Page 105 - InsuranceHandbook

86 คู่มือประกันวินาศภัยไทย
Thai General Insurance Handbook

6.3.5 ในกรณีที่ความเสียหายเกิดจากสาเหตุต่อเนื่องเรียงลำดับกัน (Sequential Cause) แต่ขาดตอน
(Broken Chain of Event) หรือเป็นเหตุการณ์ไม่ต่อเนื่อง

รูปภาพที่ 5-7 ความเสียหายเกิดจากสาเหตุต่อเนื่องเรียงลำดับกันแต่ขาดตอนหรือเป็นเหตุการณ์ไม่ต่อเนื่อง

หากมีเหตุการณ์เกิดขึ้นต่อเนื่องกันแต่ขาดตอนแยกเป็นเหตุการณ์ที่เป็นอสระต่อกันโดยไม่มีภัยที่ยกเว้นมา
ิ
เกี่ยวข้อง ผู้รับประกันภัยจะรับผิดเฉพาะความเสียหายจากภัยที่ได้เอาประกันภัยไว้
หากมีภัยที่ยกเว้นมาเกี่ยวข้องและภัยที่ยกเว้นเป็นภัยที่เกิดขึ้นก่อน ผู้รับประกันภัยจะรับผิดเฉพาะภัยที่เอา
ั
ั
่
ประกนภัยไว้เทานั้น แต่ถ้าภัยที่เอาประกนภัยไว้เกิดขึ้นก่อน ผู้รับประกันภัยจะรับผิดตั้งแต่ภัยที่เอาประกันภัยไป
จนถึงความเสียหายที่เกิดจากภัยที่ยกเว้น
ตัวอย่าง เด็กชายสุพจน์ไปขี่ม้าและตกจากหลังม้าต้องไปเข้าเฝือกและรักษาตัวต่อที่บ้าน แต่ในระหว่างการ
ี
พักรักษาตัวที่บ้าน เด็กชายสุพจน์ได้เสยชีวิตกะทันหนจากอหวาตกโรค แม้เด็กชายสุพจน์จะมประกันภัยอบัติเหตุ
ุ
ิ
ั
ี
ส่วนบคคลสำหรับนักเรียนที่คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลและการเสียชีวิต ผู้รับประกันภัยจะรับผิดเฉพาะ
ุ
ี
ี
ค่ารักษาพยาบาลจากการเข้าเฝือก แต่ไม่ต้องรับผิดสำหรับการเสยชีวิตจากอหิวาตกโรค เนื่องจากเป็นการเสยชีวิต
จากโรคไม่ใช่จากอุบัติเหตุ
โดยสรุปสาเหตุใกล้ชิดเป็นเรื่องที่ซับซ้อน อาจไม่สามารถทำความเข้าใจได้โดยง่ายโดยเฉพาะในกรณีที่ม ี
เหตุการณ์มากกว่าหนึ่งเหตุการณ์เข้ามาเกี่ยวข้อง ไม่ว่าจะเกิดขึ้นพร้อมกัน (Concurrent Cause) หรือเกิดขึ้น
ต่อเนื่องเรยงลำดับกัน (Sequential Cause) โดยขาดตอนหรือไม่ขาดตอน ไม่ว่าจะเกิดขึ้นในกรณีใด ย่อมจะส่งผล
ี
ต่อการพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนที่แตกต่างกันออกไปตามที่ได้อธิบายข้างต้น วิธีหนึ่งที่อาจจะช่วยแก้ไข
ปัญหาการตีความในเรื่องดังกล่าวได้โดยเฉพาะการประกันภัยทรัพย์สิน ผู้รบประกันภัยควรเสนอการประกันภัย
ั
็
ให้แก่ผู้เอาประกันภัยเปนกรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน [Accidental Damage (Property)
Insurance] แทนกรมธรรมประกันอคคีภัย เนื่องจากกรมธรรมประกนภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สินจะประกอบด้วย
์
ั
ั
์
ั
ภัยที่เอาประกนภัย (Insured Peril) และภัยที่ยกเว้น (Excluded Peril) เท่านั้น การระบุหาสาเหตุใกล้ชิดจะทำได้
ั
ี
ั
ง่ายกว่าการตีความหาสาเหตุใกล้ชิดภายใต้กรมธรรม์ประกนอัคคภัยซึ่งจะประกอบด้วยภัยที่เอาประกนภัย (Insured
่
ึ
Peril) ภัยที่ไม่ได้เอาประกันภัย (Uninsured Peril) และภัยที่ยกเว้น (Excluded Peril) ซงจะทำใหการหาสาเหตุ
้
ใกล้ชิดเป็นไปได้ยากขึ้น
์
ิ
ิ
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
้
ํ
ั
ั
ิ