Page 55 - InsuranceHandbook
P. 55
36 คู่มือประกันวินาศภัยไทย
Thai General Insurance Handbook
ั
เบี้ยประกันภัยที่ผู้รับประกนภัยเก็บจากผู้เอาประกันภัย โดยปกติจะคำนวณจากองค์ประกอบต่อไปนี้
1. ความเสียหายแท้จริงที่คาดคะเนตามสถิติ ซ่งคำนวณจากค่าความเป็นไปได้ในการเกิดวินาศภัยกับจำนวน
ึ
ความเสียหายโดยเฉลี่ยแต่ละครั้ง
่
2. คาใช้จายในการบริหารงานของผู้รับประกันภัย เช่น ค่าบำเหน็จ ค่าใช้จ่ายในการรับประกันภัย
่
ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน ค่าใช้จ่ายในการเอาประกันภัยต่อ เป็นต้น
้
3. เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่คาดไม่ถึง รวมถึงกำไรที่คาดว่าจะไดจากการรับประกันภัย
ผู้รับประกันภัยมีสูตรที่ใช้ในการคำนวณเบี้ยประกันภัย ซึ่งสามารถจะอธิบายได้ง่าย ๆ ดังนี้
P = (F x S) + E + C
โดยที่
P (Premium) คือ เบี้ยประกันภัย
F (Frequency) คือ ความถี่ หรือ ความเป็นไปได้ของการเกิดวินาศภัย
S (Severity) คือ จำนวนความเสียหายโดยเฉลี่ย เมื่อเกิดวินาศภัยแต่ละครั้ง
E (Expense) คือ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของผู้รับประกันภัยซึ่งรวมถึง
เงินที่จ่ายเป็นค่าบำเหน็จแก่ตัวแทน และนายหน้า
ุ
ั
่
ื
C (Contingency Reserve) คือ เงินสำรองเพอเหตการณ์ที่ไม่คาดคิด ซึ่งเป็นส่วนที่ผู้รับประกนภัย
ได้บวกเผื่อไว้เพอป้องกันความผดพลาดของสถิติรวมทั้งสำรอง
ิ
ื่
ฉุกเฉินในกรณีที่เกิดมหันตภัยเป็นครั้งคราวจนทำให้ความ
เสียหายแท้จริง ที่คาดคะเนตามหลักสถิติพลาดไปอย่างมาก
(โดยปกติแล้วถ้าปีใดไม่เกิดมหันตภัยขึ้น ผู้รับประกันภัยที่
ิ
ดำเนินธุรกจอยางถกต้องตามหลักวิชาการก็จะนำเงินจำนวนนี้
่
ู
ั
ุ
ไปเป็นเงินกองทนประกนภัยสำรองฉกเฉน) รวมถงกำไรจาก
ิ
ุ
ึ
การรับประกันภัยที่คาดว่าจะได้รับ
จากตัวอย่างของการรับประกันอัคคภัยบ้านอย่อาศัยจำนวน 10,000 หลงขางต้น โดยกำหนดให้มีค่าใช้จ่ายใน
้
ั
ู
ี
ี
ื่
ั
การดำเนินงานของผู้รับประกนภัยเท่ากับ 27% ของเบี้ยประกันภัยทั้งหมดและมเงินสำรองเพอเหตุการณ์ที่ไม่
้
คาดคิดเท่ากับ 5% ของเบี้ยประกันภัยทั้งหมด เบี้ยประกันภัยสำหรับบ้านแต่ละหลังสามารถคำนวณได ดังนี้
F = 60 (ครั้ง) หารด้วย 10,000 (หลัง) เท่ากับ 0.006
S = 60,000 บาท
E + C = 27% + 5% = 32% ของเบี้ยประกันภัย หรือ 32% ของ P
F x S = (0.006 x 60,000)
= 360
P = 360 + (32%ของ P)
= 360 + 0.32P
P - 0.32P = 360
0.68P = 360
P = 360 ÷ 0.68
= 529.41 บาท
้
ํ
ั
ั
ิ
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
ิ
์
ิ
