Page 43 - InsuranceHandbook
P. 43
24 คู่มือประกันวินาศภัยไทย
Thai General Insurance Handbook
ิ
การชดใช้จากผรับประกันภัยอย่างแน่นอน ดั่งคำขวัญของสมาคมประกนวินาศภัยไทยที่ว่า “วนาศภัยบรรเทาได ้
ู
้
ั
ด้วยการประกันภัย”
จากสิ่งต่าง ๆ ที่ได้อธิบายมาข้างต้น สามารถจะอธิบายกลไกของการประกันภัยโดยใช้รูปภาพต่อไปนี้
รูปภาพที่ 3–2 กลไกของการประกันภัย
5. ลักษณะขั้นพื้นฐานของการประกันภัย
การประกันภัยมีลักษณะขั้นพื้นฐานที่สำคัญ 5 ประการ คือ
5.1 การรวมกลุ่มของความเสี่ยง
5.2 การโอนความเสี่ยง
5.3 การชำระเบี้ยประกันภัย
5.4 การชดใช้ความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุ
5.5 การชดใช้ค่าสินไหมทดแทน
5.1 การรวมกลุ่มของความเสี่ยง
ั
การรวมกลุ่มของความเสี่ยงเป็นหวใจของการประกนภัย การรวมกลุ่มเข้าด้วยกันทำให้มีการกระจาย
ั
ความสูญเสียทางการเงินที่เกิดขึ้นกับคนบางคนไปยังทุกคนในกลุ่มนั้น โดยกระบวนการนี้ทำให้สมาชิกแต่ละคนใน
กลุ่มร่วมกันเฉลี่ยความสูญเสียทางการเงินที่เกิดขึ้นเพียงคนละเล็กน้อยเท่านั้น
่
ี
นอกจากนั้น การรวมกลุ่มของความเสี่ยงยังเกี่ยวข้องกับการรวมกลุ่มของความเสยงจำนวนมากรายที่มี
ึ
่
้
ลักษณะคล้ายคลึงกัน ซงจะช่วยใหผู้รับประกันภัยสามารถใช้กฎว่าด้วยจำนวนมาก (Law of Large Numbers)
ในการพยากรณ์ความเสียหายที่จะเกิดขึ้นในอนาคตได้ค่อนข้างแม่นยำ
้
กฎว่าด้วยจำนวนมากเป็นกฎว่าด้วยความเป็นไปได้ซึ่งเป็นพืนฐานของการประกันภัย ถ้าจำนวนวัตถุที่มี
ความเสี่ยงภัยในลักษณะเดียวกัน และมีความเป็นอสระต่อกันที่เอาประกันภัยไว้มีจำนวนมากเท่าใด ความเป็นไปได ้
ิ
ของความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงจะใกล้เคียงกับความเสียหายที่คาดหมายไว้มากขึ้นเท่านั้น ซึ่งเป็นประโยชน์ใน
การกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยสำหรับการประกันภัยแต่ละประเภทของผู้รับประกันภัย
ิ
็
ั
กฎว่าด้วยจำนวนมากเปนหัวใจในการดำเนนงานของผู้รับประกนภัย ซึ่งอาศัยหลักคณิตศาสตร์ที่ว่า เมื่อมี
จำนวนของภัยในกลุ่มมากขึ้น จะทำให้ผลลัพธ์จริงที่เกิดขึ้นใกล้เคียงกับผลลัพธ์ที่คาดไว้
กฎว่าด้วยจำนวนมากจะบอกให้เราทราบว่า โดยการเพิ่มจำนวนของภัยเข้าไปในกลุ่ม เช่น เพิ่มจำนวนคนที่
ิ
ี
่
่
ุ
เอาประกันภัยอบัติเหตุ เพิมจำนวนบ้านที่เอาประกันอัคคภัย หรือเพมจำนวนรถที่เอาประกันภัยรถยนต์
ิ
ลขสทธของสมาคมประกนวนาศภยไทย หามนาไปใช้ในการแสวงหากําไรทางการคา ้
ิ
ิ
ํ
้
ั
์
ั
ิ
