Page 64 - InsuranceHandbook

่
้
เอาประกันภัยโดยที่ผู้รับประกันภัยไม่ทราบถึงอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นนั้นมาก่อน รวมทั้งไมไดทำการตรวจสภาพรถขณะที่ บทที่ 5
ั
เจ้าของรถมาติดต่อขอเอาประกนภัย แต่ผู้รับประกันภัยมาทราบเหตุฉ้อฉลนี้ภายหลัง ผู้รับประกันภัยก็มีสิทธิ์ที่จะ หลักสำคัญของสัญญาประกันภัย
ปฏิเสธการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนนั้นได้เนื่องจากเป็นอุบัติเหตุที่ได้เกิดขึ้นก่อนที่บริษัทจะตกลงรับประกันภัย
2.8 เป็นสัญญาเพื่อประโยชน์ของบคคลภายนอก สัญญาประกันภัยที่ผู้เอาประกันภัยได้ยกประโยชน์
ุ
1
แห่งสัญญานั้นให้บุคคลภายนอกเป็นผู้รับประโยชน์ ผู้เอาประกันภัยจะไม่มีสิทธิ์ได้รับค่าสินไหมทดแทนหากเกิด ธโนดม โลกาพัฒนา
็
วินาศภัยดังที่กำหนดไว้ในสัญญาประกันภัยนั้น การยกประโยชน์ดังกล่าวจะกระทำให้แก่บุคคลใดกได้โดย ทัตเทพ สุจิตจร
2
ผู้รับประโยชน์ไม่จำเป็นจะต้องมีส่วนได้เสียกับทรัพย์สินที่เอาประกันภัยนั้นแต่อย่างใด เพียงขอให้ผู้รับประโยชน์เป็น
ั
้
บุคคล หรือนิติบุคคลที่มีตัวตนตามกฎหมาย และสามารถแสดงเจตนาเข้ารบประโยชนตามสญญาประกนภัยนนได ้ หลักสำคัญพื้นฐานของสัญญาประกันภัย มีอยู่ 6 ประการ คือ
ั
์
ั
ั
ก็ถือว่าเป็นผู้รับประโยชน์ตามสัญญาประกันภัยนั้นโดยถกต้องแล้ว สัญญาประกันภัยชนิดนี้เรียกว่าสัญญาเพอ 1. หลักส่วนได้เสียในเหตุที่เอาประกันภัย (Principle of Insurable Interest)
ื่
ู
่
์
ประโยชนของบุคคลภายนอกซึ่งต้องบังคับตามประมวลกฎหมายแพงและพาณิชย์มาตรา 374 – 376 เมื่อ 2. หลักความสุจริตอย่างยิ่ง (Principle of Utmost Good Faith)
ี
์
ผู้รับประโยชน์ได้แสดงเจตนาเข้ารับประโยชน์ตามสัญญาประกันภัยแล้ว ผู้รับประโยชนสามารถเรยกให้ 3. หลักการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน (Principle of Indemnity)
ั
์
ผู้รับประกันภัยชำระค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันภัยนั้นได้ทันที การแสดงเจตนาเขารบประโยชนตาม 4. หลักการรับช่วงสิทธิ (Principle of Subrogation)
้
ื่
สัญญาประกันภัยนั้นสามารถจะทำเป็นหนังสือ หรือด้วยวาจาก็ได้ แต่ส่วนมากมักจะทำเป็นหนังสือเพอจะได้มีเป็น 5. หลักการร่วมชดใช้ค่าสินไหมทดแทน (Principle of Contribution)
หลักฐานที่ชัดเจน โดยผู้รับประโยชน์อาจจะแสดงเจตนาก่อนที่จะเกิดวินาศภัย หรือภายหลังจากที่เกิดวินาศภัยก็ได้ 6. หลักสาเหตุใกล้ชิด (Principle of Proximate Cause)
ี่
เช่น กรณีท นาย ก. ได้เอาประกันอัคคีภัยบ้านของเขาซึ่งจำนองไว้กับธนาคารอาคารสงเคราะห์ และได้ยกประโยชน์
ตามสัญญาประกันภัยให้แก่ธนาคารอาคารสงเคราะห์เป็นผู้รับประโยชน์ตามภาระผูกพัน ธนาคารอาคารสงเคราะห์ก ็ 1. หลักส่วนได้เสียในเหตุที่เอาประกันภัย หรือหลักส่วนได้เสียที่เอาประกันภัยได้
่
ื
ั
จะทำหนังสือถึงผรับประกนภัยเพอแสดงเจตนาเขารับประโยชน์ตามสัญญาประกันภัยนี้ในกรณีที่เกิดวินาศภัยขึ้น (Principle of Insurable Interest)
้
ู
้
เมื่อผู้รับประโยชน์ได้แสดงเจตนาต่อผู้รับประกันภัยแล้ว คู่สัญญาประกันภัยจะเปลี่ยนแปลงผู้รับประโยชน์เป็นบุคคล
็
ื่
อนไม่ได้ อย่างไรกตาม ในกรณที่ นาย ก. ได้ชำระหนี้เงินกู้ทั้งหมดคืนธนาคารอาคารสงเคราะห์จนครบถวน และม ี หลักส่วนได้เสียในเหตุที่เอาประกันภัยเป็นหลักกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับสัญญาประกันภัยที่สำคัญที่สุด ซึ่ง
ี
้
การจดทะเบียนโอนกรรมสิทธิ์ในบ้านหลังนั้นกลับคืนมาให้ นาย ก. แล้ว ธนาคารอาคารสงเคราะห์ก็จะไม่มีสิทธิรับ ประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 863 บัญญัติว่า “อันสญญาประกันภัยนั้น ถ้าผู้เอาประกันภัยมิได้มีส่วน
ั
่
์
ิ
ประโยชน์ใด ๆ ตามสัญญาประกันภัยนั้นอีก ได้เสียในเหตุที่ประกันภัยไว้นั้นไซร้ ท่านว่าย่อมไม่ผูกพนคู่สัญญาแต่อย่างหนึ่งอย่างใด” เช่น ไม่ใช่เจ้าของบ้านแต่
ั
ั
ั
เอาบ้านของผู้อนไปทำประกันอคคีภัยโดยไม่มีส่วนได้เสีย สัญญาประกันภัยนั้นย่อมไม่ผูกพนคู่กรณี
ื่
ในกรณของการประกันภัยค้ำจุน ได้มีการบัญญัติไว้ในประมวลกฎหมายแพงและพาณิชย์ มาตรา 887 วรรค ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 863 ใช้กับสัญญาประกันภัยทกประเภท ไมว่าจะเปนการประกัน
ี
่
็
่
ุ
แรกว่า “อันว่าประกันภัยค้ำจุนนั้น คือสัญญาประกันภัยซึ่งผู้รับประกันภัยตกลงว่าจะใช้ค่าสินไหมทดแทนในนาม วินาศภัยซึ่งผู้ที่เอาประกันภัยจะต้องเป็นผู้มีส่วนได้เสียในเหตุที่ประกันภัย หรือการประกนชีวิตซึ่งผู้เอาประกนภัย
ั
ั
ั
ของผู้เอาประกันภัย เพอความวินาศภัยอนเกิดขึ้นแก่บุคคลอกคนหนึ่ง และซึ่งผู้เอาประกันภัยจะต้องรับผิดชอบ” ต้องมีส่วนได้เสียในชีวิตของบุคคลที่เอาประกันภัยนั้น
ื่
ี
ั
้
เช่น การประกนภัยความรบผิดตามกฎหมายตอบคคลภายนอก หากผู้เอาประกนภัยไดทำความเสยหายต่อชีวิต
ั
ุ
่
ี
ั
้
้
ร่างกาย หรือทรัพย์สินของบุคคลภายนอก และมีความรับผิดตามกฎหมายจะตองชดใช้ค่าสนไหมทดแทนใหแก ่ 1.1 ความหมายของส่วนได้เสย
ิ
ี
ั
บุคคลภายนอกแล้ว บุคคลภายนอกผู้ได้รับความเสียหายจะเป็นผู้เข้ามารับค่าสินไหมทดแทนตามสญญาประกนภัย ส่วนได้เสียเป็นสิทธิ์ตามกฎหมายในการเอาประกันภัยทเกดจากความสมพนธ์ทางการเงินระหว่าง
ั
ิ
่
ั
ี
ั
โดยผลของกฎหมายจากผรับประกนภัยโดยตรง ผู้รับประกันภัยก็จะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่บุคคลภายนอก ผู้เอาประกันภัยและวัตถุที่เอาประกันภัย (Subject Matter of Insurance) หากวัตถุที่เอาประกันภัยยังคงมีอยู่
้
ั
ู
ผู้ได้รับความเสียหายเท่านั้น จะชำระค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันภัยค้ำจุนให้แกผู้เอาประกันภัยเช่นสญญา ตามปกติ ผู้เอาประกันภัยจะได้ประโยชน์ใช้สอยจากการคงอยู่ของวัตถุ สิทธิ์ หรือกรรมสิทธิ์ดังกล่าวได้ตลอดไป แต่
่
ั
ื่
ิ
ประกันภัยชนิดอนไม่ได้ เว้นแต่ผู้รับประกันภัยจะพสูจน์ได้ว่าเงินค่าสินไหมทดแทนที่ได้ชำระใหผู้เอาประกันภัยไป หากวัตถุที่เอาประกันภัย สิทธิ์ หรือกรรมสิทธิ์นั้นได้รับความสูญเสียหรือเสียหาย ผู้เอาประกันภัยจะได้รับ
้
ั
ึ
ุ
นั้น ผู้เอาประกันภัยได้ชำระให้บุคคลภายนอกผู้ได้รับความเสียหายแล้ว ผู้รับประกนภัยจงจะหลดพนจากความรับ ความสูญเสียทางการเงินด้วยเช่นกัน
้
ผิดในการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันภัยค้ำจุน
1 เป็นผู้เขียนหลักสำคัญพื้นฐานของสัญญาประกันภัยที่ 1, 2, 3, 4 และ 5
2 เป็นผู้เขียนหลักสำคัญพื้นฐานของสัญญาประกันภัยที่ 6
ิ
์
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
ิ
้
ํ
ั
ั
ิ