Page 32 - InsuranceJournal140

มุมนักคณิตศาสตร์ประกันภัย

การประกันภัยรายย่อย ซ้อประกันภัยรายย่อยไปด้วย ยกตัวอย่างเช่น การขายประกันภัยรายย่อยพ่วง
ื

(ไมโครอินชัวรันส์) ปุ๋ย เป็นต้น ื

หรือแม้แต่การอาศัยเทคโนโลยีเข้าช่วย ไม่ว่าจะเป็นการซ้อ
ั
่
ี
ประกนภยรายย่อยผ่านทางโทรศพท์ โดยโทรไปท Call Center และให้
ั
ั
ี
ั
ตอน ประเทศรอบข้างในแถบเอเชีย ตัดเงินค่าเบ้ยประกันภัยผ่าน sim card เป็นต้น และบางคร้งก็สามารถ
�
ื
้
เอาไปพ่วงกับค่านา ค่าไฟ หรือค่าไปรษณีย์ เพ่อความสะดวกในการให้
ประชาชนเข้าไปซื้อได้ง่ายก็มี
โดย พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน (ทอมมี่)
ั
ั
ี
ั
ั
นายกสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัยแห่งประเทศไทย / การประกนภยรายย่อยของประเทศไทยน้นไม่ได้มการบงคับภาค
กรรมการผู้จัดการ บริษัท แอคชัวเรียล บิสซิเนส โซลูชัน จ�ากัด ธุรกิจให้ขาย แต่เป็นไปด้วยความสมัครใจ โดยทางส�านักงานคณะกรรมการ
ก�ากับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ได้สนับสนุนและส่ง
ี
เป็นท่ทราบกันดีอยู่แล้วว่า Insurance หรือการประกันภัยน้น เสริมภาคธุรกิจในหลาย ๆ ด้าน ไม่ว่าจะเป็น การประชาสัมพันธ์ตัวสินค้าแบบ
ั
ี
ี
ึ
ี
เป็นการบริหารความเส่ยงทางการเงินท่เข้าถึงประชาชนได้ดีท่สุดอีกวิธีหน่ง ประกันภัยให้กับภาคธุรกิจ การออกใบรับรองการประกันภัยแทนท่จะต้อง
ี
ิ
ี
�
ซ่งจะเป็นการโอนความเส่ยงของผู้ซ้อประกัน (ในภาษาประกันจะเรียกว่า พิมพ์กรมธรรม์ท้งเล่ม การจัดหาช่องทางการจัดจาหน่ายเพ่มเติมตามร้าน
ั
ึ
ื
ี
ึ
“ผู้เอาประกันภัย”) ไปสู่ผู้ขายประกัน (ซ่งในท่น้ก็คือบริษัทประกันภัย) สะดวกซ้อหรือเคาน์เตอร์เซอร์วิสตามห้างท่วไป รวมไปถึงการยกเว้นการสอบ
ั
ื
ี

ึ
ื
โดยเม่อเกิดความเสียหายทางการเงินเกิดข้น (ไม่ว่าจะเป็นรถชน มีคนตาย ใบอนุญาตการขายแบบประกันภัยรายย่อย เป็นต้น
ี
�
�
ั
ื
ี
หรือเจ็บไข้ได้ป่วย) บริษัทประกันภัยก็จะจ่ายเงินให้ตามเง่อนไขท่ระบุไว้ใน นวัตกรรมสาหรับแบบประกันภัยรายย่อยน้นมีส่วนสาคัญท่จะผลัก
ื
สัญญา ท้งน้ก็เพ่อชดเชยความสูญเสียทางการเงินของผู้เอาประกันภัยน่นเอง ดันให้แบบประกันรายย่อยนั้นประสบความส�าเร็จได้ ปัจจัยหลักที่เหมือนกัน
ั
ี
ั
ื
ประเทศในแถบเอเชียจึงมีการผลักดัน “การประกันภัยรายย่อย” ทุกประเทศก็คือต้องทาให้มีปริมาณยอดขายท่เยอะเพ่อจะได้มีเบ้ยประกันภัย
ี
ี
�
น้กันอย่างมาก เพราะโดยท่วไปแล้ว ภาครัฐจะตระหนักถึงความสาคัญในการ ที่ถูก ซึ่งแต่ละประเทศก็จะมีวิธีการพ่วงกับวัฒนธรรมหรือโครงสร้างพื้นฐาน
�
ี
ั
�
ิ
่
ี
ื
�
ทาประกนภัยของประชาชนในประเทศตัวเองเป็นอย่างดี เพอให้สวัสดการ ท่ประเทศของตนเองมีกัน สาหรับประเทศไทยเราการขายประกันภัยรายย่อย
ั
ี
�
ั
ื
ทางสังคมของประเทศเกิดเสถียรภาพและแบ่งเบาภาระของภาครัฐในอนาคต พร้อมสลากกินแบ่งรัฐบาลน้น อาจจะเป็นนวัตกรรมใหม่ท่ทาให้ประเทศอ่น
ี
ดังจะเห็นได้ว่าประเทศฟิลิปปินส์มีประชาชนในระดับรากหญ้าและ ต้องตกตะลึงก็เป็นได้ ไม่ว่าจะเป็นวิธีการท่พ่วงกับการไปรษณีย์ การไฟฟ้า
มีก�าลังในการซื้อประกันภัยไม่ถึง โดยคนในประเทศฟิลิปปินส์มีการจ่ายเบี้ย การประปา Call Center หรือพ่วงกับปุ๋ย ก็คงจะชิดซ้าย เพราะงานนี้หวยคง
ี
ื
ี
ประกันภัยเฉล่ยแค่ 600 บาทต่อคน เม่อเทียบกับประเทศไทยท่มีเบ้ย ลอยล�าและอยู่คู่กับคนไทยมาอย่างแนบแน่นอยู่แล้ว จริงไหมครับ
ี
ึ
่
ั
ี
่
่
ั
ิ
ประกันภัยเฉล่ยประมาณ 5,000 บาทต่อคน จึงไม่เป็นท่แปลกใจเลยว่า หนงในตววดดชนของสวสดการทางสงคมในประเทศกคอชองวาง
็
ั
ั
ั
ี
ื
ี
หน่วยงานภาครัฐของประเทศฟิลิปปินส์ต้องหันมาผลักดันประกันภัยรายย่อย ของความคุ้มครอง (Protection gap) ที่มีอยู่ในระดับครัวเรือน ซึ่งหาได้โดย
ื
ี
ี
กันอย่างจริงจัง เพื่อให้ประชากรในประเทศมีการประกันภัยกันอย่างทั่วถึง การประมาณค่าของความสูญเสียทางการเงินท่จะเกิดข้นเม่อมีเหตุการณ์ท่ไม่
ึ
ื
ึ
ี
ส่วนประเทศอินโดนีเซียก็ไม่แพ้กัน เน่องจากคนในประเทศ คาดฝันเกิดข้นและนามาเปรียบเทียบกับทุนประกันภัยท่มีอยู่ว่าจะมีพอหรือ
�
ึ
ี
อินโดนีเซียมีการจ่ายเบี้ยประกันภัยเฉลี่ย 1,200 บาทต่อคน จึงท�าให้ตลาด ไม่ ซ่งเหตุการณ์ท่ไม่คาดฝันเหล่าน้มีได้หลายอย่าง ไม่ว่าจะเป็นการตายท ี ่
ี
ประกันภัยรายย่อยเป็นอะไรท่น่าจับตามองอยู่ไม่น้อยสาหรับประเทศน้ และ เหลือภาระให้คนข้างหลัง การเจ็บป่วยท่ทาให้ต้องนาเงินฉุกเฉินออกมาใช้
ี
�
�
ี
�
ี
ึ
ึ
้
ั
้
มแนวโนมจะเตบโตขนในอนาคต ซ่งคาดว่าภาครฐจะผลกดันใหโตไปขางหนา รักษาตัว หรือแม้กระทั่งสิ่งของเสียหายจากเหตุการณ์น�้าท่วม เป็นต้น
้
ี
ิ
ั
้
้
อย่างแน่นอน สิ่งท่ภาครัฐให้ความสาคัญ คือความคุ้มครองจากการสูญเสียคนใน
ี
�
ึ
และประเทศท่มองข้ามไปไม่ได้เลยก็คือประเทศอนเดีย ท่มการ ครอบครัวและท้งภาระให้คนข้างหลังไว้ ซ่งสถาบันครอบครัวของประเทศน้น
ิ
ี
ี
ั
ี
ิ
ื
ู
ั
ี
พฒนารปแบบประกนภยรายย่อยไปไกล โดยในปี 2002 ทางหน่วยงาน เป็นท่มาของรากฐานอ่น ๆ ท้งหมด ทาให้การบริหารความเส่ยงสาหรับ
�
�
ั
ั
ั
ี
�
ี
ั
ภาครัฐในประเทศอินเดียได้มีการปฏิวัติประกันภัยรายย่อย โดยให้กลายเป็น ประชากรในประเทศน้นมุ่งเน้นความสาคัญไปท่การบริหารความเส่ยงระดับ
ี
ื
�
ื
ั
�
ข้อกาหนดทางกฎหมายสาหรับบริษทประกันภัยไปในแง่ท่ว่าบริษัทประกันภัย ครัวเรือน เพ่อมุ่งไปสู่การพัฒนาบุคลากรของประเทศให้ขับเคล่อนไปได้ต่อ
ี
ในแต่ละแห่งจะต้องมีสัดส่วนของการขายแบบประกันภัยรายย่อยไม่น้อยกว่า เนื่อง
ื
ั
่
ึ
ึ
็
ั
้
ทกาหนดไว้ในข้อกาหนดกฎหมาย ซงกส่งผลให้ตลาดประกนภยรายย่อย และเพอให้การประกนภยทว่านเข้าถงแต่ละระดบครวเรอนมาก
�
ั
ั
ั
�
่
ื
ี
ี
่
ี
ั
่
ั
ี
เติบโตข้นได้อย่างก้าวกระโดด แต่ก็ยังผลให้ภาพรวมของธุรกิจประกันภัย ท่สุด แบบประกันภัยจึงจะต้องมีลักษณะท่ซ้อง่ายขายคล่อง ไม่ต้องมีข้นตอน
ี
ื
ึ
ื
ี
ี
ได้รับผลกระทบไปบ้างจากการจ�ากัดโควตาแบบนี้ ท่ยุ่งยากซับซ้อนเหมือนกับแบบประกันอ่น ๆ ซ่งการจะทาแบบน้ให้เป็นรูป
�
ึ
ั
ี
ั
นอกเหนือไปจากวิธการบงคบภาคธุรกิจให้ขายแบบประกนภย เป็นร่างได้จึงต้องเริ่มจากการประกันอุบัติเหตุที่มีราคาไม่แพงนัก
ั
ั
ั
ี
ื
ี
�
ี
รายย่อยแล้ว การให้การสนับสนุนเพ่อขยายช่องทางการจัดจาหน่ายน้นก็ม สิ่งท่ต้องการให้ความคุ้มครองหลักในการประกันภัยแบบน้ก็คือ
ึ
ั
ื
ให้เห็นอยู่บ่อย เช่น การที่บังคับพ่วงแบบประกันภัยรายย่อยไปกับสินค้าของ การจ่ายเงินเอาประกันภัยเม่อมีการตายจากอุบัติเหตุข้น และจากน้นจึง
�
ี
เกษตรกรไปเลย ทาให้เกษตรกรหรือคนท่ซ้อสินค้าของเกษตรกรต้อง สามารถใส่เครื่องปรุงต่าง ๆ เพื่อให้แบบประกันมีประโยชน์และมีสีสันขึ้น
ื
32 วารสารประกันภัย ฉบับที่ 140