาประกัน สนองต่อความต้องการของประชาชนท่ผู้มีรายได้น้อย โดยคปภ. ช่วย
ั
�
ี
ื
ภัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งประกันภัยเป็นอะไรที่วัวหายล้อมคอก ถ้าไม่เจอ สนับสนุนในเร่องการให้ออกใบรับรองการประกันภัยแทนกรมธรรม์
กับตัวเองจริง ๆ ก็คงไม่คิดที่จะซื้อ โดยที่คนที่มีรายได้น้อยและต้องหา (โดยรายละเอียดให้ศึกษาในเว็บไซต์บริษัท) และขยายช่องทางการ
ั
ี
ี
ี
ื
ื
ื
�
เล้ยงปากท้องน้นคงจะเห็นการทาประกันภัยเป็นเร่องรองเป็นแน่ ดังจะ จาหน่าย ท่สามารถเลือกซ้อได้ผ่านร้านสะดวกซ้อท่ได้รับใบอนุญาต
�
เห็นได้ชัดว่าถ้ากระดาษทิชชู่กับกรมธรรม์ประกันภัยให้เลือก คนส่วน นายหน้านิติบุคคล อาทิ Counter Service ที่อยู่ในร้านเซเว่นอีเลฟเว่น
ใหญ่จะเลือกทิชชู่กันมากกว่า ทุกสาขา เคาน์เตอร์เทสโก้โลตัส โบรกเกอร์ประกันภัยในห้างเทสโก้โลตัส
ี
�
ี
ซ่งก็จริงอยู่ท่ไมโครอินชัวรันส์น้นเป็นประกันภัยสาหรับคนม เคาน์เตอร์เซนทรัลสมาร์ทอินชัวร์ในห้างเซนทรัล โรบินสัน ท็อปส์
ึ
ั
รายได้น้อย แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าคนที่มีรายได้มากจะซื้อไม่ได้ เพียง กรมธรรม์ประกันภัยชนิดน้มีลักษณะพิเศษ คือ ใช้ภาษาท ี ่
ี
ั
แต่การประกันภัยที่มีเบี้ยต�่าแบบนี้ ได้ถูกออกแบบให้สามารถเข้าถึงคน เข้าใจง่าย ความคุ้มครองไม่ซับซ้อน มีข้นตอนการเรียกร้องค่าสินไหม
ึ
้
ี
่
ื
ึ
็
ทมีรายได้น้อยโดยเฉพาะ เพ่อใหความค้มครองเบองตนได้ ซงกหมายถง ทดแทนที่ไม่ยุ่งยาก โดยเป็นประกันภัยอุบัติเหตุ ซึ่งเป็นความคุ้มครอง
่
้
ื
้
ุ
คนทั่วไปก็สามารถหาซื้อได้ พื้นฐานแก่ประชาชน คุ้มครองการเสียชีวิต สูญเสียมือ เท้า สายตา และ
ี
�
แต่สิ่งท่เป็นอุปสรรคสาคัญสาหรับการออกแบบประกันให้ม ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
�
ี
ี
เบ้ยประกันภัยตามาก ๆ ก็คือ ค่าใช้จ่ายในการดาเนินงานต่อ 1 กรมธรรม์ การประกันภัยรายย่อย หรือไมโครอินชัวรันส์นี้จะส�าเร็จหรือ
�
่
�
�
�
ึ
นั่นเอง เพราะว่าการพิจารณารับประกันภัยต่อรายนั้นจะมีต้นทุนอยู่ไม่ ไม่ก็ข้นกับยอดขายท่มีมากพอท่จะทาให้ควบคุมค่าใช้จ่ายในการดาเนิน
ี
ี
ั
้
�
ี
ี
ี
ึ
ุ
น้อย โดยการตรวจสขภาพบางรายนนจะมค่าใช้จ่ายเป็นพน ทาให้ไม่ งานต่อหน่วยให้น้อยท่สุดได้ ซ่งก็หวังว่าคอลัมน์น้จะช่วยโครงการน้ให้
ั
ี
เหมาะกับการออกแบบให้เบี้ยประกันภัยต�่าเป็นแน่ ดังนั้น การประกัน ประสบความส�าเร็จอีกทางหนึ่งบ้างไม่มากก็น้อย
ั
ี
ึ
ภัยแบบน้จึงควรตัดข้นตอนการพิจารณารับประกันภัยออกไป ซ่งถ้า
30 วารสารประกันภัย ฉบับที่ 136