Page 136 - InsuranceHandbook

บทที่ 9 บทบาทของผู้พิจารณาการรับประกันภัย 117

ในส่วนของบริษัทประกันภัยต่อต้องเผชิญกับการจ่ายค่าสินไหมทดแทนมูลค่ามหาศาลเนื่องมาจาก บริษัทประกันภัยที่มีผลการรับประกันภัยที่ดี และมีการบริหารความเสี่ยงที่มีประสิทธิผล จะได้รับ
ั
ี
ภัยธรรมชาติที่เกิดขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา รวมถึงค่าสินไหมทดแทนที่เกิดขึ้นจากการแพร่ระบาดของโรคติดเชื้อ ผลกระทบจาก Hard Market ไม่มากนัก และจะมศกยภาพในการแข่งขันเหนือกว่าบริษัทที่มีผลการรับประกันภัย
่
ี
ั
ไวรสโคโรนา 2019 (COVID-19) ไปทั่วโลก ซึ่งอาจจะทำให้บริษัทประกันภัยต่อมอัตราสวนรวม ในอดีตที่มีความเสียหายเกิดขึ้นมาก ซึ่งจะส่งผลทำให้บริษัทเหล่านั้นมีต้นทุนในการทำประกันภัยต่อที่สูงกว่า
ึ
ั
ุ
ิ
ึ
(Combined Ratio) เกิน 100% ซ่งหมายถงว่าบรษทประสบกบการขาดทนจากการรบประกนภัยต่อ ทำใหบริษัท เนื่องจากกลไกการเอาประกันภัยต่อไปยังตลาดโลกแพงขึ้น
้
ั
ั
ั
ั
ั
้
่
ั
ั
่
ั
่
ิ
ประกันภัยต่อต้องปรบอตราเบี้ยประกันภัยต่อสูงขึ้น การปรับอตราเพมดังกลาวจะสงผลทำใหอตราเบี้ยประกันภัย การเกิดมหันตภัยอาจเป็นการกระตุ้นให้ผู้เอาประกนภัยรายย่อย และนิติบุคคลหันมาให้ความสำคัญกับการ
ของบริษัทประกันภัยเพิ่มตามไปด้วยอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ ซื้อประกันภัยมากขึ้น เนื่องจากเหนประโยชน์ของการใช้ประกันภัยเป็นเครื่องมือในการบริหารความเสยงในยามที่
็
ี
่
เกิดวิกฤต จึงถือเป็นโอกาสดีของบริษัทประกันภัยในการเข้าไปเปิดตลาดกับกลุ่มลูกค้าใหม่บางกลุ่ม โดยเฉพาะ
ผลกระทบของ Hard Market และการปรับตัวของบริษัทประกันภัย บริษัทที่มีความสามารถในการรับประกันภัย และมีเงินกองทุนเหลือเพียงพอที่จะมารองรับงานได้
จะเห็นได้ว่า ปัจจัยส่วนใหญ่ซึ่งก่อให้เกิด Hard Market เป็นปัจจัยภายนอกซึ่งอยู่นอกเหนือการควบคุม ค่าสินไหมทดแทนถือเป็นปัจจัยภายนอกที่บริษัทประกันภัยควบคุมได้ยาก ในขณะที่ค่าใช้จ่ายในการ
่
ของบริษัทประกันภัย จึงทำให้ Hard Market ยากตอการบริหารจัดการ อย่างไรก็ตาม ผลกระทบของ ดำเนินงานถือเป็นปัจจัยภายในที่บริษัทประกนภัยสามารถบริหารจัดการได้ บริษัทประกันภัยจึงควรให้ความสำคัญ
ั
์
Hard Market ที่เกิดขึ้นกับการประกันวินาศภัยแต่ละประเภทมีความแตกต่างกน ขึ้นกับลกษณะและความออนไหว กับการลดค่าใช้จ่ายโดยการประยุกตใช้เทคโนโลยีเพ่อเพ่มประสทธิภาพ และความรวดเร็วในการให้บริการ และลด
ื
่
ั
ั
ิ
ิ
้
ของการประกนภัยประเภทนน ๆ ต่อปัจจัยหลักที่ทำให้เกิดสภาวะ Hard Market โดยการประกนภัยรายบคคล ตนทนโดยรวมในระยะยาว โดยเฉพาะการสำรวจภัย และการจดการคาสนไหมทดแทน เช่น การสำรวจภัยโดยใช้
ุ
ั
่
ั
ิ
ั
ั
ุ
้
ุ
(Personal Insurance) จะได้รับผลกระทบจาก Hard Market น้อยกว่า เนื่องจากมีการกระจายตัวของภัยที่ดีกว่า อากาศยานไร้คนขับ (Drone) หรือการถ่ายภาพด้วยกล้องเทอร์โมสแกน การมีข้อมูลที่ดีมีคณภาพจะช่วยเพิ่มอำนาจ
ั
และมีจำนวนเงินเอาประกนภัยต่อรายไม่มากนัก ในขณะที่การประกนภัยเชิงพาณิชย์ (Commercial Insurance) ในการต่อรองของบริษัทประกันภัยเพื่อให้ได้มาซึ่ง Capacity ที่มีอยู่จำกัด
ั
จะได้รับผลกระทบมากกว่า เนื่องจากตลาดประกันภัยต่อในแต่ละภูมิภาคมีสภาวะของ Hard Market ในระดับที่แตกต่างกัน
บริษัทประกนภัยจงควรกระจายความเสี่ยงไม่ให้กระจุกตัวอยู่ในภูมิภาคเดียว และสร้างการถ่วงดลอำนาจในการ
ุ
ึ
ั
แนวทางการปรับตัวในสภาวะ Hard Market ต่อรองด้วย
ในสภาวะ Hard Market ไม่เพียงแต่บริษัทประกันภัยที่ต้องมีการปรับตัวเพอให้สามารถแขงขัน และเติบโต 3. บริษัทประกันภัยต่อ บริษัทประกันภัยต่ออาจพิจารณาปรับกลยุทธ์การลงทุนในภาวะที่อัตราดอกเบี้ยอยู่
ื่
่
ื่
ิ่
ได แต่ทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจประกันภัยก็ต้องมีการปรับตัวเช่นกัน ดังนี้ ในระดับต่ำอย่างยาวนาน โดยเพมการลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงและสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องต่ำเพอให้ได้
้
1. ผู้เอาประกันภัย ไม่ว่าจะเป็นผู้เอาประกันภัยรายย่อยหรือเป็นนิติบุคคลจะต้องเผชิญกับอตรา ผลตอบแทนที่สูงขึ้น เช่น การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ และตราสารทุนทั้งที่จดทะเบียนและไม่ได้จดทะเบียนซื้อขาย
ั
ั
้
ั
ิ่
้
ึ
เบี้ยประกันภัยที่สูงกว่าเดิม รวมถงความเขมขนในการรับประกนภัยที่เพมมากขึ้น และอาจต้องพบกบคำถามและ ในตลาดหลักทรัพย์ บริษัทประกันภัยต่อควรต้องเพิ่มความระมัดระวังในการติดตามความมั่นคงของบริษัทประกันภัย
ั
ิ
่
ี
ี
ุ
ิ
ั
ึ
้
การขอข้อมูลที่ละเอยดมากกว่าเดิมจากบริษัทประกันภัย รวมถงการกำหนดใหผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบ โดยเฉพาะบรษทขนาดเล็กที่ไม่มีเงินกองทุนหนนหลงไว้อยางเพยงพอ และขาดการบรหารความเสี่ยงเชิงรุก ซึ่งอาจ
ความเสียหายส่วนแรก (Deductible) นอกจากนี้ ผู้เอาประกันภัยยังอาจไมสามารถปรับเพิ่มเงื่อนไขความคุ้มครองที่ ทำให้ไม่สามารถทนทานต่อสภาวะ Hard Market ซงอาจจะลากยาวต่อไปอกในอนาคตได้ และอาจประสบปญหา
ึ
่
ั
่
ี
ุ
มีอยู่เดิมได้ ผู้เอาประกันภัยจึงควรให้ความสำคัญกับการบริหารความเสี่ยงของตนเองเพมมากขึ้น เพอที่จะควบคม ทางการเงินและความมั่นคงในที่สุด
ื่
ิ่
อตราความเสียหายให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม และทำให้สามารถหาซื้อประกันภัยได้ในอัตราที่ไม่สูงเกินไป
ั

ึ
ั
ั
ิ
ั
ั
2. บริษัทประกันภัย บริษัทประกันภัยต้องมีการทบทวนระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของบริษทในสภาวะ ผู้พจารณาการรับประกนภัยจงมีบทบาทสำคญในการปรับนโยบายการรับประกนภัย (Underwriting
Hard Market มีการวิเคราะห์พอร์ทงานที่มีอยู่ในปัจจุบันเพื่อใช้ประกอบการพิจารณาปรับเกณฑ์การคัดเลือกภัยเข้า Policy) และกลยุทธ์การรับประกันภัย (Underwriting Strategy) ให้สอดคล้องกับแผนธุรกิจ (Business Plan) ของ
ั
มาในพอร์ทการรบประกนภัย รวมถงการปรบนโยบายการรบประกนภัย (Underwriting Policy) และกลยทธ์ บริษัทอันเนื่องมาจากสภาวะตลาดที่เปลี่ยนไป
ั
ั
ุ
ั
ึ
ั

ั
การรับประกันภัย (Underwriting Strategy) ให้สอดคล้องกับแผนธุรกิจ (Business Plan) ของบริษัทอน
เนื่องมาจากสภาวะตลาดที่เปลี่ยนไป นอกจากนี้ อาจมีการกำหนดเงื่อนไขการรับประกันภัยและข้อยกเว้นที่เพิ่มมาก
ขึ้น หรือหยุดให้ความคุ้มครองบางประเภท เช่น การประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักหรือการประกนภัยโรคติดเชื้อไวรัส
ั
ิ
โคโรนา 2019 (COVID-19) หากเกิดเหตุการณ์มหันตภัยมีการระบาดรอบใหม่ หรือเกดการแพร่ระบาดโดย
Super Spreader ขึ้นอีก

ิ
์
ิ
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
้
ํ
ั
ั
ิ