Page 6 - InsuranceJournal134

เรื่องเด่น

หากจะว่ากันไปแล้ว Branchless banking เป็นการพยายาม สถานะบัญชีของลูกค้า และ 3. การออกบัญชีให้กับลูกค้าใหม่ รวมไป
�
ื
ี
ั
ใช้จุดเด่นของการ Outsourcing กิจกรรมพ้นฐานของธนาคารให้ ถึงการนาเงินท่ยังคงค้างในบัญชีไปลงทุน กิจกรรมท้งสามเหล่าน้จึงทาให้
ี
�
ั
ั
กับหน่วยงานท่ไม่ใช่ธนาคารน่นเอง โดยกิจกรรมพ้นฐานเหล่าน้นคือ 3 Platforms คือ 1. Retail network 2. Payment network และ
ื
ี

ี
1. การฝาก การถอน และการโอนเงิน ลูกค้าสามารถท่จะฝาก ถอน 3. Account platform มีความส�าคัญเป็นอย่างมากต่อ Branchless
ี
หรือโอนเงินจากบัญชีอิเล็กทรอนิกส์ของตนได้ 2. การปรับเปล่ยน banking
นักเศรษฐศาสตร์คิดอย่างไรกับ Branchless banking
ี
ี
การท่ธนาคารพาณิชย์ลงทุนในการเปิดสาขาก็เพ่อต้องการส่ง สิ่งท่กล่าวอ้างมาข้างต้นสอดรับกับประสบการณ์ท่เกิดข้นใน
ื
ี
ิ
ึ
ที่นักเศรษฐศาสตร์เรียกกันว่า การประหยัดต่อขนาด (Economies of หลาย ๆ ประเทศ Consultative Group to Assist the Poor (CGAP)
ื
้
ื
่
ี
่
ึ
่
็
ู
�
Scale) เนองจากพนทหนงหากมประชากรอยเปนจานวนมากหรอคนใน ได้รายงานไว้ว่า Branchless banking สามารถเข้าถึงกลุ่มประชากร
ื
่
ี
�
พื้นที่นั้นมีฐานะค่อนข้างดี หรือทั้งสองอย่าง การให้บริการโดยสาขาใน จานวนมากท่ไม่คุ้นเคยกับการใช้บริการของธนาคารได้เป็นวงกว้างมาก
ี
พ้นท่น้นก็จะมีต้นทุนเฉล่ยต่อหัวของลูกค้าไม่สูงมากนัก จึงเป็นเหตุให้ ยิ่งขึ้น จากการส�ารวจของ CGAP ในปี 2010 ชี้ให้เห็นว่า จากจ�านวน
ั
ี
ื
ี
ั
ี
ี
ี
ี
สถานท่ท่ถูกเลือกในการจัดต้งสาขามักจะเป็นบริเวณชุมชนเมืองท่เจริญ ลูกค้าเกือบ 4 ล้านคนท่ลงทะเบียนใช้บริการ Branchless banking ท่ว
ั
แล้ว แต่เนื่องจากสภาพทางเศรษฐกิจ สังคม พฤติกรรมของผู้บริโภคที่ โลก 37% ของลูกค้าเหล่านั้นเป็นคนที่ไม่เคยใช้บริการของธนาคารมา
ี
เปล่ยนไป รวมไปถึงวิวัฒนาการทางเทคโนโลยีท่ก้าวหน้าไปอย่างมาก ก่อนเลย (Branchless Banking 2010: Who’s Served? At What
ี
ี
ทาให้การลงทุนเปิดสาขาอาจจะไม่ใช่ทางเลือกท่คุ้มค่ามากเท่าใดนักใน Price? What’s Next?) และในบางประเทศ โครงการ Branchless
�
ี
การให้บริการแก่ลูกค้าในอนาคตอีกต่อไป banking ประสบความสาเร็จในการเจาะกลุ่มลูกค้าท่ไม่เคยใช้บริการ
�
ึ
การให้บริการแก่ลูกค้าโดยพ่งพาเครือข่ายร้านค้าปลีกหรือ ธนาคารมาก่อนเลยได้มากและรวดเร็วกว่าสถาบัน Microcredit
ี
ี
เครือข่ายโทรศัพท์เคลื่อนที่ท�าให้ต้นทุนของทั้งลูกค้าและธนาคารลดลง lender ท่ใหญ่ท่สุดในประเทศเสียอีก โดยได้ลูกค้ากลุ่มดังกล่าว
ี
ลูกค้าแทนท่จะต้องเดินทางมาท่สาขาของธนาคาร ซ่งอาจจะอยู่ห่างไกล มากกว่าถึง 79% โดยเฉลี่ย และผู้ที่ให้บริการ Branchless banking
ึ
ี
จากที่พ�านักของลูกค้า ก็สามารถที่จะเข้าไปใช้บริการได้ที่ร้านค้าปลีกที่ หลายรายใช้เวลาเพียง 3 ปีในการสร้างฐานลูกค้าของตนได้จนม ี
่
ั
ี
อยู่ใกล้บ้านหรือท่อยู่บนมือถือ ประหยัดท้งเวลาและค่าใช้จ่ายในการ ขนาดใหญ่กว่าของสถาบน Microfinance ทใหญ่ทสดในประเทศ
่
ี
ั
ุ
ี
ี
เดินทางของลูกค้า และท่น่าสนใจคือ เร่องการต่อคิวท่สาขาของธนาคาร อีกด้วย
ี
ื
ื
�
ก็จะกลายเป็นเร่องในอดีตไปโดยปริยาย ต้นทุนการดาเนินงานของ ในเรื่องของต้นทุนที่ต�่าลงนั้น จากการศึกษาของ CGAP พบ
ธนาคารก็ลดลงเพราะไม่จ�าเป็นที่จะต้องเจียดเงินไว้เพื่อเป็นค่าก่อสร้าง ว่า ต้นทุนของ Branchless banking โดยรวม ๆ ตากว่ากรณีของ
�
่
และค่าดูแลอาคาร ค่าจ้างและสวัสดิการของพนักงาน พร้อมท้งค่าใช้จ่าย รูปแบบธุรกิจแบบด้งเดิมท่ธนาคารคุ้นเคยเกือบ 20% และตากว่าเกือบ
่
ี
�
ั
ั
ี
�
ี
ี
�
ี
ื
ท่จาเป็นอ่น ๆ ในการทาให้สาขาพร้อมท่จะให้บริการแก่ลูกค้าใน 40% ในกรณีท่เป็นผลิตภัณฑ์หรือบริการท่มีมูลค่าไม่สูงมากนัก ด้วยเหต ุ
ี
ี
�
ี
แต่ละวัน ท่ต้นทุนลดลงอย่างมากน้เอง จึงทาให้สถาบันการเงินท่ให้บริการใน
ั
ี
ี
ื
ี
ในส่วนทนาโทรศพท์เคลอนท่มาให้บริการทางการเงินแก่ รูปแบบของ Branchless banking สามารถท่จะให้บริการแก่ลูกค้า
่
�
่
ิ
ึ
ี
ั
ิ
�
ู
ลูกค้า นอกจากจะทาให้ต้นทุนในการดาเนินกิจการลดลงเป็นอย่างมาก ในราคาทถกกว่าธนาคารทยงคงยดรปแบบการให้บรการแบบดงเดม
ู
�
้
่
่
ั
ี
แล้ว ก็ยังเปิดโอกาสให้ลูกค้าบางกลุ่ม (โดยเฉพาะ กลุ่มคนท่มีฐานะ ได้เกือบ 40% โดยเฉลี่ยส�าหรับบริการประเภทเดียวกัน นอกจากนี้แล้ว
ี
ยากจน) ที่ไม่คุ้นเคยกับการใช้บริการกับสถาบันการเงิน สามารถเข้าถึง เทคโนโลยีดิจิทัลยังเปิดโอกาสให้สามารถทดสอบกลยุทธ์ราคาท่แตกต่าง
ี
้
บริการของธนาคารพาณิชย์ไดเพียงแคปลายนิ้วอีกดวย ซึ่งก็จะเปนการ กันได้อย่างไม่ยากเย็นนัก จึงท�าให้เกิดความคล่องตัวในการปรับเปลี่ยน
่
้
็
ิ
ิ
ช่วยขยายฐานของลูกค้าให้เพ่มมากย่งข้น อันนาไปสู่ความเป็นไปได้ของ กลยุทธ์ทางการตลาดให้สอดรับกับสถานการณ์ท่เปล่ยนแปลงไปอย่าง
ี
ี
ึ
�
ผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทต่าง ๆ ที่มีค่าบริการหรือราคาไม่สูงและ รวดเร็ว
สามารถซ้อหาได้บ่อยคร้งเท่าท่ต้องการโดยท่ไม่ก่อให้เกิดภาระต้นทุนท ี ่
ี
ี
ั
ื
สูงกับทั้งผู้ซื้อและผู้ที่ให้บริการ
6 วารสารประกันภัย ฉบับที่ 134