Page 94 - InsuranceHandbook

บทที่ 5 หลักส�าคัญของสัญญาประกันภัย 75

รายอืนมาร่วมรับประกันภัยจนเต็มมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินได้ จึงทำให้วันทำสัญญาประกันภัยของผู้รับ หากบ้านอยู่อาศัยของ นาย ก. ที่เอาประกันภัยไว้นี้ได้รับความเสียหายจากน้ำท่วม 100,000 บาท
่
ั
์
ประกันภัยแต่ละรายเป็นคนละวันกัน ดังตัวอย่างต่อไปนี้ ตามเงื่อนไข 6.8 “การประกันภัยทรัพย์สินต่ำกว่ามูลค่าที่แท้จริง” ของกรมธรรมประกนอคคีภัยสำหรับที่
ั
ั
บริษัทประกนภัย เอ จำกด รบประกันภัยในวันที่ 1/9/25X4 โดยมีจำนวนเงินเอาประกันภัยเท่ากับ อยู่อาศัย บริษัทจะไม่นำเงื่อนไขการประกันภัยทรัพย์สินต่ำกว่ามูลค่าที่แท้จริงมาใช้ในการพจารณาคำนวณ
ั
ิ
ั
100,000,000 บาท ค่าสินไหมทดแทนสำหรับ 4 ภัยที่เพิ่มขึ้นมานี้
บริษัทประกันภัย บี จำกด รับประกนภัยในวันที่ 16/9/25X4 โดยมีจำนวนเงินเอาประกันภัยเท่ากับ ดังนั้น แต่ละบริษัทจะต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามส่วนของ Sub Limit ของแต่ละบริษัท ดังนี้
ั
ั
60,000,000 บาท
บริษัทประกันภัย ซี จำกัด รับประกันภัยในวันที่ 30/9/25X4 โดยมจำนวนเงินเอาประกันภัยเท่ากับ
ี
40,000,000 บาท บริษัท ชดใช้ภายใต้ ชดใช้ภายใต้การขยายจำนวนเงินจำกัดความรับ รวม
เมื่ออาคารโรงงานนี้ได้รับความเสียหายบางส่วนจากไฟไหม้เป็นเงิน 140,000,000 บาท ผู้รับประกนภัยแต่ ประกันภัย ความคุ้มครองมาตรฐาน ผิดของภัยธรรมชาติ (แบบ อค. 1.35) (3) = (1)+(2)
ั
ละรายจะต้องรับผิดชอบชดใช้ค่าสินไหมทดแทนดังนี้ (1) (2)
ั
บริษัทประกันภัย เอ จำกัด ในฐานะทเป็นผู้รับประกนภัยรายแรก ชดใช้ = 100,000,000 บาท A 20,000 - 20,000.00
ี่
บริษัทประกนภัย บี จำกัด ในฐานะที่เป็นผู้รับประกันภัยรายถัดไป ชดใช้ = 40,000,000 บาท 50,000 X 40,000 = 15,384.62
ั
บริษัทประกันภัย ซ จำกัด ในฐานะที่เป็นผู้รับประกันภัยรายสุดท้าย ไม่ต้องชดใช้ เนื่องจากบริษัท B 20,000 130,000 35,384.62
ี

ประกนภัย เอ จำกัด และ บริษัทประกันภัย บี จำกด ได้ชดใช้ครบตามมลค่าความเสียหายที่เกิดขึ้นแล้ว 80,000 X 40,000 = 24,615.38
ั
ู
ั
(โปรดอ่านหมายเหตุของหัวข้อที่ 5. หลักการร่วมชดใช้ค่าสินไหมทดแทน ในหน้าที่ 72) C 20,000 130,000 44,615.38
รวม 60,000 40,000.00 100,000.00
ตัวอย่างที่ 3 การคำนวณตามสวนจำนวนเงนเอาประกันภัยที่ผู้รับประกันภัยแต่ละรายต้องร่วมกันชดใช้
ิ
่
ิ
ี
ี
ค่าสินไหมทดแทนกรณมการจำกดจำนวนเงนความรับผิด (Sub Limit) เนื่องจากภัยที่ขยายการคุ้มครองใน สรุป บริษัทประกันภัย A ชดใช้ 20,000 บาท บริษทประกนภัย B ชดใช้ 35,384.62 บาท และบริษัท
ั
ั
ั
กรมธรรม์ประกันภัย ประกันภัย C ชดใช้ 44,615.38 บาท โดยที่ นาย ก. ในฐานะผู้เอาประกันภัยไมต้องมีความรับผิดส่วนแรก
่
ี
ตัวอย่างที่ 3.1 มการจำกัดจำนวนเงินความรับผิด (Sub Limit) แต่ไม่มการกำหนดความรับผิดส่วนแรก
ี
หรือความเสียหายส่วนแรก (Deductible) ที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเอง ตัวอย่างที่ 3.2 มีการจำกัดจำนวนเงินความรับผิด (Sub Limit) และมีการกำหนดความรับผิดส่วนแรกหรือ
ี
สมมุติว่า นาย ก. ได้เอาประกันอัคคภัยสิ่งปลูกสร้างซึ่งเป็นบ้านอยู่อาศัยของเขา 1 หลัง ซึ่งมีมูลค่าที่แท้จริง ความเสียหายส่วนแรก (Deductible) ที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเอง
ั
ั
ั
ิ
ี
4,000,000 บาท ไว้กับผู้รบประกนภัย 3 รายคือบริษัทประกันภัย A, B และ C โดยมจำนวนเงนเอาประกนภัย ข้อมูลทุกอย่างเหมือนกับตัวอย่างที่ 3.1 โดยบริษัทประกันภัย B ม Sub Limit 50,000 บาท และมีการ
ี
1,000,000 บาท 1,500,000 และ 1,500,000 บาทตามลำดับ ความคุ้มครองมาตรฐานตามกรมธรรม์ประกัน กำหนด Deductible 5% ส่วนบริษัทประกันภัย C ม Sub Limit 80,000 บาท และมการกำหนด Deductible
ี
ี
ุ
ั
ี
อัคคภัยสำหรับที่อยู่อาศัยทั้ง 3 ฉบบมีค้มครองภัยธรรมชาติ 4 ภัยประกอบด้วย (1) ภัยจากลมพายุ (2) ภัยจาก 10%
น้ำท่วม (3) ภัยจากแผ่นดินไหว ภูเขาไฟระเบิด หรือ คลื่นใต้น้ำ หรือ สึนามิ และ (4) ภัยจากลูกเห็บ โดยมีการจำกัด หากบ้านอยู่อาศัยของ นาย ก. ที่เอาประกันภัยไว้นี้ได้รับความเสียหายจากน้ำท่วม 100,000 บาท
จำนวนเงินความรับผิด (Sub Limit) ของทั้ง 4 ภัยนี้รวมกันไม่เกิน 20,000 บาทต่อปีต่อกรมธรรม์ นอกจากนั้น แต่ละบริษัทจะต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามส่วนของ Sub Limit ของแต่ละบริษัทดังนี้
ิ่
นาย ก. ยังได้ซื้อความคุ้มครองภัยธรรมชาติทั้ง 4 ภัยนี้เพมขึ้นตามเอกสารแนบทายว่าด้วยการขยายจำนวนเงิน
้
ั
จำกดความรับผดของภัยธรรมชาต สำหรบกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย(ต่อปี) (แบบ อค. 1.35) กับ
ั
ิ
ิ
บริษัทประกันภัย B และ C เท่ากับ 50,000 บาท และ 80,000 บาทตามลำดับ บริษัท ชดใช้ภายใต้ ชดใช้ภายใต้การขยายจำนวนเงินจำกัดความรับ รวม
ประกันภัย ความคุ้มครองมาตรฐาน ผิดของภัยธรรมชาติ (แบบ อค. 1.35) (3) = (1)+(2)
บริษัท การขยายจำนวนเงินจำกัดความรับผิดของ (1) (2)
่
ประกันภัย จำนวนเงินเอาประกันภัย ภัยธรรมชาติ (ตอป) (แบบ อค. 1.35) A 20,000 - 20,000.00
ี
A 1,000,000 - [15,384.62 – (15,384.62 X 5%)]
B 1,500,000 50,000 B 20,000 = 15,384.62 – 769.23 = 14,615.39 34,615.39
C 1,500,000 80,000 [24,615.38 – (24,615.38 X 10%)]
รวม 4,000,000 130,000 C 20,000 = 24,615.38 – 2,461.54 = 22,153.84 42,153.84
รวม 60,000 36,769.23 96,769.23

ิ
์
ิ
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
้
ํ
ั
ั
ิ