Page 28 - InsuranceJournal148

Risk Intelligence

�
ฉ้อฉลประกันภัยหมายถึงอะไร ทาไมฉ้อฉลประกันภัยถึงมีความส�าคัญ
่
ู
ื
ี
คาว่าการฉ้อฉลประกันภัยน้น ครอบคลุมการกระทาหลากหลาย หลากหลายองค์กรได้มการศกษาเพอประมาณมลค่าของ
ึ
�
�
ั
ี
รูปแบบท่มีเจตนาจะหาประโยชน์ในส่งท่ผู้กระทาไม่สมควรจะได้รับ การฉ้อฉลประกันภัยในแต่ละประเทศว่าสูงมากน้อยเพียงใด หน่วยงาน
ิ
�
ี
ื
�
ิ
ี
ั
ี
ั
ิ
ุ
ุ
ิ
หรือท่ใช้ศัพท์กันท่วไปว่า “เพ่อประโยชน์โดยมิชอบ” ผู้ท่กระทา FBI ของสหรฐอเมรกาได้ประเมนว่า ต้นทนค่าใช้จ่ายของธรกจ
ั
ี
ั
ั
การฉ้อฉลน้นมีได้หลากหลาย ท้งจากบุคลากรภายในและภายนอก ประกันภัยในสหรัฐอเมริกาท่ต้องเสียไปกับการฉ้อฉลในแต่ละปีน้น
ี
ี
บริษัทประกันภัยค่ะ อยู่ท่ประมาณ 40,000 ล้านเหรียญสหรัฐ ในขณะท่สมาคมประกันภัย
ั
ึ
ั
�
ั
ู
การฉ้อฉลภายในน้น ครอบคลุมการฉ้อฉลซ่งกระทาโดยเจ้าของบริษัท ของประเทศองกฤษได้ประเมนว่ามลค่าของการฉ้อฉลประกนภย
ิ
ั
ี
กรรมการ ผู้บริหารระดับสูง และพนักงานบริษัทประกันภัย ในขณะท ในอังกฤษต่อปีน้น อยู่ท่ประมาณ 2,500 ล้านเหรียญสหรัฐค่ะ และ
่
ี
ั
ั
ั
ี
ู
�
่
ึ
้
ั
ุ
การฉ้อฉลภายนอกนน ครอบคลมการฉ้อฉลซงกระทาโดยผ้เอาประกนภย โดยรวมแล้ว มูลค่าการฉ้อฉลประกันภัยในยุโรปอยู่ท่ประมาณ 10%
ี
ผู้รับผลประโยชน์ ตัวแทนประกันภัย นายหน้าประกันภัย ผู้ท่ต้องการ ของค่าสินไหมทดแทนรวม
ั
ิ
ั
ุ
ู
จะซ้อประกันภัย ผู้ได้รับความเสียหายท่เป็นบุคคลภายนอก ผู้ให้บริการ สมาพนธ์บรษทประกนภยในยโรปได้ประมาณการมลค่าของ
ั
ื
ั
ี
ั
กับผู้ท่ได้รับความเสียหาย รวมถึงบุคคลท่วไปด้วย การฉ้อฉลในแต่ละประเทศไว้ดังนี้ค่ะ
ี
�
�
ั
การกระทาการฉ้อฉลท้งภายในและภายนอกน้น อาจเป็นการกระทา
ั
ื
โดยลาพังหรือกระทาร่วมกับบุคคลอ่นก็เป็นได้ค่ะ
�
�
ประเทศ ประเภทของการรับประกันภัย มูลค่าของการฉ้อฉล
สหรัฐอเมริกา ประกันภัยรถยนต์ 11% – 15% ของต้นทุนความเสียหาย
สเปน ประกันภัยรถยนต์ 22% ของต้นทุนความเสียหาย
อังกฤษ ประกันภัยรายบุคคล 7% ของต้นทุนความเสียหาย
เยอรมัน การรับประกันภัยทุกประเภท 10% ของต้นทุนความเสียหาย
แคนาดา การรับประกันภัยทุกประเภท 10% – 15% ของต้นทุนความเสียหาย
ออสเตรเลีย การรับประกันภัยทุกประเภท 10% ของต้นทุนความเสียหาย
กลุ่มประเทศสแกนดิเนเวีย การรับประกันภัยทุกประเภท 5% – 10% ของต้นทุนความเสียหาย
�
ั
ผู้ท่ทาการศึกษาได้ต้งข้อสังเกตว่า อัตราความเสียหายของการฉ้อฉล 1 เจ้าของบริษัท กรรมการบริษัท หรือผู้บริหารระดับสูง
ี
ในประเทศที่มีการก�ากับดูแลด้านการฉ้อฉลประกันภัยแบบหละหลวมหรือ การฉ้อฉลโดยเจ้าของบริษัท กรรมการบริษัท หรือ
ั
ึ
ี
มีบทลงโทษท่ไม่รุนแรง เช่น ในแอฟริกา อเมริกาใต้และเอเชียบางประเทศ ผู้บริหารระดับสูงซ่งไร้จริยธรรมน้น มักอยู่ในรูปของการ
ื
ี
ั
ิ
จะสูงกว่าในประเทศท่มีการกากับดูแลด้านการฉ้อฉลประกันภัยอย่าง สงการให้มการตกแต่งบญชหรองบการเงนของบรษท
ั
่
ิ
�
ั
ี
ี
เข้มงวดค่ะ การสร้างรายการค่าสินไหมทดแทนปลอม หรือการทาธุรกรรม
�
ท่ไม่สมเหตุสมผล เพ่อเป็นช่องทางในการน�าเงินออกจาก
ื
ี
�
รูปแบบและพฤติกรรมของการฉ้อฉลประกันภัยเป็นอย่างไรได้บ้าง บริษัท หรือทาให้ฐานะการเงินของบริษัทต่างจากความเป็นจริง
การฉ้อฉลประกันภัยสามารถเกิดข้นได้ตลอดห่วงโซ่อุปทาน ต้งแต่
ึ
ั
การเสนอขาย การรับประกันภัย ไปจนถึงการจัดการค่าสินไหมทดแทน 2 พนักงานบริษัทประกันภัย
ั
�
ผู้กระทาการฉ้อฉลมีรูปแบบและพฤติกรรมในการฉ้อฉลท่แตกต่างกันไป การฉ้อฉลโดยพนักงานของบริษัทประกันภัยน้น มักเกิดจาก
ี
ี
ซ่งเราสามารถแบ่งกลุ่มออกได้ดังน้ค่ะ พนักงานการเงินและพนักงานท่ดูแลงานด้านสินไหม โดย
ี
ึ
การฉ้อฉลของพนักงานการเงินมักจะอยู่ในรูปของการยักยอก
เงินออกจากบัญชี ในขณะท่การฉ้อฉลของพนักงานท่ดูแลงาน
ี
ี
ึ
ด้านสินไหมน้น มักจะเป็นการทารายการเคลมท่เป็นเท็จข้น
ี
�
ั
โดยพนักงานเคลมร่วมมือกับพนักงานคุมราคาและอู่ซ่อมรถ
28 วารสารประกันภัย ฉบับที่ 148