Page 92 - InsuranceHandbook

บทที่ 5 หลักส�าคัญของสัญญาประกันภัย 73

เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาของผู้รับประกันภัยแต่ละรายว่าใครจะต้องรับผิดก่อนหลัง ในทางปฏิบัติสำหรับการจัด สูตรที่ใช้ในการคำนวณค่าสินไหมทดแทนตามวิธี Maximum Liability Method เป็นดังนี้

ิ
ั
้
ั
ั
ั
ี
ิ
ู
ประกนภัยรายใหญ่ที่มจำนวนเงนเอาประกนภัยสงและตองเอาประกนภัยไว้กบหลายบรษัท มักจะมีตัวแทนหรือ จำนวนเงินเอาประกันภัยของผู้รับประกันภัยแต่ละราย × ความเสียหายที่แท้จริง
ั
ั
นายหน้าประกนภัยเข้ามาเกี่ยวข้อง และจัดให้มวันทำสญญาประกนภัยกับผู้รบประกนภัยทกรายเป็นวันเดียวกัน จำนวนเงินเอาประกันภัยรวมของผู้รับประกันภัยทุกราย
ั
ั
ี
ุ
ั
และมระยะเวลาประกันภัยเริ่มต้นสิ้นสุดพร้อมกันด้วย
ี
ิ
ั
่
ุ
่
ื
์
หมายเหตุ: ในปัจจุบันนี้ เงอนไขความค้มครองของกรมธรรมประกันภัยส่วนใหญในประเทศไทย เช่น ตัวอย่างที่ 1 การคำนวณตามส่วนจำนวนเงนเอาประกนภัยที่ผู้รับประกันภัยแต่ละรายต้องร่วมกันชดใช้
ั
ั
์
ั
กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน กรมธรรมประกนอัคคีภัย กรมธรรมประกนอคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย ค่าสินไหมทดแทนกรณีวันทำสัญญาประกนภัยเป็นวันเดียวกัน
์
ั
ิ
ั
ิ
กรมธรรมประกนภัยรถยนตภาคสมครใจ เป็นต้น จะกำหนดให้ผู้รับประกันภัยทุกรายต้องเข้ามาร่วมรบผดตาม สมมุติว่า บริษัท ดีเลศอุตสาหกรรม จำกัด ได้เอาประกนภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สินสิ่งปลูกสร้างซึ่งเป็น
ั
ั
ั
์
์
ั
ั
่
สัดส่วนความรับผิดชอบของแต่ละราย โดยไม่คำนึงถึงลำดับก่อนหลังตามที่บัญญัติไว้ในประมวลกฎหมายแพงและ อาคารโรงงานที่มีมูลค่าที่แท้จริง 200,000,000 บาท โดยทำสญญาประกนภัยไว้กับผู้รับประกันภัย 3 รายในวัน
พาณิชย์มาตรา 870 วรรคสาม เพอไม่ให้เกิดการเกี่ยงกันว่าผู้รับประกนภัยรายใดทำสัญญาประกันภัยเป็นรายแรก เดียวกัน ดังนี้
ื่
ั
หรือทำสัญญาประกันภัยเป็นรายถัดไป บริษัทประกันภัย เอ จำกัด จำนวนเงินเอาประกันภัยเท่ากับ 100,000,000 บาท
บริษัทประกันภัย บี จำกัด จำนวนเงินเอาประกันภัยเท่ากับ 60,000,000 บาท
ั
ตัวอย่าง กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สินได้กำหนดเงื่อนไขการเฉลี่ยความเสยหายภายใต ้ บริษัทประกันภัย ซี จำกัด จำนวนเงินเอาประกันภัยเท่ากบ 40,000,000 บาท
ี
ั
่
ี
้
เงื่อนไขทั่วไปข้อ 7. ดังนี้ เมื่ออาคารโรงงานนได้รับความเสียหายจากไฟไหม้ ผู้รับประกนภัยแตละรายจะต้องรับผิดชอบชดใช้ตาม
“7. การเฉลี่ยความเสียหาย สัดส่วนที่รับประกันภัย ดังนี้
ี
ถ้าในขณะที่เกิดความเสยหายขึ้นและปรากฏว่าทรัพย์สินรายการเดียวกันได้เอาประกันภัยไว้กับบริษัท
ประกันภัยอื่น ไม่ว่าจะโดยผู้เอาประกันภัยเองหรือบุคคลอนใดก็ตาม บริษัทจะร่วมชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้ไม่เกิน ตัวอย่างที่ 1.1 กรณีเกิดความเสียหายบางส่วน (Partial Loss) เท่ากับ 85,000,000 บาท
ื่
กว่าส่วนเฉลี่ยตามจำนวนเงินที่บริษัทได้รับประกันภัยต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย หรือจำนวนเงินจำกัดความรับผิด บริษัทประกันภัย เอ จำกัด ชดใช้ = 100,000,000 × 85,000,000 = 42,500,000 บาท
่
รวมของทุกกรมธรรม์ประกันภัย แต่ไมเกินกว่าจำนวนเงินที่บริษัทได้รับประกันภัยไว้ และเป็นที่ตกลงว่าการจ่าย 200,000,000
้
ค่าสินไหมทดแทนเช่นนี้บริษัทจะไม่ยกเอาลำดับการรับประกันภัยก่อน-หลัง ขึ้นเป็นข้ออางในการเข้าร่วมเฉลี่ยชดใช้ บริษัทประกันภัย บี จำกัด ชดใช้ = 60,000,000 × 85,000,000 = 25,500,000 บาท
200,000,000
ความเสียหายดังกล่าว” บริษัทประกันภัย ซ จำกัด ชดใช้ = 40,000,000 × 85,000,000 = 17,000,000 บาท
ี
ตัวอย่าง กรมธรรม์ประกันอัคคภัยได้กำหนดเงื่อนไขการประกันภัยซ้ำซ้อนและการร่วมเฉลี่ยการชดใช้ 200,000,000
ี
ค่าสินไหมทดแทนภายใต้เงื่อนไขทั่วไป ข้อ 5.3 ดังนี้
“5.3 การประกันภัยซ้ำซ้อนและการร่วมเฉลี่ยการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน ตัวอย่างที่ 1.2 กรณีเกิดความเสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) เท่ากับ 200,000,000 บาท
ั
้
ผู้เอาประกนภัยต้องแจ้งเป็นหนังสือให้บริษัททราบถึงการประกันภัยซึ่งได้ทำไว้แลวหรือที่จะมีขึ้นภายหลัง บริษัทประกันภัย เอ จำกัด ชดใช้ = 100,000,000 × 200,000,000 = 100,000,000 บาท
หากทรัพย์สินที่เอาประกนภัยไว้นี้ได้มีการประกันภัยกบบรษัทประกันภัยอน ซึ่งให้ความคุ้มครองในภัยเดยวกันกับ 200,000,000
ื่
ิ
ั
ี
ั
กรมธรรม์ฉบับนี้ไม่ว่าทั้งหมดหรือบางส่วน บริษัทประกันภัย บี จำกัด ชดใช้ = 60,000,000 × 200,000,000 = 60,000,000 บาท
ถ้าในขณะที่เกิดความเสียหายขึ้นและปรากฏว่าทรัพย์สนรายการเดียวกันได้เอาประกันภัยไว้กับบริษัท 200,000,000
ิ
ี
ประกนภัยอนไม่ว่าโดยผู้เอาประกันภัยเองหรอโดยบุคคลอ่นใดที่กระทำในนามผู้เอาประกันภัย บริษัทจะร่วมเฉลี่ย บริษัทประกันภัย ซ จำกัด ชดใช้ = 40,000,000 × 200,000,000 = 40,000,000 บาท
ั
ื
ื
่
ื
200,000,000
ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนใหไม่เกนกว่าส่วนเฉลี่ยตามจำนวนเงินที่บริษัทได้รบประกนภัยตอจำนวนเงินเอาประกนภัย
ั
ั
ั
่
ิ
้
ิ
ั
รวมทั้งสิ้นแต่ไม่เกนกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัยที่บริษัทได้รับประกนภัยไว้ และเป็นที่ตกลงว่าการจ่าย ตัวอย่างที่ 2 การคำนวณตามสวนจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ผู้รับประกนภัยแต่ละรายต้องร่วมกนชดใช้
ั
ั
่
ั
ค่าสินไหมทดแทนเช่นนี้ บริษัทจะไม่ยกเอาลำดับการรบประกันภัยก่อน-หลัง ขึ้นเป็นข้ออางในการเข้าร่วมเฉลี่ย ค่าสินไหมทดแทนกรณีวันทำสัญญาประกันภัยไม่ใช่วันเดียวกัน
้
ชดใช้ความเสียหายดังกล่าว” กรณีวันทำสัญญาประกันภัยไม่ใช่วันเดียวกัน ใช้หลักการว่า “ใครรับประกนภัยกอน ต้องจ่าย
ั
่
ค่าสินไหมทดแทนก่อน” ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 870 วรรคสาม
5.1 วิธีการคำนวณในการร่วมชดใช้ค่าสินไหมทดแทน (Methods of Apportionment) โดยทั่วไปแล้ว ผู้เอาประกนภัยต้องการเอาประกันภัยทรัพย์สิน เช่น อาคารโรงงานไว้กับผู้รับประกันภัย
ั
กรณีที่มีผู้รับประกันภัยตั้งแต่ 2 รายขึ้นไปต้องร่วมกันชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามหลกการรวมชดใช้ เพยงรายเดียว แต่บางครั้งก็ประสบปัญหาว่า เป็นภัยที่มีความเสี่ยงสูง เช่น เปนโรงงานพลาสติก ซึ่งมีโอกาสเกิด
่
ั
ี
็
้
ค่าสินไหมทดแทนตามทไดอธิบายข้างต้น มีวิธีการคำนวณในการร่วมชดใช้ค่าสินไหมทดแทนอยู่ 2 วิธีคือ ไฟไหม้ได้ง่าย หรือเคยมีประวัติความเสียหายคอนข้างบ่อยในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมา ทำให้ไม่สามารถจะหา
ี่
่
ั
ิ
5.1.1 วิธคำนวณตามสวนจำนวนเงนเอาประกนภัย (Maximum Liability Method หรือ Pro Rata ผรับประกนภัยเพยงรายเดียวมารับประกันภัยได้เต็มมูลค่าที่แท้จรงของทรพย์สิน จึงต้องแบ่งไปเอาประกนภัยกับ
ี
่
ั
ิ
ั
ู
้
ั
ี
to Sum Insured Method) เป็นวิธีการหนึ่งในการคำนวณจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนกรณีที่มีผู้รับประกันภัย ผู้รับประกันภัยตั้งแต่ 2 รายขึ้นไป และบางครั้งก็ยังเกิดปัญหาว่า ต้องใช้เวลาอีกเป็นเดือนกว่าจะหาผู้รับประกันภัย
่
ั
ิ
ตั้งแต่ 2 รายขึ้นไปคุ้มครองวินาศภัยเดียวกนในการร่วมชดใช้ค่าสินไหมทดแทนโดยแบ่งตามสดสวนจำนวนเงน
ั
เอาประกันภัยของผู้รับประกันภัยแต่ละราย
ิ
์
ิ
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
้
ํ
ั
ั
ิ