Page 134 - InsuranceHandbook
P. 134
บทที่ 9 บทบาทของผู้พิจารณาการรับประกันภัย 115
ื้
เนื่องจากการคำนวณอตราเบี้ยประกันภัยโดยทั่วไป เป็นการคำนวณโดยใช้ข้อมูล และสถิติบนพนฐานของ อย่างไรก็ตาม สภาวะเศรษฐกิจขาลงจะส่งผลทำใหอัตราดอกเบี้ยปรับลดลงมาอยู่ในระดับที่ต่ำมาก
้
ั
ั
ิ
การเกดความเสียหายในกรณีปกติ การเกิดมหันตภัยหรือการเกิดเหตุการณที่ทำให้เกิดความเสียหายสะสมในมูลค่าท ี่ ผลตอบแทนที่บริษัทประกันภัยได้รับจากการลงทุนจึงลดลงตามไปด้วย บริษัทประกนภัยจึงไม่สามารถนำรายได้จาก
์
่
ั
ั
่
ุ
้
ั
ิ
ิ
สูงอย่างต่อเนื่อง จะทำให้เบี้ยประกันภัยที่คำนวณไว้ก่อนหน้านั้นไม่เพียงพอสำหรับการจ่ายค่าสนไหมทดแทนท ี ่ การลงทุนมาเกื้อหนุนกำไรหรือผลขาดทนจากการรับประกนภัยไดอีกตอไป และยงต้องเพมความระมดระวังในการ
ั
ื่
เกิดขึ้น และทำให้บริษัทประกันภัยต้องมีการปรับอตราเบี้ยประกันภัยขึ้นเพอสะท้อนถึงความเสี่ยงที่เพมขึ้น เช่น รับประกันภัยมากยิ่งขึ้น
ิ่
การเกิดมหันตภัยจากภัยธรรมชาติที่มีความรุนแรง ตลอดจนสถานการณ์การแพร่ระบาดของโรคติดเชื้อไวรัสโคโรนา จากข้อจำกัดเรื่องผลตอบแทนจากการลงทุนซึ่งส่งผลทำใหบริษทประกนภัยไมสามารถจะกำหนดอตรา
่
้
ั
ั
ั
ั
2019 (COVID-19) ไปทั่วโลกทำให้ธุรกิจประกันวินาศภัยทั่วโลกต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนเป็นจำนวนมหาศาลจาก เบี้ยประกันภัยในระดับที่ต่ำได้เหมือนเช่นในอดีต บริษัทจึงมีความจำเป็นต้องปรับอตราเบี้ยประกันภัยให้สูงขึ้น
การรับประกนภัยการเดินทาง การประกนภัยสำหรับผจัดงาน การประกนภัยเงินทดแทนแรงงาน การประกนภัย เพอให้สอดคล้องกับความเสี่ยงที่บริษัทรับเข้ามาและระดับความเสี่ยงที่ยอมรับไดทลดลงกว่าเดิม และหากอตรา
ั
ี
่
้
ื่
ั
ั
ู
ั
ั
้
สินเชื่อทางการค้า และการประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักเป็นหลัก ดอกเบี้ยยังคงอยู่ในระดับต่ำเช่นนี้ต่อไปเรื่อย ๆ ก็จะทำให้ธุรกิจประกันวินาศภัยอยู่ในสภาวะตลาดแข็งตัวอกหลายปี
ี
2. การแข่งขันที่รุนแรง (Intense Competition) 4. ต้นทุนค่าสินไหมทดแทนที่เพิ่มขึ้น (Social Inflation)
ิ
วิธีที่ใช้ในการแข่งขันเพอให้ได้มาซึ่งเบี้ยประกันภัยที่ง่ายที่สุดก็คือ การใช้สงครามราคา การตัดราคาซึ่งก็คือ หนึ่งในสาเหตุหลักที่ทำให้ค่าสินไหมทดแทนในต่างประเทศเพ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
ื่
ิ
การปรับลดอัตราเบี้ยประกันภัยจะทำให้เบี้ยประกันภัยมีราคาถูก ก่อให้เกิดแรงจูงใจในการซื้อประกันภัยกับบริษัทที่ เกิดจากการเพมขึ้นของคดีที่มีการฟองร้องและถูกนำเข้าสู่การพจารณาของศาลเพอใหศาลพพากษาให
้
้
ื
่
ิ
ิ่
้
ิ่
ู
่
ั
้
ิ่
ั
ั
้
์
่
ิ
่
ิ
ั
่
ใช้กลยุทธ์การตดราคา ส่งผลใหบริษัทประกันภัยนั้นได้รับเบี้ยประกันภัยเพมขึ้นและอาจทำให้ส่วนแบ่งตลาดเพม บริษัทประกนภัยชดใช้คาสนไหมทดแทนแกผเอาประกนภัย โดยเฉพาะอยางยงการประกนภัยรถยนตเชิงพาณิชย์
ขึ้นด้วย การประกันภัยความรับผิดสำหรับผู้ประกอบวิชาชีพทางการแพทย์ และการประกันภัยความรับผิดของกรรมการและ
อย่างไรก็ตาม การกำหนดอตราเบี้ยประกันภัยที่เหมาะสมต้องสอดคล้องกับความเสี่ยงที่รับมา การลด เจ้าหน้าที่บริหาร
ั
ิ
อตราเบี้ยประกันภัยอาจทำให้เบี้ยประกันภัยไม่ได้สะท้อนถึงความเสี่ยงที่แท้จริง และไม่เพยงพอกับการจ่าย การเพมขึ้นของจำนวนเงนค่าสินไหมทดแทนที่ศาลพพากษาให้บริษัทประกันภัยต้องชดใช้ในจำนวนที่สูง
ิ่
ิ
ี
ั
ี
ุ
ค่าสินไหมทดแทนขนาดใหญ่ที่อาจจะเกิดขึ้นในอนาคต บริษัทจึงอาจประสบภาวะขาดทุนได้หากต้องจ่าย กว่าเดิมเป็นอย่างมาก รวมถึงค่าใช้จ่ายในการว่าจ้างทนายความและการต่อสู้คด ทำให้ต้นทนในการบริหารจัดการ
่
ิ
ี
คาสนไหมทดแทนสำหรับความเสยหายขนาดใหญ่หรือความเสยหายสะสมอย่างต่อเนื่อง ซึ่งส่งผลให้เงินกองทุนที่มี ค่าสินไหมทดแทนของบริษัทประกันวินาศภัยเพิ่มขึ้นเช่นกัน
ี
อยู่ลดลงไปและไม่เพยงพอที่จะรองรับงานใหม่ ๆ ได้ ภาวะดังกล่าวจะก่อให้เกิดการปรับตัวเข้าสู่ขาขึ้นของวัฏจักร ความก้าวหนาของเทคโนโลยี และการรักษาทางการแพทย์ก็เป็นอกสาเหตุหลักที่ทำให้ต้นทุน
ี
ี
้
ิ
ั
ี
ั
ี
ั
ั
้
การรับประกันภัยซึ่งก็คือการเข้าสู่สภาวะตลาดแขงตว (Hard Market) นั่นเอง โดยมการปรบอตราเบยประกนภัย ค่าสินไหมทดแทนเพมขึ้น การรักษาพยาบาลที่มีประสทธิภาพมากขึ้นเนื่องมาจากความก้าวหน้าของเทคโนโลยีทาง
็
ิ่
ิ่
่
ิ
เพมขึ้น อยางไรก็ตาม การเปลี่ยนแปลงของอัตราเบ้ยประกันภัยสำหรับการประกนภัยแตละประเภท และในแต่ละ การแพทย ส่งผลให้ประชากรมีอายุเฉลี่ยยืนยาวขน และทำให้การพจารณาของศาลในการกำหนดมูลค่าการชดใช้
ี
ั
์
่
ึ
้
ภูมิภาคอาจจะแตกต่างกันได ้ ค่าเสียหายและผลประโยชน์เพิ่มตามอายุเฉลี่ยที่เพิ่มขึ้นด้วย
3. อัตราดอกเบี้ยในระดับต่ำ (Low Interest Rates) 5. ต้นทุนการประกันภัยต่อที่เพิ่มขึ้น (Increased Reinsurance Costs)
ิ
ั
ั
รายได้จากการประกอบธุรกจประกันภัยมาจาก 2 ช่องทางหลก คือ การรับประกนภัย (Underwriting) การประกันภัยต่อถือเป็นเครื่องมือสำคัญของบริษัทประกันภัยในการบริหารความเสี่ยงและเงินกองทุน
ั
และการลงทน (Investment) โดยบริษัทประกนภัยจะนำเบี้ยประกันภัยที่ได้รับส่วนหนึ่งไปลงทุนในตลาดเงินและ บริษัทประกันวินาศภัยมักจะมีการทำประกันภัยต่อสำหรับความเสี่ยงที่ไม่ต้องการจะเก็บไว้เองหรือไม่สามารถจะรับ
ุ
ตลาดทุนเพื่อให้ได้รับผลตอบแทนกลับคืนมา ไว้เองได อันเนื่องมาจากขอจำกัดในเรื่องของการดำรงเงินกองทุนตามระดับความเสี่ยง (Risk Based Capital: RBC)
้
้
ุ
อตราผลตอบแทนจากการลงทนในอดีตอยู่ในระดับที่สูง ทำให้บริษัทประกันภัยสามารถที่จะรับประกันภัย ซึ่งทำให้ความสามารถในการรับประกันภัยของบริษัทมีจำกัดและผันแปรตามเงินกองทุนที่บริษัทมีอยู่
ั
ั
โดยที่ไม่มีกำไรจากการรับประกนภัย (Underwriting Profit) หรือมีกำไรจากการรับประกันภัยในระดับต่ำได้ อย่างไรก็ตาม การใช้กลไกการประกันภัยต่อมาพร้อมกับต้นทุนค่าใช้จ่าย หากต้นทุนการประกันภัยต่อ
ื
เน่องจากสามารถนำเบี้ยประกันภัยที่ได้รับไปลงทุนให้ได้รับผลตอบแทนในระดับที่สูง ซงทำใหผลประกอบการใน เพมขึ้น บริษัทประกันภัยก็จำเป็นต้องปรับอัตราเบี้ยประกันภัยเพมขึ้นเพอสะท้อนถึงต้นทุนในการรับประกันภัยของ
ิ่
้
ิ่
ึ
ื่
่
ภาพรวมของบริษัทยังมีกำไรได้ บริษัทที่เพิ่มขึ้นด้วย
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
ิ
ิ
์
้
ํ
ั
ั
ิ
