Page 32 - InsuranceHandbook

บทที่ 2 การบริหารความเสี่ยงขององค์กร 13

่
ั
1.2 ความสูญเสียโดยอ้อมต่อทรัพย์สิน (Indirect Property Loss) เกิดขึ้นเมื่อทรัพย์สินนั้นสูญเสียมูลค่า 3. ความเสี่ยงตอความรบผดตามกฎหมาย เป็นความเสี่ยงที่ธุรกิจต้องรับผดตามกฎหมายจากการกระทำ
ิ
ิ
เพราะมความเสียหายที่เกี่ยวเนื่องกันต่อทรัพย์สินอื่น เช่น โดยประมาทเลนเล่อของพนักงาน หรือลูกจ้างของตน และทำให้บุคคลอนได้รบบาดเจบ เสียชีวิต หรือทรัพย์สิน
ี
ั
็
ื่
ิ
1.2.1 การเปลี่ยนแปลงในสภาพของทรัพย์สิน (A change in condition of property) ซึ่งไม่ได้ เสียหาย โดยสามารถจะแยกความรับผิดตามกฎหมายออกได้ 6 ประเภท คือ
็
รับความเสยหายโดยตรง เช่น ไฟฟ้าลดวงจรในระบบแช่แขงของบริษัทที่ผลิตและจำหน่ายไอศกรีมแห่งหนึ่ง 3.1 ความรบผดตามกฎหมายจากการประกอบการ (Operation Liability) เช่น การที่ผู้ประกอบธุรกิจ
ั
ี
ั
ิ
ความสูญเสียที่เกิดขึ้นโดยตรง คือ ระบบแช่แข็งในห้องเย็นได้รับความเสียหาย แต่ความสูญเสียโดยออมที่เกิดขึ้น นำเที่ยวนำนักท่องเที่ยวไปทัศนาจร และเกดอบัติเหตุรถพลิกคว่ำระหว่างทาง อนเนื่องมาจากคนขับหลับใน ทำให้
้
ั
ิ
ุ
คือ ผลิตภัณฑ์นม และไอศครีมทั้งหมดที่แช่ไว้ละลาย หรือบูดจนกระทั่งรับประทานไม่ได้เนื่องจากมีความเย็นไม่พอ นักท่องเที่ยวได้รับบาดเจ็บ เสียชีวิต และทรัพยสินที่ติดตัวไปได้รับความเสียหาย เป็นต้น
์
ั
1.2.2 ความสูญเสียต่อส่วนหนึ่งส่วนใดที่เป็นชุด (Damage to part of a “set”) เมื่อทรัพย์สินชุด 3.2 ความรบผดตามกฎหมายจากความบกพรองของสถานที่ (Premise Liability) เช่น การที่
ิ
่
หนึ่งประกอบด้วยสิ่งต่าง ๆ หลายสิ่งซึ่งจะมีคณค่าต่อเมื่อใช้ร่วมกน เช่น เครื่องจักรกลที่ใช้ในสายการผลิตในโรงงาน ปายโฆษณาบนดาดฟาของอาคารล้มลงมาถูกรถที่วิ่งอย่บนถนนไดรับความเสียหาย หรือคนที่กำลังเดินอยู่บนทาง
ุ
้
้
ั
้
ู
ื่
้
อตสาหกรรม หากมีเครื่องจักรเครื่องหนึ่งเครื่องใดเสียหายแล้ว ก็ไม่สามารถที่จะใช้เครื่องจักรอน ๆ ที่เหลือในการ เท้าได้รับบาดเจ็บ หรือมีลูกค้าที่เข้ามาติดต่อธุรกิจในสำนักงานลื่นหกล้มขาหัก เนื่องจากแม่บ้านถูพืนโดยไม่มีการ
ุ
ผลิตต่อไปได้ และถ้าหากแยกจำหน่ายเครื่องจักรที่เหลือแต่ละเครื่องก็จะจำหน่ายได้ในราคาที่ต่ำมาก วางป้ายเตือน เป็นต้น
1.2.3 การรื้ออาคารที่ได้รับความเสียหายอย่างรุนแรง (Demolition of a severely damaged 3.3 ความรับผิดตามกฎหมายจากผลิตภัณฑ์ (Product Liability) เป็นความรับผิดที่ผู้ผลิต หรือ
ั
ื่
building) ในกรณีที่อาคารได้รับความเสียหายอย่างรุนแรงเนื่องจากอคคีภัย หรือแผ่นดินไหว จนกระทั่งอาคารส่วน ผู้จำหน่ายสินค้าต้องรับผิดต่อผู้ที่ซื้อสินค้านั้นไปใช้ หรือบริโภคแล้วได้รับบาดเจ็บ หรือเสียชีวิต หรือทรัพย์สินอน
้
ู
ี
้
ที่เหลือไม่อยู่ในสภาพปลอดภัยสำหรับการใช้งานไดอกต่อไป เช่น กรณีที่มีไฟไหมอาคารสูงแห่งหนึ่ง ซึ่งเผาผลาญ เสียหาย ซึ่งเกดจากความบกพร่อง หรือความผิดพลาดในกระบวนการผลิตสินค้า เช่น การที่ผู้ผลิตแชมพสระผมยี่ห้อ
ิ
้
ิ
อาคารชั้นล่าง ๆ ไปถึง 90% และจำเป็นต้องรื้อถอนอาคารหลังนี้ทิ้งทั้งหมด ส่วนของอาคารซึ่งเป็นชั้นบน ๆ หนึ่งใส่ส่วนผสมผิดชนิด ทำให้ผู้ที่ใช้แชมพูสระผมนั้นเกดอาการแพอย่างรุนแรง เป็นต้น
ที่เหลืออยู่ 10% ซึ่งไม่ถูกไฟไหม้เสียหาย แต่จำเป็นต้องถูกรื้อถอนไปด้วย จะถือเป็นความสูญเสียโดยอ้อมต่อ 3.4 ความรับผิดตามกฎหมายของผู้ประกอบวิชาชีพ (Professional Liability) เช่น แพทย์ ทันตแพทย์
ทรัพย์สิน เภสัชกร สถาปนิก วิศวกร ทนายความ ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต นายหน้าประกนภัยและตัวแทนประกนภัย ซงเป็น
ั
ึ
ั
่
์
1.2.4 การสูญเสียการใช้งานของทรพยสิน (Loss of use of property) เช่น ในกรณีที่รถยนต์ที่ ผู้ผ่านการฝึกอบรม และการทดสอบจนได้รับใบอนุญาตประกอบวิชาชีพจากทางราชการ ในกรณีที่กระทำการ
ั
ื
่
่
เอาประกนภัยไว้ถูกชนเสียหาย และจำเป็นต้องนำรถเขาอเพอทำการซอมเป็นเวลา 2 สัปดาห์ ทำให้เจ้าของรถ ประมาทเลินเล่อในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการตามวิชาชีพของตน และทำให้ผู้ที่มาใช้บริการได้รับความเสียหาย
่
้
ั
ู
ิ
ู
คันนั้นสูญเสียประโยชน์จากการใช้งานรถคันนั้น เช่น การที่ศัลยแพทย์ลืมมีดผ่าตัดไว้ในท้องคนไข้ การที่สถาปนกออกแบบอาคารสงแห่งหนึ่งผิดพลาด และทำให้
อาคารที่กำลังก่อสร้างตามแบบพังทลายในเวลาต่อมา เป็นต้น
2. ความเสี่ยงต่อรายได้ เป็นความเสี่ยงที่เกิดขึ้นต่อธุรกิจภายหลังจากที่เกิดวินาศภัยต่อทรัพย์สินจนทำให้ 3.5 ความรับผิดตามกฎหมายของกรรมการและเจ้าหน้าที่บริหาร (Directors & Officers Liability)
ธุรกิจหยุดชะงัก (Business Interruption) และต้องหยุดดำเนินงานชั่วระยะเวลาหนึ่ง โดยแบ่งเป็น ไม่ว่าจะเป็นบริษัทจำกัด หรือบริษัทมหาชนจำกัด จากการละเมิด หรือการกระทำผิด (Wrongful Act) อำนาจ
้
ิ
้
้
2.1 การลดลงของรายได (Decrease in Revenues) เช่น ภายหลังจากที่เกดไฟไหมโรงงาน ทำให้ หน้าที่ การบริหารจัดการผิดพลาดในข้อกล่าวหาที่กฎหมายกำหนดใหกรรมการ และเจ้าหน้าที่บริหารต้อง
่
ื
้
ไม่สามารถผลิตสินค้าให้ลูกค้าประจำไดตามปกต ลูกค้าจึงหันไปสั่งสินค้าจากผู้ผลิตรายอนแทน หรือในกรณีที่เกิด รับผิดชอบ
ิ
ี
ั
่
ิ
่
ั
โรคระบาดในบริเวณที่โรงงานแหงนนตั้งอยู่ และถูกทางราชการสงใหปดโรงงานในช่วงทกำลงมโรคระบาดซึ่งทำให ้ 3.6 ความรับผิดของนายจ้างต่อลูกจ้าง (Employer’s Liability) จากการที่พนักงานที่เป็นลูกจ้างของ
้
ี
่
ั
้
ิ
ธุรกิจไม่สามารถผลิตสินค้าได้ตามปกติ ทำให้สูญเสียรายได้และกำไรที่ควรจะได้รับ ตลอดจนสูญเสียส่วนแบ่ง ตนประสบอุบัติเหตุขณะปฏิบัติงานให้แก่นายจ้าง ซ่งสามารถพิสูจน์ไดว่าเกดจากความประมาทเลินเล่อของนายจ้าง
้
ึ
การตลาดไปด้วย
ิ่
2.2 การเพมขึ้นของค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน (Increase in Expenses) เช่น ภายหลงจากที่เกิด 4. ความเสี่ยงต่อบุคคล เป็นความเสี่ยงที่มีผลกระทบโดยตรงต่อบุคคล หรือธุรกิจจากการที่มีพนักงานบาง
ั
่
ไฟไหม้สำนักงาน ธุรกิจจำเป็นต้องไปเช่าสำนักงานอยู่ที่อื่นชั่วคราวในระหว่างการซอมแซม เพื่อให้สามารถประกอบ คนไมสามารถทำงานต่อไปได้ หรือทำงานได้แต่ไม่เต็มที่ หรือมีค่าใช้จ่ายพิเศษเกิดขึ้น
่
็
่
้
ั
ั
ธุรกิจได้ตามปกติ โดยจะต้องเสียค่าเช่าในอตราที่ค่อนข้างสูงเนองจากเปนการเช่าระยะสน ตลอดจนการเสียเงิน 4.1 ความเสี่ยงต่อพนกงาน ลูกจ้าง หรือผู้บริหารของธุรกิจ
ื
ั
่
ื่
ค่าซ่อมแซมเพิมขึ้นในรูปของค่าล่วงเวลาเพือให้ผู้รับเหมาเร่งทำงานให้เสร็จเร็วขึ้น เพอให้ธุรกิจสามารถเปิด 4.2 ความเสี่ยงต่อบุคคลโดยทั่วไป
่
่
้
ดำเนินการได้เร็วขึ้น หรือในกรณีที่เกดไฟไหมโรงงาน ทำให้ไม่สามารถผลิตสินค้าเพือส่งมอบให้แก่ลูกค้าประจำ 4.1 ความเสี่ยงต่อพนักงาน ลูกจ้าง หรือผู้บริหารของธุรกิจ สามารถจะแยกออกได้ดังนี้
ิ
็
ื
รายใหญ่ที่มีคำสั่งซื้อมาล่วงหน้า การที่จะรักษาลูกค้ารายนี้ในระยะยาว ธุรกิจอาจจำเปนต้องไปจางโรงงานอนช่วย 4.1.1 ความเสี่ยงที่เกิดจากการเจ็บป่วย (Risk of poor health) เช่น ผู้บริหารระดับสูงขององค์กร
่
้
ผลิตสินค้าให้ในราคาสูงกว่าที่ผลิตเองเพื่อที่จะส่งมอบให้แก่ลูกค้ารายนั้นได้ตามปกติ มีอาการเส้นเลือดแตกในสมอง ทำให้การบริหารงานขององค์กรต้องสะดุดลง หรือป่วยด้วยโรคมะเร็งตับ หรือ
ั
่
ธุรกิจหยุดชะงักส่วนมากมักจะเกิดขึ้น ณ สถานที่ตั้งของธุรกิจน้นเอง แตในบางกรณก็อาจจะเกดธุรกิจ โรคติดเชื้อไวรัสโคโรนา 2019 (COVID-19) และจำเป็นต้องพกรักษาตัว ทำใหไมสามารถทำงานได้อย่างเต็มที่ และ
้
ี
ิ
่
ั
ื่
็
หยุดชะงักขึ้น ณ สถานที่อนและส่งผลกระทบมาถึงธุรกิจ เช่น กรณีของธุรกิจซึ่งเปนโรงงานประกอบรถยนต์ใน ยังมีค่ารักษาพยาบาลเป็นจำนวนมาก และในบางรายอาจเสียชีวิตไปในที่สุด
่
ประเทศไทยต้องสั่งซื้อชิ้นส่วนจากผู้ผลิตหลายรายเพือนำมาประกอบเป็นรถยนต์ หากเกิดไฟไหม้ หรือวินาศภัย 4.1.2 ความเสี่ยงที่เกิดจากอุบติเหตุ (Risk of accident) ทั้งในและนอกเวลาปฏิบัติงานให้แก่
ั
ุ
ี
ึ
่
้
ี
่
์
ขนาดใหญ่ที่โรงงานผลิตเครื่องยนต์ในประเทศญี่ปุ่น ซงเป็นผู้ผลิตเครื่องยนต์เพยงรายเดียวที่ป้อนให้แกโรงงานน้จะ นายจาง เช่น ผู้บริหารระดับสูงด้านการตลาดขององคกรประสบอบัติเหตุรถพลิกคว่ำขณะเดินทางไปเยี่ยมลูกค้าใน
้
ทำใหโรงงานแห่งนี้ไม่สามารถประกอบรถยนต์ส่งมอบให้แก่ลูกค้าได้ตามปกติ กรณีนี้เรียกว่าธุรกิจหยุดชะงักมี ต่างจังหวัด และทำให้ผู้บริหารท่านนั้นได้รับบาดเจ็บสาหัส พิการ ทุพพลภาพ หรือเสียชีวิต ซึ่งเป็นภาระของนายจ้าง
เงื่อนไข (Contingent Business Interruption)
ิ
ั
ั
ํ
้
ิ
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
์
ิ