Page 91 - InsuranceHandbook
P. 91
72 คู่มือประกันวินาศภัยไทย
Thai General Insurance Handbook
เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาของผู้รับประกันภัยแต่ละรายว่าใครจะต้องรับผิดก่อนหลัง ในทางปฏิบัติสำหรับการจัด
ิ
ั
ั
ี
ั
ิ
ั
ู
้
ประกนภัยรายใหญ่ที่มจำนวนเงนเอาประกนภัยสงและตองเอาประกนภัยไว้กบหลายบรษัท มักจะมีตัวแทนหรือ
ั
ี
นายหน้าประกนภัยเข้ามาเกี่ยวข้อง และจัดให้มวันทำสญญาประกนภัยกับผู้รบประกนภัยทกรายเป็นวันเดียวกัน
ั
ั
ั
ุ
ั
และมระยะเวลาประกันภัยเริ่มต้นสิ้นสุดพร้อมกันด้วย
ี
่
หมายเหตุ: ในปัจจุบันนี้ เงอนไขความค้มครองของกรมธรรมประกันภัยส่วนใหญในประเทศไทย เช่น
์
่
ื
ุ
์
ั
กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน กรมธรรมประกนอัคคีภัย กรมธรรมประกนอคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย
์
ั
ั
กรมธรรม์ประกนภัยรถยนตภาคสมครใจ เป็นต้น จะกำหนดให้ผู้รับประกันภัยทุกรายต้องเข้ามาร่วมรบผดตาม
ั
ิ
ั
์
ั
่
สัดส่วนความรับผิดชอบของแต่ละราย โดยไม่คำนึงถึงลำดับก่อนหลังตามที่บัญญัติไว้ในประมวลกฎหมายแพงและ
พาณิชย์มาตรา 870 วรรคสาม เพอไม่ให้เกิดการเกี่ยงกันว่าผู้รับประกนภัยรายใดทำสัญญาประกันภัยเป็นรายแรก
ื่
ั
หรือทำสัญญาประกันภัยเป็นรายถัดไป
ี
ตัวอย่าง กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สินได้กำหนดเงื่อนไขการเฉลี่ยความเสยหายภายใต ้
เงื่อนไขทั่วไปข้อ 7. ดังนี้
“7. การเฉลี่ยความเสียหาย
ถ้าในขณะที่เกิดความเสยหายขึ้นและปรากฏว่าทรัพย์สินรายการเดียวกันได้เอาประกันภัยไว้กับบริษัท
ี
ื่
ประกันภัยอื่น ไม่ว่าจะโดยผู้เอาประกันภัยเองหรือบุคคลอนใดก็ตาม บริษัทจะร่วมชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้ไม่เกิน
กว่าส่วนเฉลี่ยตามจำนวนเงินที่บริษัทได้รับประกันภัยต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย หรือจำนวนเงินจำกัดความรับผิด
่
รวมของทุกกรมธรรม์ประกันภัย แต่ไมเกินกว่าจำนวนเงินที่บริษัทได้รับประกันภัยไว้ และเป็นที่ตกลงว่าการจ่าย
้
ค่าสินไหมทดแทนเช่นนี้บริษัทจะไม่ยกเอาลำดับการรับประกันภัยก่อน-หลัง ขึ้นเป็นข้ออางในการเข้าร่วมเฉลี่ยชดใช้
ความเสียหายดังกล่าว”
ตัวอย่าง กรมธรรม์ประกันอัคคภัยได้กำหนดเงื่อนไขการประกันภัยซ้ำซ้อนและการร่วมเฉลี่ยการชดใช้
ี
ค่าสินไหมทดแทนภายใต้เงื่อนไขทั่วไป ข้อ 5.3 ดังนี้
“5.3 การประกันภัยซ้ำซ้อนและการร่วมเฉลี่ยการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน
้
ั
ผู้เอาประกนภัยต้องแจ้งเป็นหนังสือให้บริษัททราบถึงการประกันภัยซึ่งได้ทำไว้แลวหรือที่จะมีขึ้นภายหลัง
ั
หากทรัพย์สินที่เอาประกนภัยไว้นี้ได้มีการประกันภัยกบบรษัทประกันภัยอน ซึ่งให้ความคุ้มครองในภัยเดยวกันกับ
ี
ิ
ั
ื่
กรมธรรม์ฉบับนี้ไม่ว่าทั้งหมดหรือบางส่วน
ิ
ถ้าในขณะที่เกิดความเสียหายขึ้นและปรากฏว่าทรัพย์สนรายการเดียวกันได้เอาประกันภัยไว้กับบริษัท
่
ประกนภัยอนไม่ว่าโดยผู้เอาประกันภัยเองหรอโดยบุคคลอ่นใดที่กระทำในนามผู้เอาประกันภัย บริษัทจะร่วมเฉลี่ย
ื
ื
ั
ื
ั
้
ิ
ั
ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนใหไม่เกนกว่าส่วนเฉลี่ยตามจำนวนเงินที่บริษัทได้รบประกนภัยตอจำนวนเงินเอาประกนภัย
่
ั
ิ
รวมทั้งสิ้นแต่ไม่เกนกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัยที่บริษัทได้รับประกนภัยไว้ และเป็นที่ตกลงว่าการจ่าย
ั
ั
้
ค่าสินไหมทดแทนเช่นนี้ บริษัทจะไม่ยกเอาลำดับการรบประกันภัยก่อน-หลัง ขึ้นเป็นข้ออางในการเข้าร่วมเฉลี่ย
ชดใช้ความเสียหายดังกล่าว”
5.1 วิธีการคำนวณในการร่วมชดใช้ค่าสินไหมทดแทน (Methods of Apportionment)
่
กรณีที่มีผู้รับประกันภัยตั้งแต่ 2 รายขึ้นไปต้องร่วมกันชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามหลกการรวมชดใช้
ั
ค่าสินไหมทดแทนตามทไดอธิบายข้างต้น มีวิธีการคำนวณในการร่วมชดใช้ค่าสินไหมทดแทนอยู่ 2 วิธีคือ
้
ี่
5.1.1 วิธคำนวณตามสวนจำนวนเงนเอาประกันภัย (Maximum Liability Method หรือ Pro Rata
ิ
่
ี
to Sum Insured Method) เป็นวิธีการหนึ่งในการคำนวณจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนกรณีที่มีผู้รับประกันภัย
ิ
ั
ตั้งแต่ 2 รายขึ้นไปคุ้มครองวินาศภัยเดียวกนในการร่วมชดใช้ค่าสินไหมทดแทนโดยแบ่งตามสดสวนจำนวนเงน
่
ั
เอาประกันภัยของผู้รับประกันภัยแต่ละราย
ิ
ั
ํ
้
ิ
ิ
์
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
ั
