Page 144 - InsuranceHandbook

บทที่ 11 การประกันภัยต่อ 125

3. ความสำคัญของการประกันภัยต่อ

ผูรับประกันภัยต่อ X เหตุผลที่การประกันภัยต่อมความสำคัญกับผู้รับประกันภัยมดังต่อไปนี้
้
ี
ี
[Reinsurer X] 3.1 เพิมขีดความสามารถในการรบประกนภัยโดยตรงของผู้รับประกันภัย โดยเฉพาะในกรณีที่
ั
ั
่
ผู้รับประกันภัยอยากรับงานที่มีจำนวนเงนเอาประกันภัยสูง แต่มเงินกองทุนจำนวนจำกด หรือผู้รับประกันภัย
ี
ั
ิ
้
ผู้เอาประกันภัยต่อ ผูรับประกันภัยต่อ Y ต้องการเพมตัวเลขเบี้ยประกันภัยรับในแต่ละปีเพือจะได้มีส่วนแบ่งทางการตลาดจากการรบประกันภัยมากขึ้น
ิ่
่
ั
[Reinsured] [Reinsurer Y] หลังจากนั้น จึงเอาประกันภัยต่อส่วนที่เกินขีดความสามารถที่จะรับเสี่ยงภัยได้เองไปยังผู้รับประกันภัยต่อ
ั
ี
3.2 เป็นเครื่องมือในการบริหารความเสี่ยง ซึ่งจะช่วยลดความเส่ยงของผู้รับประกนภัยจากมหนตภัย
ั
ผูรับประกันภัยต่อ Z โดยการเอาประกนภัยต่อส่วนที่เกนขดความสามารถทจะรับเสี่ยงภัยไดเองไปยังผู้รับประกันภัยต่อ ทำใหความเสยหาย
้
ี
่
ี
้
้
ิ
ี
ั
[Reinsurer Z] สุทธิซงผู้รับประกันภัยตองจ่ายเองอยู่ในวงเงินที่คาดการณ์ได้ล่วงหน้า เช่น ความเสียหายจากมหาอุทกภัย
้
่
ึ
ี
ในประเทศไทยเมื่อ พ.ศ. 2554 มีค่าสินไหมทดแทนรวมมากกว่า 400,000 ล้านบาท หากไม่มการประกนภัยต่อ
ั
รูปภาพที่ 11-2 การประกันภัยต่อไปยังผู้รับประกันภัยต่อหลายราย มารองรับ ผู้รับประกันภัยในประเทศไทยส่วนใหญ่คงไม่สามารถชดใช้ค่าสินไหมทดแทนได้ทั้งหมด
3.3 ช่วยลดความผันผวนในผลประกอบการของผู้รับประกนภัย โดยทั่วไปแล้วผู้รับประกันภัยต้องการใหม ี
ั
้
ขณะเดียวกัน ผู้รับประกันภัยต่อก็ยังมีการลดความเสี่ยงของตนด้วยการกระจายความเสี่ยงบางส่วน ผลการรบประกันภัยที่มเสถียรภาพ โดยการเอาประกันภัยต่อสำหรับภัยซึ่งมโอกาสเกิดความเสียหายที่มมูลค่าสูง
ี
ี
ี
ั
ั
้
ที่ไดรับประกันภัยต่อไปยังผู้รับประกันภัยต่อรายอื่นอีกทอดหนึ่งซึ่งเรียกว่า “การประกนภัยต่อช่วง” (Retrocession มากจากเหตุการณ์เดียวกัน เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว ลมพาย ทำให้ผู้รับประกันภัยสามารถจำกัดค่าสินไหมทดแทน
ุ
หรือ Second Reinsurance) และเรียกผู้เอาประกันภัยต่อช่วงว่า Retrocedant ส่วนผู้รับประกนภัยต่อช่วงเรียกว่า สุทธิที่จะต้องจ่ายเองต่อเหตุการณ์แต่ละครั้งได ้
ั
Retrocessionaire 3.4 ช่วยลดความเสี่ยงในส่วนที่ผู้รับประกันภัยยังขาดความรู้และความเชี่ยวชาญในการรับประกนภัย เช่น
ั
้
ในการพิจารณารับประกันภัยโครงการก่อสร้างระบบสาธารณูปโภคพืนฐานที่มีความสลับซับซ้อนจำเป็นจะต้องขอรับ
ประกันภัยต่อช่วง คำแนะนำทางเทคนิค การกำหนดเงื่อนไขการรับประกันภัย และอตราเบี้ยประกันภัย รวมทั้งการจัดประกนภัยต่อที่
ั
ั

้
่
ผู้เอาประกันภัยต่อช่วง [Retrocession หรือ ผูรับประกันภัยต่อช่วง เหมาะสมจากผู้รับประกันภัยตอขนาดใหญ่ในต่างประเทศซึ่งมีความรู้ ความเชี่ยวชาญ และประสบการณ์ใน
Second Reinsurance] [Retrocessionaire] การรับประกันภัยงานประเภทนี้

[Retrocedant]
4. ประโยชน์ของการประกันภัยต่อ
่
รูปภาพที่ 11-3 การประกันภัยต่อชวง
การประกันภัยต่อได้เข้ามามีบทบาทในระบบการประกนภัยค่อนข้างมาก จนกล่าวได้ว่าผู้รับประกันภัยไม่ว่า
ั
็
จะมีขนาดใดกตามต่างก็ต้องพึงพาการประกันภัยต่อทั้งสิ้น การประกันภัยต่อจึงมีประโยชน์ที่สำคัญ 6 ประการ คือ
่
2. สาเหตุของการเอาประกันภัยต่อ 4.1 เพมขีดความสามารถในการรับประกันภัย ผู้รับประกันภัยโดยทั่วไปต้องการให้ตนมีขีดความสามารถใน
ิ่
สาเหตุของการเอาประกันภัยต่อมีดังต่อไปนี้ การรับประกนภัยงานที่มีจำนวนเงนเอาประกันภัยสูง ๆ ปัญหาเรื่องขีดความสามารถในการรับประกันภัยนี้มัก
ิ
ั
ุ
2.1 ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยมีมูลค่าสูงกว่าส่วนของเงินกองทุนของบริษัทที่ทางราชการอนญาต เกิดขึ้นเมื่อภัยรายหนึ่งรายใดมีจำนวนเงินเอาประกนภัยสงมาก หรือมีภัยหลายรายตั้งอยู่ติดกนมาเอาประกันภัย
ั
ั
ู
ให้บริษัทรับเสี่ยงภัยได้เองสำหรับภัยหนึ่งภัยใด ดังนั้น ผู้รับประกันภัยจงพยายามหาทางเพมขีดความสามารถในการรบประกันภัยโดยการเอาประกนภัยต่อ
ิ
ึ
ั
่
ั
ั
2.2 ทรัพย์สินที่เอาประกนภัยมีความเสี่ยงสูงในตัวเอง เนื่องจากมเงินกองทุนจำนวนจำกัดซงอาจไม่เพียงพอตอการรองรับความเสียหายที่อาจเกิดขึ้น
ี
่
่
ึ
2.3 สิ่งแวดล้อมรอบ ๆ ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยมีความเสี่ยงสูง 4.2 ลดความเสียหายจากมหันตภัย การประกันภัยต่อสามารถช่วยผู้เอาประกันภัยต่อลดความเสยหาย
ี
2.4 บริษัทได้รับประกันภัยทรัพย์สินเป็นจำนวนมากภายในบริเวณนั้นเกินกว่าวงเงินที่ทางผู้บริหาร ขนาดใหญจากเหตการณ์เพยงครั้งเดียว หรือความเสียหายจำนวนหลาย ๆ รายจากเหตุการณ์เดียวกัน มหันตภัย
ี
ุ
่
ไดกำหนดไว้ ส่วนใหญ่เกิดจากภัยธรรมชาติซงสามารถทำความเสียหายต่อทรัพย์สินจำนวนมากพร้อม ๆ กัน และยังก่อให้เกิดการ
้
ึ
่
ในกรณีเช่นนี้ จึงเป็นหน้าที่ของผู้รับประกันภัยที่จะเป็นผู้ตัดสินใจว่าบริษัทสามารถรับเสี่ยงภัยได้เองสำหรับ บาดเจบ ตลอดจนการเสยชีวิตของคนจำนวนมากด้วย เช่น พายุไต้ฝุ่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว คลื่นสึนามิ การระเบิด
็
ี
ี่
้
่
ภัยหนึ่งภัยใดไดเท่าไร และส่วนที่เหลือจะเอาประกันภัยต่อไปให้ผู้รับประกันภัยต่อทไหน เท่าไร และอยางไร
้
ของเตาปฏิกรณ์ปรมาณในโรงไฟฟานิวเคลียร์ เป็นต้น หรืออาจเกิดจากภัยที่มนุษย์เป็นผู้กระทำ เช่น การก่อการร้าย
ู
การก่อวินาศกรรม เป็นต้น การประกันภัยต่อจะช่วยลดการสะสมของความเสียหายที่อาจจะเกิดขึ้นจาก
การรับประกันภัยประเภทหนึ่งประเภทใด หรือหลายประเภทของผู้เอาประกันภัยต่อได้
ิ
ิ
์
ิ
ั
้
ํ
ั
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ