Page 99 - InsuranceHandbook

80 คู่มือประกันวินาศภัยไทย
Thai General Insurance Handbook

เป็นสาเหตุที่มีพลังและมีประสิทธิภาพ (Active and Efficient Cause) และยังคงเกิดขึ้นต่อเนื่องแม้ในขณะที่
ี
เรือกำลังจม ในขณะที่พายุไซโคลนเป็นเพยงตัวเร่งทำให้เรือจมเร็วขึ้นเท่านั้นซึ่งถือว่าเป็นสาเหตุไกลตัว (Remote
Cause) ไม่ใช่สาเหตุหลัก (Dominant Cause) ที่เป็นสาเหตุใกล้ชิดแต่อย่างใด

กรณศึกษาของ Etherington v. Lancashire and Yorkshire Accident Insurance (1909) เป็นอีกกรณี
ี
้
ุ
ิ
ที่มีใช้อางองและอธิบายถึงสาเหตุใกล้ชิด กล่าวคือ ชายคนหนึ่งได้ประสบอบัติเหตุตกจากหลังม้าในขณะขี่ม้าโดยได ้
ั
ตกลงไปในบึงน้ำที่มีน้ำขังทำใหสลบไปท่ามกลางอากาศที่หนาวเย็น จนกระทงมีชาวบ้านมาพบในวันรุ่งขึ้นจึงนำส่ง
่
้
โรงพยาบาลและเสียชีวิตในวันถัดมาจากโรคปอดบวมเนื่องจากนอนแช่น้ำนานเกินไป ในกรณีนี้ศาลวินิจฉัยว่าสาเหตุ
ุ
การเสียชีวิตเกิดจากการตกม้าซึ่งเป็นอบัติเหตุ เหตุการณ์ทั้งหมดที่เกิดขึ้นล้วนแต่เป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นต่อเนื่องกัน
้
ตามธรรมชาติโดยไม่มีเหตุการณ์อื่นที่เป็นเหตุการณ์ใหม่เขามาแทรกแต่อย่างใด
ั
ั
ี
ในกรณีนี้เทยบเคียงได้กบการเล่นเกมส์โดมิโน โดยสมมุติให้นำตัวอกษรภาษาองกฤษมาเรียงต่อกันบนแป้น
ั
ตั้งแต่ A ไปจนถึง Z หากเรานำนิ้วผลักที่ A เราจะพบว่า B จะล้มต่อเนื่องไปถึง C, D, E และต่อเนื่องเรื่อยไปจนถึง
Z ในที่สุด ในกรณีนี้ เราจะพบว่าสาเหตุหลักที่ทำให้ Z ล้มมาจาก A ซงอยู่ห่างจาก Z มากทสุด แทนที่จะเป็น Y ซง ่ ึ
ี่
ึ
่
่
อยู่หน้า Z ทั้งนี้เพราะแรงสงของ A ยังคงมีพลังและมีประสิทธิภาพ (Active and Efficient) ต่อเนื่องสามารถส่ง
แรงผลักให้ตัวอักษรทุกตัวล้มลงติดต่อกันไปจนถึง Z ดังนั้น สาเหตุใกล้ชิดของทฤษฎีโดมิโนครั้งนี้คือ A
ิ
ั
ี
ในทางกลบกัน หากชายดังกล่าวฟนขึ้นแตมาเสียชีวิตในเวลาต่อมาด้วยอหวาตกโรค ในกรณนี้การติดเชื้อ
่
ื้
อหวาตกโรคจะกลายเป็นสาเหตุใหม่ (New and Independent Cause) ที่มีพลังและมีประสิทธิภาพที่เข้ามาแทรก
ิ
ส่งผลให้ชายดังกล่าวต้องเสียชีวิตลง ในกรณีนี้ การเป็นอหิวาตกโรคจึงเป็นสาเหตุหลักที่เป็นสาเหตุใกล้ชิดแทน
การตกม้าที่เป็นเพียงสาเหตุไกลตัวจากเหตุการณ์ครั้งนี้
ั
้
์
หากเรายังคงนำทฤษฎีโดมิโนมาใช้วิเคราะหหาสาเหตุใกล้ชิด โดยนำตัวอกษรมาเรียงแถวบนแปนตามเดิม
ิ
ตั้งแต่ A ถึง Z เรานำน้วผลักที่ A เราจะพบว่า B จะล้มต่อเนื่องไปเรื่อย ๆ ในกรณีนี้หากเราเอากระดาษมากน
ั
้
ระหว่าง T และ U เราจะพบว่า U จะไม่ล้มอีกต่อไป และหากเราเอานิ้วผลักต่อไปที่ U เราจะพบว่า U จะล้ม
ต่อเนื่องทำให้ V, W, X, Y, Z ล้มต่อเนื่องไป ในกรณีนี้ U จะเป็นสาเหตุใกล้ชิดที่ทำให้ Z ล้มแทนที่จะเป็น A เหมือน
ในตัวอย่างข้างต้น ทั้งนี้เป็นเพราะแรงผลักของ A นั้นได้หมดกำลังลงไปแล้วที่ T ซึ่งไม่สามารถสงแรงต่อไปจนทำให้
่
่
็
Z ล้มได้ แต่ทันทีที่เราเอานิ้วผลักไปที่ U เราจะพบว่า U จะกลายเปนสาเหตุใหม (New and Independent
Cause) ที่เข้ามาแทรกและเป็นสาเหตุที่มีพลังและประสิทธิภาพ (Active and Efficient Cause) ส่งผลให้ Z ล้มใน
ที่สุด ในกรณีนี้ U คือสาเหตุใกล้ชิดที่ทำให้ Z ล้ม ไม่ใช่ A หรือ T
ในทางปฏิบัติ ผู้รับประกันภัยจะใช้หลักสาเหตุใกล้ชิดในการพิจารณาว่า ความเสียหายที่เกิดขึ้นนั้นเกิดจาก
หรือเป็นผลโดยตรงอันใกล้ชิดของภัยที่คมครองในกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนั้นหรือไม ่
ุ้
สาระสำคัญของหลักสาเหตุใกล้ชิดซึ่งผู้รับประกันภัยจะต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทน มดังนี้
ี
1. ต้องมีภัยที่รับประกันภัยไว้เกิดขนจริง
ึ้
2. ความเสียหายที่เกิดขึ้นกับวัตถุที่เอาประกันภัยเป็นผลโดยตรงจากภัยที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัย
3. เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นนั้นเป็นเหตการณ์ที่เกิดขึ้นต่อเนื่องกนโดยไมขาดตอน โดยไม่มีเหตุการณ์ใหม่เขามาแทรก
้
ุ
ั
่
ิ
ิ
ี
4. ในกรณีที่มภัยหลายชนดเกิดขึ้นไม่พร้อมกัน ภัยชนิดแรกไม่ว่าจะก่อให้เกดความเสยหายมากหรือน้อย
ี
จะต้องเป็นสาเหตุใกล้ชิด แม้ว่าภัยที่มาทีหลังจะทำให้เกิดความเสียหายกับวัตถุที่เอาประกันภัยมากกว่าก็ตาม

์
ิ
ิ
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
้
ํ
ั
ั
ิ