Page 100 - InsuranceHandbook
P. 100
บทที่ 5 หลักส�าคัญของสัญญาประกันภัย 81
6.1 ตัวอย่างกรณีศึกษาการวเคราะห์สาเหตุใกล้ชิด
ิ
ั
กรณีที่ 1 ผู้เอาประกนภัยได้เอาประกันภัยอบัติเหตุส่วนบุคคลไว้ ต่อมาเกิดอุบัติเหตุรถตกถนนทำให้
ุ
รถเสียหาย และผู้เอาประกันภัยไดรับบาดเจ็บจนไม่สามารถเดินได จึงต้องนอนอยู่ในที่เกิดเหตุเพื่อรอความช่วยเหลือ
้
้
ื
แต่ปรากฏว่าที่เกิดเหตุอยู่ห่างไกลชุมชน จึงไม่มีผู้มาพบเห็นประกอบกับเป็นเวลากลางคนที่มีอากาศหนาวเย็นมาก
่
ผู้เอาประกันภัยทนความหนาวไมไหวจึงถึงแก่ความตายในเวลาต่อมา เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นเป็นเหตุการณ์เดียวต่อเนื่อง
์
ุ
ื่
ั
ตลอดโดยไม่มีเหตุการณ์อนเข้ามาแทรก ฉะนั้น กรมธรรมประกนภัยอบัติเหตุส่วนบุคคลจึงให้ความคุ้มครอง
ี
การเสียชีวิตของผู้เอาประกนภัย แมว่าเขาจะเสียชีวิตเพราะความหนาวก็ตาม แต่ก็มสาเหตุโดยตรงมาจากอบัติเหตุ
ุ
ั
้
รถตกข้างทาง
ั
ั
กรณีที่ 2 ผู้เอาประกนภัยเกิดอุบัติเหตุในทำนองเดียวกบกรณีท 1 คือรถตกถนนทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับ
ี่
ื่
ึ
บาดเจ็บ แต่มีคนผ่านมาพบจงนำสงโรงพยาบาลเพอให้แพทย์ทำการรักษา แต่ปรากฏว่าแพทย์ให้ยาผิดพลาดทำให้
่
ุ
ั
์
ั
ี
ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต กรมธรรมประกนภัยอบัติเหตุส่วนบุคคลจะไม่คุ้มครองการเสยชีวิตของผู้เอาประกนภัยใน
่
ุ
์
กรณีนี้ เนื่องจากผู้เอาประกันภัยไม่ได้เสียชีวิตจากอบัติเหตุรถตกถนน แต่เสียชีวิตจากความบกพรองของแพทยที่ให้
ี
ยาผิดพลาด จะเห็นได้ว่าเหตุการณ์ไม่ได้เกิดต่อเนื่องกัน แต่มปัจจัยหรือสาเหตุอื่นมาแทรกก่อน
ั
กรณีที่ 3 เกิดไฟไหม้ขึ้นกับทรัพย์สินที่เอาประกันภัยไว้ตามกรมธรรม์ประกันอคคีภัย เจ้าหน้าที่ดับเพลิงได้
ี
ื่
ทำการฉีดน้ำเพอดับไฟ ผลจากการกระทำดังกล่าวทำให้มีทรัพย์สินที่เอาประกันภัยบางส่วนเปียกน้ำ ความเสยหาย
จากการเปียกน้ำดังกล่าวจึงได้รับความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยด้วย โดยถือว่าไฟไหม้เป็นสาเหตุใกล้ชิด
ของการที่ทรัพย์สินเปียกน้ำ ดังนั้น ผู้รับประกันภัยจึงต้องชดใช้ค่าเสียหายดังกล่าวให้แก่ผู้เอาประกันภัย
กรณีที่ 4 เกิดขึ้นคล้ายกับกรณีที่ 3 โดยผู้เอาประกันภัยได้ขนย้ายทรัพย์สินเช่น เฟอร์นิเจอร์ และ
์
ั
้
เครื่องใช้ไฟฟาภายในบ้านซึ่งได้เอาประกันภัยไว้ภายใต้กรมธรรมประกนอัคคีภัยออกมาไว้นอกบ้านดวยเกรงว่าจะ
้
ั
ได้รับความเสียหายจากไฟไหม้ หลังจากไฟดบลงปรากฎว่าเฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้าหลายชิ้นได้สูญหายไป
ในช่วงที่ถูกขนออกมาไว้นอกบ้าน ในกรณีนี้ถือว่าการที่ทรัพย์สินดังกล่าวสูญหายไปจากการถูกโจรกรรมยังคงได้รับ
ู
ั
ความคุ้มครองภายใต้กรมธรรม์ประกันอคคีภัยโดยถือว่าไฟไหม้เป็นสาเหตุใกล้ชิดของการถกโจรกรรมในครั้งนี้
ั
ซึ่งผู้รับประกันภัยยังคงต้องรับผิด เมื่อพิจารณาตามความหมายของหลกสาเหตุใกล้ชิดจะพบว่าความเสียหายที่เกิด
่
จากการโจรกรรมเป็นเหตุการณ์ต่อเนื่องไมขาดตอนและเป็นผลโดยตรงที่เกิดจากไฟไหม้ แม้ว่าจะเป็นความเสียหาย
จากการถูกโจรกรรมก็ตามเพราะถือว่าความเสียหายดังกล่าวเป็นผลโดยตรงจากไฟไหม้ซึ่งเป็นภัยที่เอาประกันภัยไว้
ั
กรณีที่ 5 เกิดคลื่นสึนามิ (Tsunami) ในทะเลอนดามัน โดยความแรงของคลื่นได้พดเข้าชายฝั่งของจังหวัด
ั
่
้
่
็
ิ
ั
ุ
ภูเกตและจังหวัดพงงาอย่างรนแรงก่อให้เกิดความเสียหายตอโรงแรมหลายแหงในพืนที่ดังกล่าวโดยเฉพาะการเกด
็
ั
่
ั
ั
ั
น้ำทวมขงตามมาเปนเวลาหลายวัน ผู้เอาประกนภัยได้เอาประกนอคคีภัยโดยได้ซื้อการขยายความคุ้มครอง คือ
ิ
ภัยระเบดและภัยน้ำท่วมเท่านั้น แต่ไม่ได้ซื้อการขยายความคุ้มครองภัยแผ่นดินไหวซึ่งเป็นข้อยกเว้นในกรมธรรม ์
ประกันอคคีภัย ซึ่งผู้เอาประกนภัยสามารถเลอกซอเพิมได้ จากความเสียหายดังกล่าวผู้เอาประกนภัยได้เรียกร้อง
่
ื
้
ื
ั
ั
ั
ั
ความเสียหายจากภัยน้ำท่วมที่ได้เอาประกนภัยไว้ แต่จากการพิจารณาของผู้รับประกันภัยมีความเห็นว่า สาเหตุหลัก
หรือสาเหตุใกล้ชิดของความเสียหายดังกล่าวเกิดจากคลื่นสึนามิซึ่งถือเป็นส่วนหนึ่งของภัยแผ่นดินไหวซึ่งเป็น
ั
ข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันอคคีภัย เมื่อผู้เอาประกนภัยไม่ได้ซื้อการขยายความคุ้มครองภัยนี้ไว้ ผู้รับประกันภัย
ั
จึงไม่ต้องรับผิดแต่อย่างใด โดยผู้รับประกันภัยจะรับผิดเฉพาะกรณีที่ผู้เอาประกันภัยได้ซื้อภัยแผ่นดินไหวไว้เท่านั้น
ิ
ิ
ํ
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
์
ิ
ั
ั
ิ
้
