Page 135 - InsuranceHandbook

116 คู่มือประกันวินาศภัยไทย
Thai General Insurance Handbook

ในส่วนของบริษัทประกันภัยต่อต้องเผชิญกับการจ่ายค่าสินไหมทดแทนมูลค่ามหาศาลเนื่องมาจาก
ภัยธรรมชาติที่เกิดขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา รวมถึงค่าสินไหมทดแทนที่เกิดขึ้นจากการแพร่ระบาดของโรคติดเชื้อ

ั
่
ไวรสโคโรนา 2019 (COVID-19) ไปทั่วโลก ซึ่งอาจจะทำให้บริษัทประกันภัยต่อมอัตราสวนรวม
ี
ั
ั
ุ
ั
ั
ึ
(Combined Ratio) เกิน 100% ซ่งหมายถงว่าบริษทประสบกบการขาดทนจากการรบประกนภัยต่อ ทำใหบริษัท
้
ึ
่
ิ
ั
ั
ั
ั
ประกันภัยต่อต้องปรบอตราเบี้ยประกันภัยต่อสูงขึ้น การปรับอตราเพมดังกลาวจะสงผลทำใหอตราเบี้ยประกันภัย
้
่
่
ของบริษัทประกันภัยเพิ่มตามไปด้วยอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

ผลกระทบของ Hard Market และการปรับตัวของบริษัทประกันภัย
จะเห็นได้ว่า ปัจจัยส่วนใหญ่ซึ่งก่อให้เกิด Hard Market เป็นปัจจัยภายนอกซึ่งอยู่นอกเหนือการควบคุม
ของบริษัทประกันภัย จึงทำให้ Hard Market ยากตอการบริหารจัดการ อย่างไรก็ตาม ผลกระทบของ
่
Hard Market ที่เกิดขึ้นกับการประกันวินาศภัยแต่ละประเภทมีความแตกต่างกน ขึ้นกับลกษณะและความออนไหว
ั
ั
่
ุ
ั
้
ั
ของการประกนภัยประเภทนน ๆ ต่อปัจจัยหลักที่ทำให้เกิดสภาวะ Hard Market โดยการประกนภัยรายบคคล
ั
(Personal Insurance) จะได้รับผลกระทบจาก Hard Market น้อยกว่า เนื่องจากมีการกระจายตัวของภัยที่ดีกว่า
ั
ั
และมีจำนวนเงินเอาประกนภัยต่อรายไม่มากนัก ในขณะที่การประกนภัยเชิงพาณิชย์ (Commercial Insurance)
จะได้รับผลกระทบมากกว่า

แนวทางการปรับตัวในสภาวะ Hard Market
ื่
่
ในสภาวะ Hard Market ไม่เพียงแต่บริษัทประกันภัยที่ต้องมีการปรับตัวเพอให้สามารถแขงขัน และเติบโต
้
ได แต่ทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจประกันภัยก็ต้องมีการปรับตัวเช่นกัน ดังนี้
ั
1. ผู้เอาประกันภัย ไม่ว่าจะเป็นผู้เอาประกันภัยรายย่อยหรือเป็นนิติบุคคลจะต้องเผชิญกับอตรา
ั
ั
เบี้ยประกันภัยที่สูงกว่าเดิม รวมถงความเขมขนในการรับประกนภัยที่เพมมากขึ้น และอาจต้องพบกบคำถามและ
ิ่
้
้
ึ
ึ
้
ี
การขอข้อมูลที่ละเอยดมากกว่าเดิมจากบริษัทประกันภัย รวมถงการกำหนดใหผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบ
่
ความเสียหายส่วนแรก (Deductible) นอกจากนี้ ผู้เอาประกันภัยยังอาจไมสามารถปรับเพิ่มเงื่อนไขความคุ้มครองที่
ิ่
มีอยู่เดิมได้ ผู้เอาประกันภัยจึงควรให้ความสำคัญกับการบริหารความเสี่ยงของตนเองเพมมากขึ้น เพอที่จะควบคม
ื่
ุ
อตราความเสียหายให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม และทำให้สามารถหาซื้อประกันภัยได้ในอัตราที่ไม่สูงเกินไป
ั
ั
2. บริษัทประกันภัย บริษัทประกันภัยต้องมีการทบทวนระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของบริษทในสภาวะ
Hard Market มีการวิเคราะห์พอร์ทงานที่มีอยู่ในปัจจุบันเพื่อใช้ประกอบการพิจารณาปรับเกณฑ์การคัดเลือกภัยเข้า
ั
มาในพอร์ทการรบประกนภัย รวมถงการปรบนโยบายการรบประกนภัย (Underwriting Policy) และกลยทธ์
ั
ุ
ั
ึ
ั
ั
การรับประกันภัย (Underwriting Strategy) ให้สอดคล้องกับแผนธุรกิจ (Business Plan) ของบริษัทอน
ั
เนื่องมาจากสภาวะตลาดที่เปลี่ยนไป นอกจากนี้ อาจมีการกำหนดเงื่อนไขการรับประกันภัยและข้อยกเว้นที่เพิ่มมาก
ขึ้น หรือหยุดให้ความคุ้มครองบางประเภท เช่น การประกันภัยธุรกิจหยุดชะงักหรือการประกนภัยโรคติดเชื้อไวรัส
ั
โคโรนา 2019 (COVID-19) หากเกิดเหตุการณ์มหันตภัยมีการระบาดรอบใหม่ หรือเกดการแพร่ระบาดโดย
ิ
Super Spreader ขึ้นอีก

์
ิ
ิ
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
้
ํ
ั
ั
ิ