Page 56 - InsuranceHandbook

บทที่ 3 การประกันภัย 37

ั
เบี้ยประกันภัยที่ผู้รับประกนภัยเก็บจากผู้เอาประกันภัย โดยปกติจะคำนวณจากองค์ประกอบต่อไปนี้ ดังนั้น เบี้ยประกันภัยสำหรับบ้านแต่ละหลัง คิดเป็นเงิน 529.41 บาทต่อปี ต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย
1. ความเสียหายแท้จริงที่คาดคะเนตามสถิติ ซงคำนวณจากค่าความเป็นไปได้ในการเกิดวินาศภัยกับจำนวน 100,000 บาท
่
ึ
ความเสียหายโดยเฉลี่ยแต่ละครั้ง
่
ิ
่
2. คาใช้จายในการบรหารงานของผู้รับประกันภัย เช่น ค่าบำเหน็จ ค่าใช้จ่ายในการรับประกันภัย 14. ประเภทของการประกันภัยในประเทศไทย
ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน ค่าใช้จ่ายในการเอาประกันภัยต่อ เป็นต้น การประกันภัยตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ บรรพ 3 เอกเทศสัญญา ลักษณะ 20 ได้แบ่ง
3. เงินสำรองสำหรับความเสียหายที่คาดไม่ถึง รวมถึงกำไรที่คาดว่าจะไดจากการรับประกันภัย ประเภทของการประกันภัยไว้ 2 ประเภท คือ
้
14.1 การประกันชีวิต
ผู้รับประกันภัยมีสูตรที่ใช้ในการคำนวณเบี้ยประกันภัย ซึ่งสามารถจะอธิบายได้ง่าย ๆ ดังนี้ 14.2 การประกันวินาศภัย

P = (F x S) + E + C 14.1 การประกันชวิต (Life Insurance เป็นศัพท์ที่ใช้ในประเทศสหรัฐอเมรกา และประเทศส่วนใหญ่ทั่ว
ี
ิ
โดยที่ โลกที่มีพื้นฐานการประกันชีวิตจากประเทศสหรัฐอเมริกา หรือ Life Assurance เป็นศัพท์ที่ในอดีตเริ่มใช้ในประเทศ
P (Premium) คือ เบี้ยประกันภัย องกฤษและปจจุบันยังมีใช้อยู่ในบางประเทศที่มีพนฐานการประกนชีวิตจากประเทศอังกฤษ ) หมายถึง
ั
ื้
ั
ั
F (Frequency) คือ ความถี่ หรือ ความเป็นไปได้ของการเกิดวินาศภัย การประกนภัยที่การจ่ายเงินอาศัยการทรงชีพ หรือการมรณะของบุคคลเป็นเหตุในการจ่าย ดังนั้นการประกนชีวิตจึง
ั
ั
S (Severity) คือ จำนวนความเสียหายโดยเฉลี่ย เมื่อเกิดวินาศภัยแต่ละครั้ง เป็นการประกันภัยที่มุ่งให้การคุ้มครองต่อการเสียชีวิต หรือการยังมีชีวิตอยู่ของบุคคล หรือการอาศัยการทรงชีพของ
E (Expense) คือ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของผู้รับประกันภัยซึ่งรวมถึง ผู้เอาประกันภัยเป็นสำคญในการกำหนดสิทธิที่จะได้รับการค้มครอง ปกติสัญญาประกันชีวิตจะมีระยะเวลา
ั
ุ
เงินที่จ่ายเป็นค่าบำเหน็จแก่ตัวแทน และนายหน้า ประกันภัยที่ยาวนาน เช่น 10 ปี 15 ปี 20 ปี ครบอายุ 60 ปี หรือตลอดชีพของผู้เอาประกันภัย เป็นต้น
ั
C (Contingency Reserve) คือ เงินสำรองเพอเหตการณ์ที่ไม่คาดคิด ซึ่งเป็นส่วนที่ผู้รับประกนภัย สำหรบคำว่า Life Insurance จะหมายถงการประกนชีวิตที่มีกำหนดระยะเวลาที่แน่นอน (Specified
ุ
่
ื
ึ
ั
ั
ื่
ได้บวกเผื่อไว้เพอป้องกันความผดพลาดของสถิติรวมทั้งสำรอง Term) เช่น 10 ปี 15 ปี 20 ปี หรือครบอายุ 60 ปี ซึ่งมีความไม่แน่นอนในเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยอาจจะมีชีวิต
ิ
ฉุกเฉินในกรณีที่เกิดมหันตภัยเป็นครั้งคราวจนทำให้ความ อยจนครบกำหนดสญญา หรืออาจจะเสียชีวิตก่อนครบกำหนดสญญา ในขณะที่คำว่า Life Assurance จะหมายถง
ั
ั
่
ู
ึ
เสียหายแท้จริง ที่คาดคะเนตามหลักสถิติพลาดไปอย่างมาก การประกนชีวิตที่คุ้มครองตลอดชีวิต (Whole of Life) ของผู้เอาประกันภัย ซึ่งมีความแน่นอนในเหตุการณ์ที่
ั
(โดยปกติแล้วถ้าปีใดไม่เกิดมหันตภัยขึ้น ผู้รับประกันภัยที่ ผู้เอาประกันภัยทุกคนจะต้องเสียชีวิต
ิ
ดำเนินธุรกจอยางถกต้องตามหลักวิชาการก็จะนำเงินจำนวนนี้
ู
่
ิ
ไปเป็นเงินกองทนประกนภัยสำรองฉกเฉน) รวมถงกำไรจาก 14.2 การประกนวนาศภัย (Non-Life Insurance เป็นศัพท์ที่ใช้ในทวีปเอเชียเป็นส่วนใหญ่ หรอ
ึ
ุ
ั
ุ
ื
ั
ิ
การรับประกันภัยที่คาดว่าจะได้รับ General Insurance เป็นศัพท์ที่ใช้ในประเทศองกฤษ หรือ Property/Casualty Insurance เป็นศัพท์ที่ใช้ใน
ั
ั
ประเทศสหรัฐอเมริกา และประเทศญี่ปุ่น) คือ การประกันภัยทุกประเภทที่นอกเหนือจากการประกนชีวิต โดย
จากตัวอย่างของการรับประกันอัคคภัยบ้านอย่อาศัยจำนวน 10,000 หลงขางต้น โดยกำหนดให้มีค่าใช้จ่ายใน ผู้รับประกนภัยตกลงจะชดใช้ค่าสนไหมทดแทนให้ผู้เอาประกันภัยหากทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้เกิดความสูญเสีย
ั
้
ู
ี
ิ
ั
ื่
ี
ั
การดำเนินงานของผู้รับประกนภัยเท่ากับ 27% ของเบี้ยประกันภัยทั้งหมดและมเงินสำรองเพอเหตุการณ์ที่ไม่ หรือเสยหายจากภัยต่าง ๆ ซึ่งความเสยหายนั้นสามารถประเมินค่าเป็นตัวเงินได้ ปกติสัญญาประกันวินาศภัยจะม ี
ี
ี
้
คาดคิดเท่ากับ 5% ของเบี้ยประกันภัยทั้งหมด เบี้ยประกันภัยสำหรับบ้านแต่ละหลังสามารถคำนวณได ดังนี้ ระยะเวลาประกันภัย 1 ปี แต่ก็อาจจะมีประกันภัยบางประเภทที่มีระยะเวลาประกันภัยเกิน 1 ปี เช่น 2 ปี 3 ปี หรือ
F = 60 (ครั้ง) หารด้วย 10,000 (หลัง) เท่ากับ 0.006 ตามระยะเวลาของสัญญาที่เกี่ยวข้อง เป็นต้น
S = 60,000 บาท ทั้ง “บริษัทประกนวินาศภัย” (ซึ่งนิยมเรียกกันว่า “บริษัทประกันภัย”) และ “บริษัทประกันชีวิต”
ั
E + C = 27% + 5% = 32% ของเบี้ยประกันภัย หรือ 32% ของ P อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสริมการประกอบธุรกจประกนภัย (คปภ.)
่
ั
ิ
ั
ั
F x S = (0.006 x 60,000) แต่มหลักเกณฑ์ และการกำกับดูแลภายใต้กฎหมายที่แตกต่างกัน กล่าวคือ การประกอบธุรกจประกนวินาศภัยอยู่
ั
ิ
ี
= 360 ภายใตการกำกับดูแลตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 และที่แก้ไขเพมเติม ส่วนการประกอบธุรกิจ
้
ิ่
P = 360 + (32%ของ P) ประกันชีวิตอยู่ภายใต้การกำกับดูแลตามพระราชบัญญัติประกันชีวิต พ.ศ. 2535 และที่แก้ไขเพิ่มเติม
= 360 + 0.32P
P - 0.32P = 360
0.68P = 360
P = 360 ÷ 0.68
= 529.41 บาท
ิ
์
ิ
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
้
ํ
ั
ั
ิ